Приняв решение взять кредит в банке, физическое лицо не всегда может гарантированно погасить его в срок. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства, не всегда благоприятно сказывающиеся на возможности соблюсти условия банковского договора: болезнь, увольнение с работы, банкротство бизнеса.
В таких случаях предлагается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, согласно закону Российской федерации «О банкротстве заемщиков». В трудный жизненный период она значительно облегчает процедуру погашения банковского долга.
Понятие реструктуризации
Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке? Это комплекс услуг установленного в банке образца, оказываемый заемщику и направленный на погашение заемщиком банковского долга без ущерба его материальному положению. Реструктуризация направлена на разработку индивидуального графика периодичности выплат, корректировку длительности займа и сокращение процентной ставки по кредиту.
Реструктуризация оформляется путем подписания кредитного договора. При этом важно удостовериться, что банковское учреждение официально прекращает действие предыдущего договора. Для этого обеими сторонами подписывается дополнительное соглашение о расторжении договорных отношений либо об их пересмотре.
В ситуации, когда банк составляет новую редакцию кредитного договора, не расторгая «старую», на имеющуюся сумму долга будут начисляться удвоенные штрафы и проценты. В таком случае рекомендуется обратиться к юристу и оспорить неправомерные действия банка в суде. Как правило, при соблюдении всех законных требований со стороны заемщика, суд идет ему навстречу и все начисленные двойные штрафные санкции аннулируются.
Виды реструктуризации
Каждому клиенту предлагается реструктуризация потребительских кредитов Сбербанка нескольких видов:
- Увеличение срока кредитования и, как следствие, сокращение суммы ежемесячных выплат. Срок по потребительскому или автомобильному кредиту может быть увеличен до 3 лет, общий период выплат устанавливается не более 7 лет.
- Кредитные каникулы, которые освобождают заемщика от выплаты основного долга, но обязывают выплачивать проценты за его пользование. В этом случае существует риск переплаты за кредит, так как общий срок выплат продлевается. В отдельных случаях возможен вариант освобождения клиента от всех выплат, но только на заранее определенный срок. Такой вариант наиболее подходит сезонным работникам. Для них возможна разработка графика неравномерных платежей: период минимальных выплат, а потом погашение накопившегося долга единовременным платежом.
- Разработка индивидуального графика выплат для упрощения возвращения банковского долга. По согласованию с клиентом можно перенести плановую дату платежей или скорректировать их ежемесячный размер.
Применение совокупности мер реструктуризации
В индивидуальном порядке может быть предоставлена полная отсрочка по потребительскому или автомобильному кредиту на срок не более 12 месяцев. За этот период заемщику предлагается найти источники доходов для продолжения регулярных платежей по кредиту.
Перечисленные меры могут применяться комплексно или в различных комбинациях. Если положение плательщика не меняется по истечению года после начала мер по реструктуризации, банк может одобрить повторную процедуру, применив иные сочетания услуг. В случае необходимости реструктуризации валютного займа или валютной ипотеки процедура проводится при государственной поддержке.
Условия оказания услуги реструктуризации
Относительно каждого клиента принимается индивидуально решение о том, как сделать оптимальную реструктуризацию долга. Разумеется, банк оставляет за собой право отказать заемщику. При рассмотрении каждой заявки банк оценивает следующие параметры:
- Потеря работы, а, следовательно, основного источника доходов,
- Просрочка по выплатам от 30 дней и более,
- Обстоятельства, обуславливающие незапланированные расходы плательщика: болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника,
- Ситуации уважительного характера: беременность, потеря сторонних источников доходов, утрата кормильца,
- Смерть заемщика – реструктуризация кредита в Сбербанке предоставляется наследнику на определенных условиях.
Важно в случае возникновения затруднительного жизненного положения заранее обратиться в банковское учреждение, чтобы не наступал момент возникновения долга, а просто пересматривался график платежей.
Несмотря на то, что банки не обязаны оказывать услугу реструктуризации по первому требованию заявителя, они часто одобряют поступающие заявки. Это связано с тем, что наличие неблагонадежной кредитной задолженности влечет за собой начисление крупных резервных сумм, а именно – убытков. Так что банку выгоднее пойти на временное послабление кредитного бремени, чем работать в убыток.
Документы, необходимые для подачи заявки на реструктуризацию
Прежде чем подавать заявку в банк на получение услуги, следует ознакомиться с перечнем документов, которые нужно заранее подготовить. Они должны подтвердить тяжелое материальное положение заемщика и помочь банку принять решение о том, как реструктуризировать его задолженность.
