При планировании вкладов необходимо подробно ознакомиться с условиями депозита, а также правильно подобрать и настроить калькулятор расчета сложного процента.
Что такое сложный процент по вкладу
Среди большого количества банковских продуктов и финансовых инструментов, которые помогают людям выгодно распоряжаться своими средствами, основную позицию занимает депозитная система вкладов. В зависимости от условий вклада начисление процентов может быть либо простым – от начальной суммы – либо с пополнением.
Для того чтобы посчитать свой доход во втором случае, удобно использовать калькуляторы расчета сложных процентов по вашим вкладам. Эти инструменты, доступные в интернете, разработаны на базе простейших математических выражений. В зависимости от заложенной формулы калькулятор выдает вам то или иное значение прибыли. Чтобы не ошибиться при расчете с плохим инструментом, давайте более подробно рассмотрим структуру депозитного накопления.
Все депозиты, предлагаемые банками своим клиентам, разделяются на два больших класса:
- без капитализации начисляемых процентов,
- с капитализацией.
В первом случае речь идет о простом вкладе под определенную сумму годовых процентов. Так, если вы передали банку 10 000 рублей под 6% в год (обычная ставка, более-менее перекрывающая инфляцию), то через год сумма на вашем счету увеличится на 600 рублей. Ежемесячный же прирост будет составлять 0,5 процента – 50 рублей – но этот доход не будет учитываться при начислении процентов следующего периода. Без капитализации начисляемая сумма всегда рассчитывается от первичного размера депозита.
При условии капитализации процентов доходности прирост вклада за каждый период рассчитывается иначе. Принципиальное отличие в том, что ежемесячные поступления в виде 0,5% будут добавляться к вашему счету. Следующий процент будет высчитываться уже от увеличенной суммы.
Сложный процент – или «проценты на проценты» –, и есть доля начисления с условием периодического дополнения вашего вклада вашей же прибылью.
В зависимости от условий депозита капитализация производится раз в месяц или в квартал. Это более выгодное, с финансовой точки зрения предложение, однако при капитализации, как правило, нельзя снять отдельно свои проценты до расчетного срока. Рассчитать сложный процент помогают простейшие финансовые инструменты.
Формула для вкладов с капитализацией
В простейшем случае депозитного вложения без пополнения формула расчета вашей прибыли будет выглядеть следующим образом:
i = (a*(p/n))*n, где
i – прибыль, a – начальная сумма вклада, p – годовой процент, n – кол-во расчетных периодов (12 месяцев или 4 квартала или 1 год). Как видно, выражение полностью эквивалентно просто обозначенной процентной доле от начального депозита.
Калькулятор сложных процентов с пополнением учитывает ежемесячную (или ежеквартальную) капитализацию вклада и в качестве коэффициента «a» для каждого нового периода вводит новую сумму. Так, в нашем примере с 10 000 под 6% годовых:
- первый месяц – прибыль 0,5% от 10 000 руб. = 50 руб,
- второй месяц – прибыль 0,5% уже от 10 050 руб. = 50,25 руб,
- третий месяц – прибыль 0,5% от 10 100,25 руб. = 50,5 руб. и так далее.
Таким образом, прибыль увеличивается по экспоненциальной кривой. Минимальный прирост в начале с течением времени превращается в значительный бонус. Описанная прогрессия выражается степенной формулой:
j = a(1+p/n)^n, где
новый член j – итоговая сумма ваших средств после всех капитализаций. Именно этой формулой и оперирует любой калькулятор вкладов. В случае усложнения структуры депозита – скажем, при постоянном или дискретном его пополнении или снятии части средств – расчет немного усложняется, но по-прежнему с легкостью математизируется.
Калькулятор расчета
Сегодня каждый крупный банк предоставляет своим клиентам на сайте инструменты по расчету доходности вкладов. В Альфа банке, Сбербанке, ВТБ и других флагманах калькуляторы оптимизированы под условия каждого отдельного депозита, так что вам остается ввести только сумму и планируемое время. Собственные банковские калькуляторы работают безошибочно, а в случае каких-либо недочетов можно обратиться к менеджеру.
Со сторонними финансовыми инструментами – пусть и такими простыми – нужно быть осторожнее. Судя по отзывам пользователей они зачастую выдают в результате неправильные суммы. Вы никогда не можете быть уверены в том, какая именно на стороннем калькуляторе формула. Калькулятора расчета может иметь в коде формулу, отличающуюся от оригинальной, даже если на самой странице прописана верная.
Наконец, в случае необходимости офлайн расчета прибыли и дивидендов вы можете самостоятельно составить подходящий вашим условиям инструмент. Для этого удобно использовать табличные редакторы Excel, Numbers или Open Office и аккуратно ввести в них приведенные выше формулы.
Самостоятельный расчет ваших доходов по депозитным вкладам – полезный навык, который позволит вам всегда оставаться в курсе своих финансовых потоков и избежать процессуальных недочетов со стороны банковской системы.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
