Последнее обновление статьи: 01.02.2019 г.
Желание поскорее рассчитаться с долгами посещает каждого заемщика. Ослабить финансовое бремя позволяет частичное или полное погашение кредита, тем более в этом случае, согласно законодательству РФ, штрафы и прочие санкции со стороны банков исключены.
Можно ли погасить кредит без особых проблем, насколько проста данная процедура, существенно ли уменьшатся платежи при частичном погашении долга? Об этих и прочих важнейших нюансах специалисты расскажут далее в тексте.
Юридический аспект
Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.
Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.
Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.
Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.
Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:
- полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения,
- целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.
При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.
Полное и частичное досрочное погашение кредита
Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:
- снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется,
- сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.
Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.
Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.
Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.
Порядок досрочного погашения кредита
Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.
- Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.
- Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
- В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
- После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
- Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.
Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.
Как рассчитать досрочное погашение кредита?
Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.
Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.
Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.
Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.
Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.
Основные рекомендации
Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.
Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.
Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.
Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.
Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.
Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.
Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.
Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.
Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?
Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.
С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.
Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.
В качестве заключения
Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.
Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.
Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.
И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.
Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
