Немного, наверное, найдется людей, кому не пришлось бы хоть раз взять банковскую ссуду. Все, кто через это прошел, знают, что банк перед заключением соглашения изучает историю расчетов по прошлым кредитам потенциального заемщика. Но далеко не каждому известно, какие банки не проверяют кредитную историю претендента на ссуду перед ее выдачей и не подозревают, что они существуют. Ниже про такие банковские организации будет рассказано подробней.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) – это данные о клиенте кредитно-финансовых учреждений, отражающие полученные им займы и ссуды и характеризующие исполнение обязательств по их возврату.
Ухудшение КИ чаще всего вызывают следующие факторы:
- ошибка в оценке своих финансовых возможностей,
- неожиданная потеря источника дохода,
- неопытность заемщика в кредитно-финансовой области.
Банки тщательно проверяют кредитную историю претендента на ссуду. В основе их кредитной политики – минимизация рисков невозврата денег. Но и упускать денежного клиента, пусть и с небезупречной кредитной репутацией, им тоже нежелательно. В этих случаях, они идут на риск и принимают положительное решение в случае, если заемщик:
- не имеет непогашенных кредитов,
- в проблемных ситуациях доброжелательно сотрудничал с банком, не пытаясь уйти от ответственности,
- принимал все возможные с его стороны меры для решения проблем с просрочкой платежей.
Сложно человеку также взять ссуду в банке, если в истории взаимоотношений случались конфликты с его сотрудниками. А если споры решались в судебном порядке или были случаи привлечения к решению проблем неплатежей коллекторских агентств, то с надеждой на выдачу займа можно попрощаться.
Как проверяют КИ
Проверка КИ, перед выдачей займа, стала обязательной процедурой в 2008 году. До этого банковские учреждения раздавали суды практически всем людям, кто внушал доверие, не особенно заботясь о возможных задержках платежей и своевременности погашения. Увидев, что банки не смотрят перед выдачей займов на долговые обязательства перед другими кредиторами, мошенники по нескольку раз брали крупные долгосрочные ссуды в разных финансовых организациях и скрывались. Осознав, наконец, что нужно предпринять какие-то меры против этого, банковские учреждения стали фиксировать и проверять кредитные репутации потенциальных заемщиков.
Для уменьшения рисков банковских учреждений из-за невыплаты займов, были созданы Бюро кредитных историй (БКИ). Они обеспечивают прием из банков информации, представляющую собой КИ их клиентов, ее обработку и хранение. Все банки обязаны передавать такие данные хотя бы в одно БКИ, действующее на территории РФ. Бюро формируют досье на каждого заемщика, и предоставляют эту информацию по запросам юридических и физических лиц.
Важно! Заемщик имеет право не разрешать передачу своих данных в БКИ, но в этом случае ему, скорее всего, будет отказано в выдаче ссуды.
Если заемщик нарушал сроки ежемесячных платежей или имеет задолженности, это станет известно всем банковским учреждениям, сотрудничающим с этим БКИ.
Эти бюро различают следующие категории нарушений кредитных обязательств заемщиков:
- частичный или полный невозврат займов – грубое нарушение,
- систематические просрочки платежей по кредитам – среднее,
- краткосрочные нечастые отклонения от графика оплаты ссуды до 7 дней – нарушение в пределах нормы.
Проверить свою кредитную историю имеет право любой желающий, кто хотя бы один раз брал ссуду в банке или в МФО. Для этого достаточно по почте отправить в БКИ заявление, заверенное нотариусом, или обратиться лично в офис бюро. Данные раз в году предоставляются бесплатно, повторно – уже за деньги.
Как получить заем при плохой КИ
Для начала, не помешает узнать, как выглядит своя КИ в интерпретации Бюро кредитных историй, которое ее ведет. Если есть возможность, то лучше обратиться сразу в их офис, если нет – запросить отчет через любое банковское учреждение, правда, за определенную плату. Убедившись, что кредитная история оставляет желать лучшего, можно начинать искать доступные возможности для займа.
Гуру в области кредитования населения рекомендуют начинать процесс поиска кредитора с подачи сразу нескольких заявлений в разные банковские учреждения. Нельзя заранее быть уверенным, где не дадут кредит, а где не откажут. Финансовая политика правительства периодически меняется, что вынуждает банки корректировать свою кредитную политику и менять критерии отбора заемщиков.
