Что такое рефинансирование долга по кредиту

Кредиты прочно вошли в жизненный уклад среднестатистической российской семьи. Всего два десятка лет назад люди этого слова совершенно справедливо опасались, чтобы не стать жертвой мошенничества. Но агрессивная реклама, постоянное снижение процентных ставок и приемлемые условия погашения сделали своё дело: покупать товары в кредит стало очень удобно. Отпала необходимость ждать накопления нужной для приобретения суммы. Оформив кредитный договор, покупатель сразу получает в собственность вожделенное наименование, указанное в ценнике. Узнав, что такое рефинансирование, заёмщики, не успевающие вовремя расплатиться по нескольким займам, идут на заключение нового договора для погашения долга по предыдущему.

Научное обоснование термина

Термин «рефинансирование» пришёл в потребительское кредитование из «высокой» экономики. Для того чтобы понять, что значит рефинансирование кредита, нужно знать, что повторное управление капиталом, осуществляющееся при долгосрочном инвестировании средств в обширные макроэкономические государственные программы, очень важно. Часть прибыли, получаемой от такого вложения средств, не идёт на выплату дивидендов, а вновь вкладывается развитие отрасли или отдельно взятого предприятия. Так проводится реинвестирование экономических проектов. Применительно к рынку ценных бумаг рефинансирование проводится путём изъятия старых акций и прочих активов из оборота и эмиссии новых. Она проводится на других условиях – с более длительными сроками погашения и большими процентами.

В последнее время в речевой оборот россиян прочно вошло словосочетание «ставка рефинансирования», что означает процент, под который Центральный банк выдаёт краткосрочные кредиты банковским учреждениям, имеющим стабильное финансовое положение и высокую капитализацию. Ставка рефинансирования применяется как инструмент для расчёта базы налогообложения от доходов с депозитов, процентов на невыплаченную заработную плату. Ставка рефинансирования – основной инструмент управления инфляционными процессами.

Под рефинансированием в сфере потребительского кредитования понимается предоставление банком целевых кредитных средств заёмщику – юридическому или физическому лицу с целью  погашения задолженности по кредиту, взятому ранее в этом или ином учреждении банка.

Более распространённое название этого процесса – перекредитование. Предоставление нового кредита для погашения предыдущего осуществляется на более выгодных финансовых условиях. Кредитное учреждение может предоставить заёмные средства для погашения на новых условиях одного или нескольких кредитов.

Метод минимизации долговой нагрузки

Для того чтобы заёмщик имел возможность получить средства на рефинансирование, необходимо:

1. Документально подтвердить платёжеспособность. Только в этом случае учреждение банка начинает процедуру оформления договора рефинансирования.
2. Получить в банке, оформившем потребительский кредит, официальное подтверждение согласия на досрочное погашение задолженности, если в договоре не было запрета на досрочное погашение суммы задолженности.

Заключить с банком, осуществляющим процедуру рефинансирования, кредитный договор.

Рефинансирование кредита с залогом

В случае если при оформлении первоначального кредита оформлялся договор залога, то при рефинансировании в другом банке он подлежит перерегистрации на новый банк-кредитор. До тех пор, пока залог не переоформлен банк устанавливает более высокий процент по новому кредитному договору. Как только залог становится обеспеченным, процентная ставка снижается.

Такая схема очень популярна при рефинансировании ипотечных договоров. Банки находятся в выигрышном положении, так как переоформление имущественного залога на недвижимость может занимать довольно продолжительное время. Зачисление более высоких процентов по кредиту гарантирует компенсацию возможных потерь. Как правило, банки очень оперативно решают между собой вопрос уплаты остатка задолженности заёмщика. Банк, осуществляющий рефинансирование, полностью погашая долг по кредиту, освобождает заёмщика от обязательств перед первым кредитором.

Реструктуризация и рефинансирование

Схема в целом похожа на процедуру реструктуризации кредита. Но есть несколько нюансов, которые существенно отличают её от перекредитования. Реструктуризация проводится банком, выдавшим заёмные средства. Заключается только дополнительное соглашение к уже существующему договору о предоставлении потребительского кредита. При этом можно изменить:

1. Сумму кредита.
2. Срок полного или частичного погашения задолженности.
3. Процентную ставку.

Результатом такой реструктуризации становится новый график погашения задолженности, основанный на положениях дополнительного соглашения. Первоначальный договор продолжает действовать, за исключением пунктов, изменённых в результате подписания дополнительного соглашения.

Перекредитование подразумевает заключение между заёмщиком и кредитором совершенно нового соглашения, которое полностью прекращает действие положений первого документа. Об этом должно быть обязательно указано в одном из пунктов нового договора. При заключении договора заёмщик, кроме уже описанных выше преференций от процесса реструктуризации, имеет возможность существенно продлить срок кредитования и уменьшить ежемесячную сумму платежей. Таким образом, снижается нагрузка на семейный бюджет. Немаловажным фактором является смена кредитора в случае, если отношения с банком в процессе выплаты задолженности по каким-либо причинам сложились не лучшим образом. Даже имея вопросы к заёмщику после тщательного изучения его кредитной истории, банки предпочитают соглашаться на рефинансирование, так как имеют безупречную юридическую базу при возможном судебном споре с заёмщиком. Исключение составляют те, у кого кредитная история изобилует нарушениями правил уплаты задолженности.

