Банковская система сегодня готова предложить своим клиентам широкий ассортимент продуктов и услуг. А также сопровождает их оказание специализированной документацией. Сберегательный сертификат –, это что такое и как грамотно им пользоваться? Для настоящих и потенциальных вкладчиков банков эта информация может стать определяющей при принятии инвестиционных решений.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат имеет физическое воплощение в виде бумаги документарного типа, подтверждающую факт владения бенефициаром (собственником бумаги) депозитом в определенном банковском учреждении. Также он гарантирует возвращение бенефициару депозита с учетом накопленной прибыли по истечению периода его действия.
Важные особенности
Сберегательный сертификат в банке продается, как правило, физическим лицам, а юридические получают депозитный сертификат. Оба они являются банковскими документами. Выдаются как резидентам страны, так и иностранцам при соблюдении условий процедуры оформления.
Купить сберегательный сертификат банка возможно в кассе учреждения и оплатить покупку наличностью. Депозитный документ приобретается исключительно безналичным расчетом.
Сертификаты подразделяются на две разновидности:
- именные,
- на предъявителя.
Именные регистрируются как участники страховой программы государства, при утрате подлежат восстановлению в организации-эмитенте (в виде дубликата). Такой документ разрешается передарить, перепродать, уступить по желанию собственника. В качестве регистрации факта перехода права владения на бумаге проставляется цессия, заверяемая подписями с обеих сторон. Описки или опечатки в заполнении бланка лучше не допускать, поскольку исправлять их придется в банке при визировании нотариуса.
Сертификат на предъявителя не является участником программы страхования, так что следует учитывать риск потери своих средств при непредвиденных ситуациях (к примеру, лишение лицензии банка). Право владения в этом случае допускается передавать без свидетелей, никаких формальных процедур проводить не потребуется.
Для сохранности можно воспользоваться услугами банков по ответственному хранению, которые обычно оказываются бесплатно. С 1 июня 2018 Сбербанк приостановил оказание этой услуги. Обязанности по ранее взятым бумагам на сохранение учреждение продолжит исполнять.
Начисление процентов
Что такое денежный сертификат? Это документ, подтверждающий факт хранения его владельцем денежных средств в банке на условиях депозита. В зависимости от суммы и срока хранения на эти средства начисляются проценты.
В общем виде процентная ставка составляет от 0,01 до 6,1% годовых при условии размещения средств на срок менее 3 месяцев (минимальная сумма 10 тысяч рублей). Чем больше денег и чем дольше они хранятся, тем выше будет установлена процентная ставка.
Начисление процентов производится исключительно по истечению положенного срока хранения. Если сертификат востребован собственником до этого момента, то проценты выплачиваются из расчета 0,01% годовых за фактический срок использования документа.
Условия досрочного расторжения
Поскольку сберегательный сертификат является срочной ценной бумагой, то для набольшей эффективности владения ею, разумеется, рекомендуется выполнить условия соблюдения сроков. В противном случае выгода от полученных процентов теряется практически в полном объеме.
Если же по каким-либо причинам собственник бумаги хочет досрочно ее обналичить, сделать он может это при обращении в банк. Упущенный доход при этом можно определить по параметрам сертификата: номинал, срок действия, процентная ставка.
Условия пролонгации
Как уже упоминалось выше, сертификат является срочным документом, выпускаемым на срок от 3 до 36 месяцев. По окончании срока продлить срок его действия нельзя.
Единственным возможным вариантом для продолжения использования услугой является получение денег по условиям старого документа и оформление нового, на следующий срок.
Плюсы и минусы
Преимуществом именного сертификата является более высокая доходность по сравнению с аналогичными депозитными программами банков. А также наличие страховки на случай непредвиденных ситуаций. Сертификат на предъявителя выделяется более интересной процентной ставкой, но без страховки.
Однако из этого же вытекает и основной недостаток документов: их нельзя обналичивать раньше положенного срока. Вернее, можно, но только с учетом потери практически всех накопленных процентов. Кроме того, сертификат представляет собой лист бумаги, который легко потерять, повредить или украсть, так что следить за его сохранностью следует с особой тщательностью.
Оформление сертификата
Процедура оформления сертификата на предъявителя достаточно проста. Сначала в отделении банка потребуется взять талон электронной очереди на открытие депозита.
Затем, попав к оператору, предъявить ему гражданский паспорт РФ, указать сумму будущего вклада и срок хранения. Оператор заполнит соответствующий бланк, с которым нужно будет пройти в кассу. Кассиру передается бланк, положенная сумма денег, а он выдает оформленный сертификат и чек об оплате. У банка хранится корешок сберегательного документа с указанием персональных данных владельца, заверенный его подписью.
Ориентировочное время оформления составляет 10 минут. Важно перед внесением средств проверить корректность заполнения бланка документа. В нем должны содержаться такие сведения:
- наименование документа,
- уровень доходности,
- дата открытия депозита,
- основания выдачи банковского продукта,
- величина депозита,
- гарантия учреждения возвращения внесенных денег по требованию,
- дата закрытия депозита (востребования средств),
- адрес,
- подпись владельца сертификата, представителя учреждения, его печать.
Открыть сберегательный сертификат допускается на основании любого документа, кроме паспорта, подтверждающего личность. За одно посещение можно оформить сразу несколько аналогичных продуктов.
Как обналичить
С недавних пор довольно популярным вариантом дарения на различные знаковые даты является сберегательный сертификат на предъявителя в Сбербанке. Как обналичить подобный подарок?
Необходимо посетить офис учреждения, оформившего документ, предварительно взяв его с собой вместе с паспортом. Сотрудники банка идентифицируют личность предъявителя сертификата, а также уточнят, действительно ли закончился срок его действия.
После проверки всех данных сотрудник банка незамедлительно обязан выписать клиенту квитанцию на получение положенной суммы денег в кассе учреждения. Деньги выплачиваются с учетом доходности за полный период действия бумаги.
Обналичить сберегательный сертификат может кто угодно, за исключением случаев, когда он находится на ответственном хранении в банке. Тогда сделать это может только собственник бумаги или его представитель по соответствующей доверенности.
Что выбрать – вклад или сберегательный сертификат
При выборе банковского продукта следует учитывать цели, для которых он приобретается, а также сильные и слабые стороны каждого варианта. Вклад приносит прибыль при начислении процентов, и позволяет открывшему его лицу в любое время снимать средства с баланса на свое усмотрение (при оформлении определенных параметров депозита).
Сертификат же приносит больший доход за счет повышенной ставки процента, однако обналичивать его раньше окончания срока крайне невыгодно. Также его не получится продлить или увеличить хранимую за счет него сумму средств.
Оба вида продуктов можно хранить в банке без оплаты за эту опцию. Однако ценную бумагу может купить любой гражданин без возрастных ограничений, тогда как для депозита установлены определенные рамки по возрасту.
Сберегательный сертификат может стать отличным вариантом подарка в честь праздника, а также принести своему владельцу существенный доход. В то же время, без принятых мер к надежному сохранению, документ может быть украден и беспрепятственно обналичен посторонними лицами. Учитывая, что он не подлежит обязательному страхованию, это несет реальную угрозу для хранящихся за его счет средств в банке. Перед оформлением следует тщательно продумать, сможет ли собственник выдержать положенный срок действия документа, а также сохранить его до момента востребования в банке.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
