Заключению кредитного договора предшествует анализ экономических возможностей. Человек планирует, из каких доходов будет возвращать деньги банку. При наступлении финансовых трудностей должники хотят узнать, как не платить кредит законно в России. Есть несколько способов решения проблемы.
Общие положения
Закон «О потребительском кредитовании» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. регулирует правила предоставления денежных средств под проценты гражданам. Положения нормативного акта находят отражение в конкретных договорах, подписываемых физическими лицами и представителями банков. В контрактах указывается:
- размер займа,
- срок действия договора,
- порядок погашения долга: количество платежей и порядок внесения средств,
- ответственность сторон,
- иные положения.
Легально изменить условия кредитного договора, касающиеся размера платежей или сроков их уплаты, можно только при получении согласия от другой стороны контракта.
Переговоры с банком
После изменения экономического положения должника, но до появления просрочки следует обратиться в банк. Сделать это можно посредством письменного заявления или в ходе визита в отделение.
Гражданин должен сообщить, что он не может в дальнейшем соблюдать установленный сторонами договора график платежей, но не отказывается от своих обязательств. Следует предложить конкретную инновацию к договору. Например, несколько месяцев заёмщик будет погашать только проценты по кредиту, оставляя основной долг на будущее. Желательно представить документы, подтверждающие уровень дохода гражданина (справку с нового места работы или иной).
Представитель банка изучит представленные документы, проанализирует кредитную историю и делает выводы о платежеспособности клиента. После этого заёмщику делается встречное предложение. Обычно банки предлагают увеличение срока пользования деньгами, выдачу нового кредита в большем объёме, оформление имущества в залог для обеспечения возврата долга.
Финансовые организации интересует общее состояние активов. Если гражданин не платит по кредиту, то договор становится проблемным. Подписание дополнительного соглашения и изменение условий контракта поможет избежать ухудшения статистики.
Гражданин, который потерял работу, не может предоставить залога или поручительства, не сможет добиться изменения графика платежей. Данные обстоятельства указывают на то, что человек не сможет погашать долг и с учётом новых условий.
Также не будут рассматриваться обращения заёмщика, который уже допустил просрочку. Уступка должнику, не исполняющему свои обязательства, противоречит политике многих банков.
Рефинансирование
Если гражданин получил отрицательный ответ на предложение изменить условия платежей, то он имеет право обратиться в другой банк. Кредитные организации могут выдать новый кредит для погашения уже имеющихся займов. Такой услугой пользуются граждане, платежеспособность которых не вызывает сомнений.
Долговая нагрузка вырастет, но человек сможет подобрать посильный график погашения. Часто договоры рефинансирования заключаются на несколько лет.
Страховой случай
Многие банки рекомендуют клиентам заключать договоры страхования перед получением кредита. Граждане получают выплаты, покрывающие сумму долга, при наступлении определённых негативных событий.
Если человек стал инвалидом или потерял работу из-за ликвидации организации или сокращения, то это может быть страховым случаем. Следует внимательно ознакомиться с правилами страхования и договором. Увольнение по собственному желанию обычно не считается основанием для получения выплат.
Банкротство
Единственный способ, как перестать платить кредит на законных основаниях, –, это официально заявить о неплатежеспособности. Гражданин имеет на это право, если общий размер задолженности составляет 500 000 рублей и более, а просрочка по платежам достигла 90 дней.
Физическое лицо готовит документы и подаёт заявление в суд. Если обращение принимается в производство, назначается финансовый управляющий. Специалист устанавливает кредиторов гражданина, составляет перечень имущества, готовит план реструктуризации долгов.
Вся процедура занимает от полугода. Гражданин в этот период не сможет заключать возмездные сделки, самостоятельно распоряжаться своим имуществом, а также выезжать за границу, если суд наложил соответствующий запрет.
В большинстве случаев финансовому управляющему не удаётся восстановить платежеспособность гражданина. Имеющиеся вещи продаются, деньги направляются кредиторам. Человек признаётся банкротом, непогашенные обязательства списываются.
Для должника наступает ряд негативных последствий:
- Все ценные вещи и накопления используются для погашения имеющихся долгов. У человека остаётся минимум имущества.
- Гражданин не сможет заниматься руководящие должности в организациях. Срок действия запрета – 3 года.
- Каждый раз при обращении за займом человек должен уведомлять потенциального кредитора о прохождении процедуры банкротства в прошлом. Порядок действует в течение 5 лет.
- Повторно обращаться в суд для начала процедуры банкротства нельзя в течение 5 лет.
Признание экономической несостоятельности позволяет человеку избавиться от долгов.