В случае отказов можно сделать еще одну попытку – бывают случаи, когда они меняют свое решение. Если и это не дало нужного результата, нужно попробовать улучшить свою кредитную репутацию в глазах БКИ. Для этого нужно взять небольшой кредит под любой, даже немыслимый процент, и быстро его погасить. Для этого можно воспользоваться предложениями микрофинансовых организаций, которые по закону тоже обязаны передавать информацию о выданных займах в БКИ. Желательно повторить такую операцию несколько раз, после чего можно еще раз отправить заявления в несколько кредитно-финансовых организаций.
Еще один путь получения ссуды при проблемной кредитной репутации – договориться с одним из своих приятелей или коллег, чтобы он согласился быть его поручителем.
Если результата добиться так и не удалось, путей остается только два – идти в МФО или в банки, не проверяющие кредитную историю, и заключать договор займа на условиях, которые они предложат.
В каких банках не проверяют КИ
Официальных сведений о том, в каких банках не смотрят на КИ практически нет, потому что эти организации не разглашают сведения о способах оценки надежности и платежеспособности клиентов.
Сразу необходимо сказать о том, что банки, где не проверяют КИ перед выдачей займа, не существуют. Это делают все финансовые организации, за исключением разве что МФО. Но есть такие банковские организации, которые не обращают внимания на незначительные прошлые прегрешения своих возможных клиентов, не так придирчиво изучают их досье из БКИ.
Самые лояльные в этом плане только начинающие свою деятельность мелкие банки, которые не проверяют в отдельных случаях кредитную репутацию и вынуждены рисковать, чтобы привлечь крупных клиентов для наращивания собственного капитала. Поэтому следует начинать поиск банка-кредитора именно среди этих организаций.
Некоторые солидные банки также идут навстречу нерадивым заемщикам, но последним следует морально подготовиться к тому, что процентная ставка будет, мягко говоря, повышенной, а условия договора – драконовскими.
Перечень финансовых организаций
Ниже представлен список банков, где могут помочь людям с небезупречной историей платежей:
- ПАО «Совкомбанк».
Это одно из самых крупных финансовых учреждений универсального профиля. Его концепция предусматривает предоставление кредитов людям с небольшими доходами. К ним, в частности, отнесены и клиенты с неблагополучной кредитной репутацией. Об этом даже прямо говорится в описании услуг этого банка. Условия такие:
- гражданство РФ,
- возраст до 70 лет,
- проживание в городе, где есть офис Совкомбанка,
- трудовой стаж от трех месяцев.
Взять можно от 51 до 100 тыс. руб. на 3 года с процентной ставкой 59,9%.
- КБ «Ренессанс Кредит».
Людям, претендующим на ссуду в этом учреждении, имеющим плохую кредитную историю, предлагается ставка в диапазоне 24-79 % годовых. В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах. При улучшении КИ они могут снизить ставку. Максимальная сумма займа – 500 тыс.руб.
- АО «Банк Русский Стандарт».
В этой организации клиентам с неблагополучной историей дают ссуды до 450 000 рублей под 36%. Вполне вероятно, что документ о доходах им не понадобится, но могут потребоваться другие документы.
- АО «Тинькофф Банк».
Это учреждение анализирует КИ, но на просрочки менее 30 дней, как правило, не обращает внимания. Есть даже возможность взять ссуду, заполнив заявку на официальном сайте, и курьер доставит кредитную карту прямо на указанный адрес.
Есть ещё несколько крупных банков, куда имеет смысл обратиться. Среди них:
- АКБ «Проминвестбанк» (ПАО),
- ПАО «Восточный экспресс банк»,
- ПАО «Почта Банк»,
- АО КБ «Ситибанк»,
- ПАО АКБ «Авангард».
Займы при плохой кредитной репутации могут также дать интернет-банки. Работать они начали не так давно и им жизненно необходимо увеличивать свою клиентскую базу.
В статье упомянуты далеко не все организации, лояльные к заемщикам с испорченной репутацией. В любом регионе можно найти какой-нибудь небольшой местный банк, который не будет очень сильно придираться к истории возврата займов и просто скомпенсирует свои риски очень солидным процентом по займу.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
