С введением в обиход аннуитетного способа погашения кредитных обязательств все большее количество заемщиков стремится как можно раньше возвратить займ, чтобы не уплачивать проценты за его использование. Но не все знают, что выгода от досрочного внесения средств по кредиту может быть разной в зависимости от текущего периода кредитования. Чтобы разобраться, когда наиболее целесообразно осуществлять выплату по займу, рекомендуется использовать калькулятор досрочного погашения кредита Сбербанка.
Погашение кредита раньше срока
Федеральный закон №284 предоставляет любому заемщику право на досрочное погашение потребительского кредита в произвольном объеме. Единственным ограничением, установленным для возвращения заемных средств раньше срока, является возможность сделать это не ранее, чем через 30 дней после выдачи банком денег клиенту.
Практически все заемщики стремятся досрочно погасить кредит, поскольку не испытывают желания выплачивать банку начисленные проценты за пользования заемными средствами. Поскольку процентная ставка к основному телу кредита применяется только с течением фактического времени использования клиентом кредита. Учитывая аннуитет, в этом кроется особая логика.
Технология расчета выплаты кредитных средств основана так, что в первой половине срока возмещения заемщик выплачивает часть от основного долга и часть (как правило, в большем соотношении) процентов за его предоставление. С течением срока кредитования пропорция меняется. И к концу периода банк получает все положенные ему проценты, а клиент заканчивает погашать основную задолженность. При таком подходе калькулятор частичного погашения кредита в Сбербанке наглядно покажет, что гасить займ лучше в начальный период, чтобы сэкономить на уплате процентов.
Во второй половине срока это уже не будет иметь никакого экономического эффекта, поскольку банк получит свою прибыль почти целиком, а величина задолженности сократится незначительно. То есть, заемщику полностью оплатит стоимость услуги кредитования, но воспользоваться заемными средствами эффективно у него не получится.
Как осуществить досрочную выплату по займу
Для того, чтобы внести досрочный платеж по кредиту, предварительно необходимо уведомить об этом Сбербанк. В правилах банка прописано, что клиент должен сделать это не позднее 30 дней до внесения средств, но фактически заемщик вправе заполнить соответствующее заявление и за неделю до совершения платежа.
Сами средства можно отправить любым удобным для плательщика способом: через кассу любого банковского учреждения, с помощью пунктов приема электронных платежей, банкоматов, в личном кабинете сетевого или мобильного банкинга. В установленную дату совершения платежа будет произведен перерасчет кредита в Сбербанке с учетом досрочно внесенной суммы, даже если это всего 50 рублей.
Перед тем, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке и составить новый график выплат, сотрудники кредитного отдела должны будут вычесть эти 50 рублей из величины основного тела долга. Соответственно, снизится и сумма начисляемых процентов.
Политика Сбербанка предусматривает два подхода к досрочному погашению кредита: сокращение величины регулярных выплат или уменьшение общего срока кредитования. Финансовые специалисты рекомендуют предварительно посчитать досрочное погашение при каждом из подходов и выбрать наиболее выгодный.
Применение кредитного онлайн калькулятора
Для анализа графика выплат по займу и оценки возможных рисков кредитный калькулятор Сбербанка затребует ввести определенные параметры имеющейся или потенциальной задолженности. Помимо официального портала банка, подобные программные сервисы можно найти на многих сайтах экономической или бухгалтерской направленности. Суть у них одна и та же, так что выбрать можно любой понравившийся.
Для проведения расчетов необходимо задать следующие данные:
- Сумма кредита – общая величина заемных средств за вычетом первоначального взноса и государственных субсидий (если они были применены).
- Дата заключения кредитного соглашения. Если она не совпадает с датой выдачи денежных средств (обычно все делается в один и тот же день, но случаются исключения), то указать следует именно дату получения денег.
- Срок кредитования – сколько лет, дней и/ или месяцев осталось до полной выплаты займа.
- Величина процентной ставки. Она определяется при совокупном учете разных факторов индивидуально для каждого заемщика.
- Установленная дата осуществления платежей.
Обработав введенную информацию, программа предоставит пользователю отчет, где будет отражена оставшаяся задолженность и величины сэкономленных средств. Если заемщик будет регулярно вносить больше денег, чем положено по условиям кредитного договора, то и сумма сэкономленных средств будет больше с каждым новым расчетным периодом.
Естественно, необходимо помнить, что заданные параметры в программе могут несколько отличаться от реального положения дел. Ни один электронный инструмент не может учесть и предугадать все особые договоренности и изменения между Сбербанком и заемщиком.
Особенности досрочного внесения средств по кредиту
На официальном портале Сбербанка нет сервисов, которые позволяют составить оптимальный график внесения платежей по займу и просчитать возможный размер экономии. Это и понятно, поскольку банку невыгодно, чтобы его клиенты выплачивали кредиты раньше срока, тем самым избегая уплаты начисленных процентов. Зато таких сервисов много на любых других сайтах, причем сделать они могут даже самый подробный анализ экономических показателей.
При совершении подобных расчетов система не сможет учесть всевозможные комиссионные сборы, которые придется оплатить при использовании того или иного способа перечисления денег. Для исключения этой строки расходов оплачивать кредит можно исключительно через онлайн банкинг, где комиссия за перевод равна нулю.
Полностью погасить кредит возможно не ранее, чем через месяц после подписания кредитного соглашения и получения заемных средств. О своем намерении выплатить полную или частичную сумму задолженности клиент должен оповестить банк, желательно не позднее, чем за неделю до перечисления денег. При этом в банке потребуется заполнить соответствующее заявление.
Кредитный калькулятор разработан специально для того, чтобы все желающие могли получить подробную информацию о величине своего кредитного долга и рекомендациях к его погашению. Опции каждого приложения могут быть разными, соответственно, отличаться будет и глубина представленного анализа. В любом случае, аналитические данные могут разительно отличаться от реальных, так что помимо сухих расчетов рекомендуется проконсультироваться со специалистом.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