Если ничего не делать
Некоторые граждане решают, что они не виноваты в изменении экономической ситуации, поэтому обязательства перед финансовой компанией в новых условиях они погашать не будут. Заёмщики начинают выяснять, как кинуть банки и не платить кредит любыми способами. Недобросовестные действия должника вызовут негативные последствия.
При появлении просрочки банк направит письменное извещение должнику. В документе указывается, что заёмщик нарушает условия кредитного договора, не соблюдает график погашения задолженности.
Заёмщика уведомят о недопустимости подобного поведения и потребуют от него уплаты очередного платежа и перечисления штрафа.
Если гражданин не прореагирует на письмо, а просрочка достигнет 60 дней, то организация потребует возврат займа с процентами и выплаты пени. Параллельно информация о поведении должника будет направлена в Бюро кредитных историй.
Часть долгов продаётся коллекторским агентствам. После уступки права гражданина в письменном виде извещают о смене кредитора. Часто работа коллектора заключается в психологическом давлении на должника: специалисты звонят заёмщику с требованием погасить долг, извещают о просроченном кредитном договоре коллег и родственников гражданина и т.д.
В остальных случаях банки подают исковые заявления.
Судебное разбирательство
Часть должников перестают выплачивать деньги по кредитному договору и дожидаются судебного разбирательства.
В ходе заседаний требуется установления факта неисполнения обязательств. При этом не имеет значения причина, по которой сторона договора перестала осуществлять платежи. Тяжёлое материальное положение, болезнь и иные обстоятельства могут стать основанием для отсрочки исполнения решения суда, но не для списания долга.
Освободить гражданина от уплаты пеней суд может только при наличии форс-мажорных обстоятельств. Например, заёмщик пострадал в результате пожара, стихийного бедствия, вооружённого конфликта. Но и в этом случае гражданин не освобождается от обязанности возвратить взятые деньги банку.
В большинстве случаев гражданину придётся выплатить тело кредита, проценты за пользование деньгами, пени, оплатить судебные издержки (расходы на адвоката истца, госпошлину). Размер требуемых пеней может быть уменьшен, если требования истца базировались на неверных расчётах.
На основании принятого решения оформляется исполнительный лист. Документ направляется приставам для организации принудительного взыскания.
Исполнительное производство
Приставы разыскивают имущество должника. Направляются запросы в банки, исполнители посещают место жительства гражданина, принадлежащую ему недвижимость (дачу, гараж и т.д.).
Найденные вещи описываются, на них накладывается арест. После проведения оценки стоимости вещи продаются, а вырученные средства используются для погашения задолженности. У человека остаётся минимум, определённый в статье 446 ГПК РФ.
Перед тем, как не выплачивать долг по кредиту, некоторые граждане передают своё имущество родственникам и друзьям, трудоустраиваются на условиях выплаты «серого» заработка. Судебные приставы не могут исполнить решение суда, так как у человека нет имущества для принудительной продажи.
Гражданам стоит учитывать, что исполнительный лист действует до полного погашения долга. Человек может платить по нему много лет. Кредитор вправе потребовать компенсации инфляционных потерь на основании статьи 208 ГПК РФ.
Должник будет ограничен вправе выезжать за границу. При обнаружении положительного баланса или счёта в банке, судебный исполнитель спишет денежные средства в пользу кредитора.
Исковая давность
Предельный срок обращения кредитора в суд составляет 3 года. Некоторые заёмщики полагают, что они могут в течение этого срока не общаться с представителями банка и долг спишут. Но на практике представители кредитора обращаются в суд, ответчику направляется извещение по месту проживания. Если гражданин будет уклоняться от получения повестки, может быть осуществлён принудительный привод силами полиции или даже объявлен розыск.
Возможна ситуация, когда работники банка не обратились за истребованием денег вовремя. Статья 199 ГК РФ указывает, что займодатель может потребовать возврата кредита в любое время. Должник сможет не платить пеню за просрочку.
Уголовное преследование
Гражданин, который скрывается от кредиторов, может быть привлечён к уголовной ответственности. Суд может решить, что заёмщик изначально не планировал возвращать деньги. Такие действия содержат признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ).
Если сумма задолженности превышает 2 250 000 рублей, гражданина могут привлечь к ответственности по статье 177 УК за злостное уклонение от погашения кредита. Признаками преступления является сокрытие собственности, доходов, приобретение различных услуг (туристических, транспортных, услуг мобильной связи). Всё это свидетельствует о достаточном уровне доходов должниках, который не желает исполнять решения суда при наличии возможности.
Возвратить деньги банку придётся в любом случае. Чем раньше обязательства будут исполнены, тем меньше придётся заплатить гражданину. Исключение – прохождение процедуры банкротства.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