Перечень документов для предоставления банку:
- Паспорт гражданина РФ,
- Справка о доходах, выписка из банка о движении денежных средств,
- Трудовая книжка с отметкой об увольнении,
- Документы с места работы об изменении статуса работника: приказ о предоставлении декретного отпуска или отпуска без сохранения заработной платы в оригинале или заверенной копии,
- Больничный лист, содержащий сведения об инвалидности либо нетрудоспособности.
В каждом конкретном случае перечень необходимых документов определяется индивидуально. Отдел реструктуризации Сбербанка собирает наиболее полную и достоверную информацию о финансовом положении плательщика, для чего его просят написать заявление в свободной форме с описанием причин необходимости пересмотра условий кредитования. Там же желательно указать сумму, которую клиент может вносить в качестве платы за кредит в настоящий момент.
Процедура рассмотрения заявления
Аналогичное заявление можно заполнить в режиме онлайн на официальном сайте Сбербанка http://www.sberbank.ru/ru/. Там подробно описано, как его заполнить, и какому именно специалисту направить по электронной почте.
Зачастую вместе с заявлением требуется приложить ксерокопию предыдущего кредитного договора, условия которого будут пересматриваться. Если таких договоров было несколько, то приложить необходимо все без исключения. Не рекомендуется скрывать подобную информацию от сотрудников банка, так как это неблагоприятно может сказаться на уровне доверия учреждения клиенту.
Пакет документов проходит проверку в течение установленного срока, после чего принимается решение о предоставлении услуги. Условия оказания сервиса доступны для ознакомления в отделениях банка. Отклоненная заявка не подлежит оспариванию клиентом.
Сбербанк дает возможность клиентам предложить свои варианты упрощения кредитных условий в рамках реструктуризации займа. Кредитная история заемщика при этом нисколько не страдает, поскольку он сам обратился в банк с желанием решить возникшие финансовые затруднения, а не скрываться от сотрудников банка и уклоняться от уплаты задолженности.
Реструктуризация задолженности по кредитной карте
Кредитная карта – один из самых популярных и удобных средств проведения платежей. При пользовании необходимо помнить, что несвоевременные платежи по погашению кредитной задолженности на карте приводят к начислению пени и увеличению суммы долга.
При одобрении заявки клиента, реструктуризация кредитной карты может быть осуществлена несколькими способами: скорректировать срок выплаты долга, пересмотрев размер регулярных выплат, разделить сумму пени и задолженности на равные доли, перенести дату обязательного платежа.
Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту
Для клиентов Сбербанка существует также услуга реструктуризации ипотечного займа. Залогом в ипотеке для банка является недвижимость, поэтому риск потери денежных активов для учреждения минимален. В случае прекращения выплат со стороны заемщика недвижимое имущество будет реализовано кредитной организацией и средства от продажи возвращены банку. На получение данной услуги может быть подана заявка онлайн. Заемщик рискует потерять средства, которые были выплачены по ипотечному кредиту ранее. Срок реструктуризации ипотечного кредита обычно устанавливается более длительный, но это может быть наилучшим выходом из сложного положения для плательщика. В среднем срок определяется длительностью до 10 лет, но не более 35 лет общего периода кредитования.
В некоторых случаях банк может одобрить отсрочку выплаты задолженности на определенный срок не более 24 месяцев, предоставляя клиенту возможность за это время преодолеть финансовые трудности.
Отказ банка в оказании услуги
В довольно редких случаях заявителю приходит отказ от банка. Это происходит, если при рассмотрении заявления заемщик был признан неблагонадежным или несостоятельным, без намерения возвращать заемные средства. На формирование подобных выводов влияют следующие факторы:
- Отрицательная кредитная история клиента, негативные опыты рефинансирования или реструктуризации прошлых займов,
- Необоснованность просрочки платежей,
- Отсутствие регулярных источников дохода, показателей их поиска, перспективы их появления.
Сбербанк принимает решения об отказе в реструктуризации клиенту только в том случае, если посчитает ее бесперспективной. В остальных случаях принимаются все возможные усилия, чтобы помочь плательщику возвратить заем.
При возникновении спорной ситуации, когда банк отказывает в оказании услуги реструктуризации кредита, вопрос может быть решен в суде. Государственные органы могут обязать банковское учреждение пересмотреть условия кредитования или взыскать с заемщика сумму долга и всех наложенных на нее санкций в полном размере.
Мнение клиентов
Клиенты банка прибегают к реструктуризации, чтобы не портить свою кредитную историю и избежать судебной конфискации имущества. Отзывы пользователей услуги свидетельствуют о том, что она доступна и удобна в затруднительных ситуациях, помогает избежать начисления штрафов и процентов, а также общения с коллекторами.
Главным преимуществом реструктуризации является возможность погашения задолженности раньше срока.
Недостатком же является увеличение переплаты по кредиту за весь период его пользования. Оно наступает неизбежно при корректировке графиков выплат, если только основной долг не будет погашен досрочно.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
