Просрочка платежа по кредиту в Сбербанке: что делать

Заключая кредитный договор со Сбербанком, гражданин берёт на себя определённые обязательства по возврату долга. Может возникнуть ситуация, когда человек забыл об очередном платеже, физически не может перевести средства или нарушает обязательства по экономическим причинам. Так и возникает просрочка по кредиту в Сбербанке. Что делать, когда нарушение условий договора уже произошло? Необходимо придерживаться определённых рекомендаций.

Что такое просрочка

Указанным термином обозначается несвоевременное исполнение денежного обязательства. Гражданин должен перечислить средства на указанный счёт не позднее даты, определённой договором или установленной в графике платежей. На следующий день начинается просрочка.

Наличие нарушения условий договора фиксируется автоматически. Не требуется устанавливать вину должника, наличие каких-либо извинительных обстоятельств.

Условие соглашения не будет нарушено, если платёж не был переведён из-за форс-мажора: стихийного бедствия, вооружённого конфликта, изменения законодательства и т.д.

Ответственность заемщика

В каждый кредитный договор включается раздел «Ответственность». В нём оговариваются негативные последствия для стороны, нарушающей оговоренные условия сделки. С этим разделом неплательщику следует детально ознакомиться.

Со дня, следующего после даты совершения платежа, в отношении просроченной задолженности насчитывается пеня. Обычно применяется кредитная ставка по договору, умноженная на 2. Например, гражданин должен был перевести 10 000 рублей. Деньги были получены под 10% годовых. За каждый день человек дополнительно заплатит из расчёта использования 10 000 рублей под 20% в год.

По некоторым договорам устанавливается также штраф. Гражданин платит определённую сумму кредитору при любом нарушении условий соглашения. Указанные меры ответственности применяются вместе.

В любом случае следует обратиться напрямую в Сбербанк. Просрочка по кредиту 1 день считается технической и не влечёт серьёзных последствий. Через 3-5 дней представитель организации свяжется с заёмщиком по контактному номеру, направит СМС-уведомление или письмо на электронную почту с требованием незамедлительно провести очередной платёж.

У организации нет обязанности уведомлять заёмщика о просрочке и применяемых штрафных санкциях, поэтому звонков может и не быть. Гражданин должен сам следить за графиком платежей и своевременно погашать задолженность.

Последствия

Если просрочить платёж по кредиту в Сбербанке более, чем на 30 дней, финансовая организация может потребовать расторжения соглашения. Это означает, что гражданин должен в ограниченный период времени возвратить всю сумму займа с процентами. Обычно должнику даётся ограниченный срок для перечисления средств, например, 10 дней. В случае неисполнения этого требования возможны следующие последствия:

1. Ухудшение кредитной истории. Гражданин не сможет получить заём в крупной финансовой организации, так как будет иметь негативную репутацию.
2. Истребование средств с поручителей по договору. Указанные лица солидарно отвечают перед банком, поэтому финансовая организация взыскивает долг с того гражданина, у которого есть средства. Человек после этого имеет право обратиться в суд и получить возмещение ущерба от кредитополучателя.
3. Бесспорное списание средств по нотариальной надписи. Если у гражданина имеются деньги в других банках, представитель кредитора может обратиться с договором к нотариусу. Должностное лицо делает надпись, на основании которой любая финансовая организация должна перечислить средства со счёта плательщика бенефициару.
4. Принудительная реализация залога. Если заёмщик предоставил банку имущество в счёт обеспечения обязательства, то банк инициирует продажу собственности через аукцион для возврата займа. Из вырученных средств погашаются обязательства перед финансовым учреждением, оплачиваются расходы на проведение торгов, а остаток возвращается бывшему владельцу. Актуально для просрочек по ипотечному договору.
5. Обращение в судебную инстанцию. Если просрочка достигла полугода, специалисты Сбербанка направляют исковое заявление. Рассмотрение проходит быстро, так как нарушение договорных обязательств очевидно. Решение суда передаётся на принудительное исполнение, приставы арестовывают имущество должника, направляют исполнительный лист на работу для удержания части зарплаты. В этом случае к сумме долга добавятся судебные издержки, оплата услуг адвоката, плата за работу судебных исполнителей.
6. Просроченный кредит передаётся коллекторскому агентству. Если сумма долга небольшая, но просрочка составляет несколько месяцев, банк продаёт обязательство третьему лицу. Коллекторы известят об этом заёмщика, станут звонить, присылать письма и напоминать иными способами о необходимости заплатить. Через несколько лет организация подаёт в суд на заёмщика и взыскивает пеню за весь период.

Задолженность по кредитной карте

Пользование деньгами по кредитной карте сверх установленных лимитов не влечёт за собой направление претензионных писем или обращения за принудительным взысканием. Гражданин будет платить по повышенной ставке каждый день до тех пор, пока не внесёт требуемую сумму. Просрочка по кредитным картам считается пользованием финансовыми услугами банка по повышенным тарифам.

Решение проблемы

В первую очередь следует связаться с представителем банка и выяснить, существует ли просрочка. Возможно, гражданин ошибся в исчислении сроков, и нарушения договора не произошло. Если просрочка всё же имеется, то следует проконсультироваться о возможных последствиях. Чаще всего представитель организации указывает, что гражданину следует перечислить денежные средства, куда включается просроченный платёж и неустойка по кредиту. Сбербанк не предпринимает действий по принудительному взысканию долга, если неисполнение обязательств длится менее 30 дней.