Как осуществить рефинансирование потребительского кредита

Перед обращением в кредитное учреждение с просьбой о заключении договора перекредитования необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Для этого следует твёрдо усвоить несколько постулатов:

• во-первых, перекредитование выгодно только тогда, когда сумма и срок погашения кредита довольно значительно сказываются на семейном бюджете,
• во-вторых, перекредитование выгодно только, когда установленный первоначальным кредитным договором штраф за просрочку платежа минимален, или отсутствует по причине лояльности банка-кредитора. Если наряду с ежемесячными платежами приходится выплачивать такой штраф, выгода от заключения договора рефинансирования минимизируется,
• в-третьих, следует усвоить, что рефинансирование кредита (кредитов) не принесёт финансовой выгоды, если разница процентных ставок составляет менее 2%.

Заёмщику следует предварительно поинтересоваться о том, что такое перекредитование кредитов, и внимательно изучить текст договора рефинансирования. Он может содержать пункт о введении моратория на досрочное погашение кредита. По большей части это касается рефинансирования объёмных по сумме ипотечных займов. Структура дополнительных расходов заёмщика включает затраты на оценку имущества, регистрацию обязательств, заключение договора залога и комиссию банка. Причём эти суммы необходимо выплатить единовременно, до регистрации договора рефинансирования.

Полностью исключить вероятность дополнительных расходов при получении кредита на кредит позволяет автоматизированный расчёт, при котором учитываются все нюансы старого и нового договоров кредитования, вид движимого и недвижимого имущества, на приобретение которого заёмщик получает потребительский кредит. Разыскать такой калькулятор рефинансирования очень просто. Достаточно включить компьютер и набрать в поисковой строке браузера соответствующий запрос. Следует учесть, что таким образом можно произвести расчёт не только по схеме перекредитования «один на один». Если заёмщику выгодно платить вместо нескольких кредитов в разных банках только по одному договору рефинансирования, то с помощью калькулятора можно рассчитать и такой вариант.

Учреждения банка очень неохотно идут на рефинансирование ими же выданных кредитов. Для него это дополнительные расходы и необходимость заново верстать бюджет. Им более выгодно получать равномерный доход от погашения заёмщиком обязательств по договору о предоставлении займа, чем заключать новый договор на более выгодных для контрагента условиях. Гораздо проще договор перекредитования оформить с теми банками, которые осуществляют специальные программы по рефинансированию потребительских кредитов физических лиц. Вариант, когда заёмщик получает рефинансирование от другого кредитного учреждения, для банка-кредитора идеален. Он до окончания срока действия договора получает все средства, уплаченные ранее третьей стороне, у которой заёмщик осуществил покупку кредитуемого товара (услуги).

Популярные программы рефинансирования

В странах Евросоюза, где финансовое положение населения значительно стабильнее, нежели в государствах Восточной Европы, программы рефинансирования потребительских кредитов чрезвычайно популярны. Система чётко работает благодаря высокой пунктуальности заёмщиков. Потери сторон от различных форс-мажорных обстоятельств минимальны. Благодаря таким программам физические лица получают рефинансирование долгосрочных (на 10-20 лет) кредитов.

Российские банки в настоящее время только начинают практиковать программы рефинансирования кредитов населения. При этом используются несколько схем. Так, для перекредитования ипотеки банки заключают с заёмщиками отдельные договора. По другим видам кредитов возможна консолидация в одном договоре до пяти ранее заключённых кредитных соглашений с различными учреждениями банков. В этот список могут входить автокредитование, потребительские кредиты, РОS, кредитные карты. Бонусом для заключающих договор рефинансирования является предоставление кредитных средств на личные нужды.

Из крупных российских банков широко рекламируют программу перекредитования ранее предоставленных в пользование сумм ВТБ-24 и Сбербанк. Некоторые банки ограничиваются программами рефинансирования отдельных видов обязательств.

Политика руководства Райффайзенбанка направлена на осуществление рефинансирования как своих ранее предоставленных кредитов, так и займов, полученных в других банках на приобретение автомобилей.

Банк Юниаструм выдаёт заёмщикам кредитную карту на льготных условиях для погашения задолженности по ипотеке и сторонним беззалоговым кредитам. Средняя ставка по кредитам на рефинансирование по состоянию на конец 2017 года составляет 15,6 %.

Наиболее выгодные условия по консолидации ранее не выплаченных в полном объёме кредитов предоставляет Ситибанк (15 % годовых). Несколько выше процент в Транскапиталбанке – 18,5 %.

В качестве бонуса при заключении договора рефинансирования кредитные учреждения предлагают очень существенную скидку при определении процентной ставки. Она может предоставляться при безупречной кредитной истории заёмщика и наличии форс-мажорных обстоятельств (например, болезнь ребёнка), заставивших потратить часть средств, положенных к выплате кредитного платежа, на непредвиденные расходы. Льготные условия могут быть предоставлены работникам бюджетных учреждений и сотрудникам предприятий, являющихся корпоративными клиентами банка. Судить о том, насколько выгодно рефинансирование потребительского кредита, должен определить сам заёмщик после изучения всех нюансов существующей финансовой процедуры.

(Пока оценок нет)

Загрузка...