Ипотека является длительным займом. Как правило, сроки могут достигать 20 и 30 лет. Конечно, за такой период по счету набегает значительный процент. Чтобы снизить переплату, необходимо погасить кредит досрочно. Такая процедура способствует снижению процентной ставки и списанию переплаты за неиспользованный договорной период. Далее рассмотрим, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке и изучим нюансы такой процедуры.
Досрочное погашение с точки зрения закона
Ранее законодательство не регулировало возможность досрочного гашения, и банки устанавливали свои параметры для оплаты вне сроков. Основными ограничениями по досрочному погашению были:
- гашения не ранее, чем через 3 месяца после начала действия договора,
- штрафы за досрочное погашение.
Сегодня все это упразднено законом, по современному законодательству клиент имеет право оплатить ипотеку в полном размере без штрафов с первого дня пользование займом. При этом, поскольку кредитование является услугой, то по закону «О защите прав потребителей» клиент может отказаться от кредита в течение двух недель с полной оплатой процентов за 2 недели и списанием оставшейся суммы без процентов.
Также, если клиент решил отказаться от кредита в течение трех рабочих суток и вернул на счет все деньги, то проценты с него не берутся, а договор расторгается. Такое положение значительно облегчает жизнь клиентам, поскольку способствует списанию переплаты. Так, если произвести несложные расчеты, то кредит по ставке 10% за 10 лет получает стопроцентную переплату. И если квартира стоит 2,5 млн. руб., то через 20 лет клиент переплатит по программе около 5 млн. руб.
Таким образом, ответ на вопрос: «Можно ли раньше срока выплатить ипотеку?» прост – можно, законодательство не препятствует этой процедуре.
Условия погашения ипотеки
Среди условий погашения основным является своевременность. Самое главное, чтобы долг оплачивался своевременно в достаточном размере. Если платеж будет ниже, то образуется просроченная задолженность, которая влечет за собой такие последствия:
- начисление штрафных санкций,
- порчу банковского досье,
- аннулирование кредитных карточек.
Отметим, что если клиент не выплачивает своевременно задолженность и скрывается от специалистов, то по ипотеке банк имеет право забрать залоговое имущество, которое оформляется по договору залога при открытии ипотечного займа.
Конечно, такая процедура осуществляется только через суд, но, как правило, 90% положительных решений принимается в пользу банка. Кроме того, поскольку с положительным решением остается банк, то судебные издержки оплачивает заемщик.
При создании негативной кредитной истории в будущем заемщик не имеет право взять займ ни в одном банке Российской Федерации. Конечно, можно попытаться подать заявку, но кредитная история попадает в бюро кредитных историй и по всем заявкам приходит отказ. Ипотека – это, наверное, самый серьезный займ с обеспечением, который возможен к получению в Российской Федерации, поэтому создание негативной кредитной истории именно по таким сделкам является наиболее опасным.
Сроки
К договору прикрепляется график платежей с указанием конкретной даты. Если на конкретный срок сумма не внесена, то возникает просрочка. При этом если сумма вносится больше, чем необходимо по графику, то клиент обязательно должен составить заявление. При отсутствии заявления, средства просто «зависнут» на счете и будут дожидаться следующего платежа.
При закрытии ипотеки Сбербанка в полном виде также необходимо писать заявление. При этом сумма к погашению рассчитывается только специалистом исходя из текущей даты. Средства, внесенные в кассу, поступают на счет на следующий день. О том, что счет закрыт обязательно необходимо уточнить в банке, поскольку, если специалист не обработал заявление, то на средства также будет начисляться переплата.
Минимальный размер платежа
Минимальный размер платежа по графику соотносится с суммой ежемесячного платежа. Минимальный размер платежа для досрочного погашения должен быть выше ежемесячного платежа в целом по договору. Существует только одно правило –, платеж не может быть меньше договорного.
Калькулятор досрочного погашения
Калькулятор досрочного погашения располагается на сайте sberbank.ru. Расчет по такой системе достаточно предварительный, поскольку он должен осуществляться на конкретную дату. Точные сведения может сказать специалист. Необходимо действовать следующим образом:
- найти калькулятор на сайте среди ипотечных программ,
- внести сумму кредита, срок,
- выбрать дату внесения долга,
- нажать кнопку «Рассчитать».
После того, как расчет произведен, калькулятор выдает сведения о сумме списанных процентов. На самом деле данная опция очень удобна, поскольку позволяет приблизительно оценить общий долг клиента.
Конечный вариант скажет только специалист в банке в момент внесения денег. Отметим, что сумма меняется ежедневно, так же как и начисляются проценты за каждый день использования счета.
Также стоит отметить, что если у заемщика не получается погасить кредит досрочно полностью, то можно постараться гасить его частями. Так, если, например, на руках не вся сумма для досрочного погашения, а процентов 80, то лучше оплатить досрочно частично, а не дожидаться накопления полной суммы. Так, проценты все равно спишутся, но срок кредита значительно сократится и переплата станет меньше.
Перерасчет процентов
Перерасчет процентов осуществляется только по заявлению клиента. Если заявления нет, то соответственно проценты не будут пересчитаны. Также стоит отметить, что перерасчет должен осуществляться специалистом банка. Специалист в программу вносит срок погашения, в который клиент собирается погасить займ, система выдает сумму, требуемую к оплате. При этом можно просто поинтересоваться у специалиста, сколько осталось платить.
Также процедуру можно осуществить по номеру «900», но для этого потребуется назвать номер кредитного договора и кодовое слово, указанное в заявке на ипотеку.
Расчет платежа
Рассчитать платеж можно следующими способами:
- на калькуляторе на сайте банка,
- у специалиста в офисе,
- по номеру «горячей линии».
При этом данные могут отличаться, но ненамного. В целом общая картина будет ясна. Как выгоднее оплатить долг подскажет специалист в офисе при закрытии договора.
Как оформить заявление
ПАО «Сбербанк» предлагает унифицированную форму для досрочного погашения. Форма бывает для полного и для частичного погашения. В целом она содержит такую информацию:
- в «шапке» указывается, кому обращено заявление. Чаще всего это управляющий офисом банка,
- указываются адрес, телефон и паспортные данные заявителя,
- после слова «Заявление» пишется основное содержание, то есть просьба клиента о досрочном погашении долга в конкретной сумме, на конкретную дату, ниже ставится подпись и дата.
Заявление достаточно стандартно, в некоторых офисах предполагается, что оно может быть написано в свободной форме. Заявление прилагается вместе с чеком к кредитному досье клиента, и кредит закрывается на следующий день. После того, как займ закрыт, необходимо обратиться в банк и взять заявление о том, что у клиента нет задолженности перед этим кредитором.
Как внести платеж
Как лучше гасить ипотеку досрочно в Сбербанке:
- через кассу (для процедуры нужно сначала подойти к операционисту и составить документы о погашении, а только потом получить вызов в кассу),
- через онлайн кабинет без комиссии,
- через банкомат с пластиковой карты.
Есть и масса других вариантов, но все они предполагают комиссию в размере от 1 до 3%. Как правильно погасить ипотеку –, можно уточнить у специалиста, но лучше внести средства через кассу, поскольку работник рассчитает точную сумму к оплате.
Таким образом, погасить ипотеку досрочно без процентов возможно при своевременном обращении в банк. Законодательно данная процедура не имеет никаких ограничений, а проценты за неиспользованное время действительно списываются. Выгодно ли оплачивать ипотеку досрочно? – да, чем меньше срок, тем ниже величина переплаты.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