Некоторым гражданам специалист предлагает приехать в отделение и написать заявление, где человек указывает причину нарушения условий соглашения. Так происходит, если заёмщик не может назвать точную дату, когда денежные средства поступят на счёт. Велика вероятность, что просрочки по договору будут возникать и далее, поэтому необходимо зафиксировать работу специалиста банка с проблемным клиентом.

Причина просрочки не имеет значение. Часто клиенты Сбербанка ссылаются на то, что на работе задерживают зарплату или гражданину не возвращают долг. Неисполнение обязательств третьими лицами перед заёмщиком ни на что не влияет.

Должнику необходимо помнить, что просроченный кредит никуда не исчезнет. Гражданин обязан совершать платежи в соответствии с контрактом в дальнейшем. Некоторых людей успокаивает отсутствие звонков и писем из финансовой организации, поэтому они начинают допускать периодические задержки платежей. Такое поведение чревато досрочным расторжением соглашения с условием о возврате долга.

Гражданин может обратиться в другой банк для рефинансирования кредита. Это актуально, если человек брал в долг большую сумму на длительный срок. Финансовая компания может предложить погашение долга в рамках оформления нового кредита. Будет оформлен новый договор в другом банке, где гражданин сможет установить посильный график платежей. Обратиться за рефинансированием следует оперативно, пока информация о просрочке не поступила в бюро кредитных историй.

Если очередной платёж произведён, пеня выплачена, то следует затребовать от банка документальную информацию по кредитным обязательствам. В официальном письме организации указывается, какую сумму составляет основной долг, сколько клиент должен перечислить в качестве процентов за пользование деньгами. Пеня также указывается, если она была начислена. Документ поможет избежать ситуаций, когда специалист неверно подсчитал размер неустойки, и заёмщик не полностью рассчитался за просрочку.

Можно ли снизить размер пени или штрафа

Граждане часто не согласны с мерами ответственности за просрочку. В ходе переговоров с банком люди ссылаются на нормы ГК РФ, забывая, что неустойка устанавливает в самом договоре по согласию сторон.

Единственный вариант заплатить меньше – обратиться в суд. Однако подобные споры заканчиваются вынесением решением в пользу ответчика. Гражданин сам решает взять кредит на предложенных условиях, соглашаясь с установленным размером штрафных санкций. У суда нет оснований для изменения пунктов контракта.

Банкротство

Гражданин имеет право обратиться в суд для признания себя экономически несостоятельным. Для этого необходимо:

• общий долг перед всеми кредиторами превышает полмиллиона рублей,
• просрочка по платежам превышает 3 месяца.

Решение проблемы актуально для граждан, стоимость имущества которых значительно ниже имеющихся обязательств. Это длительная процедура, включающая работу финансового управляющего по погашению долга. На период банкротства ограничиваются текущие расходы, свобода передвижения гражданина и т.д. В итоге обязательства списываются, а гражданин лишается права участвовать в управлении коммерческими организациями.

Реструктуризация долга

В ряде случаев Сбербанк предлагает реструктуризацию условий договора при просрочке. Изменение условий кредитования актуально для крупных займов, выданных на несколько лет. Для этого должно быть соблюдено несколько условий:

1. Гражданин платёжеспособен. Клиент организации имеет доход, который позволяет покрывать ежемесячные платежи.
2. Человек имеет хорошую кредитную историю.
3. Ранее заёмщик не допускал нарушений по договору. Просрочка носит единичный характер.
4. Общие правила предоставления кредита данного вида позволяют продлить период пользования деньгами.

Суть реструктуризации долга заключается в пролонгации займа: клиент будет пользоваться деньгами дольше, ежемесячные платежи станут меньше. В некоторых ситуациях банк предлагает временно платить только проценты (например, 3 месяца), тогда как основной долг останется. Лишь в исключительных случаях банк соглашается снизить процентную ставку.

Заёмщики должны помнить, что подобное предложение выгодно банку, так как гражданин будет дольше пользоваться заёмными средствами, и организация получит больше прибыли. Если просрочка платежа произошла, клиент перестаёт считаться добросовестным участником соглашения. Гражданин должен перечислить платёж, заплатить пеню и после этого направить запрос об изменении порядка возврата денежных средств.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту

В большинстве случаев просрочка вызвана объективными обстоятельствами – гражданин не имеет средств для погашения задолженности. Люди часто ищут решение проблемы, когда уже просрочен кредит в Сбербанке. Что делать в этой ситуации?

Необходимо перечислить средства финансовой компании, чтобы пеня перестала расти. Для этого следует проанализировать доступные источники денег. Люди выбирают различные способы ликвидации просрочки:

• продажа имущества,
• оформление займа в МФО,
• поиск дополнительного заработка,
• получение денег в долг от друзей или родственников.

Когда договор снова стал соблюдаться, гражданин должен придерживаться установленного графика. Также гражданину стоит изучить правила страхования, если вместе с кредитным договором оформлялся полис. Например, если гражданин потерял работу или утратил трудоспособность из-за стойкого заболевания, то это может быть расценено как страховой случай. Тогда кредит погашается страховой компанией в полном объёме.

О дисциплине платежей необходимо думать при оформлении договора. Если есть риск просрочек, заёмщику следует увеличить период пользования деньгами или уменьшить размер кредита.

(Пока оценок нет)

Загрузка...