Большинство граждан уже привыкло к существованию кредитных карт. Механизм работы этого банковского продукта обычно не вызывает вопросов, как и порядок их оформления. По сравнению с кредитками, карты с овердрафтом пользуются в России намного меньшей популярностью. В чем особенность этого продукта, кому он может быть полезен, и каким образом можно его оформить – поговорим об этих нюансах подробнее.
Коротко о типах банковских карт
Наиболее распространенными в РФ сегодня выступают два типа банковских карт:
- дебетовая – привязанная к личному счету клиента,
- кредитная – прикрепленная к кредитному счету.
Карточки первой категории позволяют гражданам распоряжаться исключительно их собственными средствами (заработками, вкладами и т.д.). Инструменты второго типа используются для управления заемными деньгами.
Что такое овердрафтная карта
Указанные выше категории карточек известны всем. А что значит овердрафтная карта Сбербанка (или любой другой финансово-кредитной организации)?
Это платежное средство объединяет в себе свойства кредиток и карточек дебетовой категории. Его владелец получает возможность уйти в минус перед банком на определенную сумму. Лимиты этого «минуса» эмитент карты определяет для каждого клиента персонально (как правило, они не могут превышать половину его дохода).
Расходование овердрафтных средств начинается только после обнуления клиентского счета. Каждый день пользования займом будет обходиться гражданину в определенную сумму.
Подключение овердрафта к карточному счету возможно только с согласия его владельца.
Что такое овердрафт
Итак, если обратиться к специальной терминологии, овердрафт – это банковская услуга. Суть ее –, предоставление банком клиенту на краткий период времени заемных средств, при условии, что личный счет клиента обнулен. За данную услугу банк взимает ежедневную оплату.
Сроки возвращения овердрафта, его сумма и размер комиссионных определяются банком персонально для каждого клиента.
Два вида овердрафта
Продолжая рассматривать овердрафт с точки зрения экономической теории, нельзя не отметить, что существует две его разновидности:
- разрешенный,
- неразрешенный.
К первой категории относится овердрафт, подключенный к карте клиента по его заявлению, в результате согласования с банком. Ко второму типу относят все случаи ухода счета в минус, возникшие по иным причинам. К таковым могут относиться:
- банковские ошибки и сбои (например, списание одного платежа дважды),
- снятие комиссий (за обслуживание счета, например), не запланированное владельцем карточки,
- совершение расходных операций в валюте без учета курсовой разницы и т.д.
При возникновении неразрешенный (или технического) овердрафта, банки обычно дают клиентам не менее 30 дней на то, чтобы погасить возникший минус. Оплаты за превышение лимита счета в этот период не взимается.
Отличия овердрафтовой карты от дебетовой
Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:
- кредитка оформляется по заявлению гражданина, тогда как овердрафт является предложением от банка к наиболее благонадежным клиентам,
- объем овердрафта, как правило, заметно ниже, чем кредитного счета,
- для оформления овердрафтной карточки не придется предоставлять справок о материальном положении,
- у кредиток есть грейс-период, а по овердрафту оплату за пользование начисляют с первого дня задолженности.
Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита). Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.
Условия по картам с овердрафтом
Для примера рассмотрим условия, на которых оформляется овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, мы уже разобрали выше. Также упоминалось, что объемы овердрафта и проценты за его использование банк устанавливает для каждого клиента самостоятельно, на основании анализа его ежемесячного дохода и объема поступлений на карточный счет.
И все же, есть несколько общих моментов, действующих для всех клиентов этого банка:
- услугу можно подключить только к зарплатным картам,
- к карточкам системы МИР овердрафт не подключают,
- срок оплаты возникшей задолженности составляет 30 дней с даты ее образования,
- в течение установленного периода долг должен быть погашен полностью,
- за погашение после указанного срока Сбербанк снимет с клиента дополнительно 40% от суммы долга.
Для сравнения, приведем расценки на пользование услугой и условия ее предоставления в банке Тинькофф:
- возможность подключения – к любой дебетовой карте,
- максимальный срок займа – 25 дней,
- оплата за долг до 3000 рублей – 0 руб. (при своевременном погашении),
- комиссия за уход в минус на 3 – 10 тыс. руб. – 19 руб./день,
- от 10 до 25 тыс. руб. – 39 руб./день,
- штраф за просрочку – 990 рублей.
Подключение овердрафта к карте Тинькофф возможно только по предложению банка, но при условии согласия клиента на эту услугу.
Преимущества и недостатки овердрафта
Овердрафт на дебетовой карте –, довольно удобная вещь. Он позволяет не обращаться в банк каждый раз, когда возникает необходимость в заемных деньгах, а сразу совершать необходимые покупки. Это особенно удобно при непредвиденных расходах, например, поломке бытовой техники, оплате лекарств и т.д. Тем более, погашение займа будет проведено автоматически при новом поступлении зарплаты. Клиенту даже не придется проводить никаких специальных платежей.
Однако, не стоит забывать и о недостатках услуги. Главным образом это ее высокая стоимость – проценты по овердрафту заметно выше, чем по обычным кредитным картам. Кроем того, они начинают начисляться на долг немедленно после его образования. Поэтому от владельцев карт рассматриваемого типа требуется строгая финансовая дисциплина. При перерасходе средств, смене места работы или задержке выплат з/п можно навлечь на себя долги перед банком.
Предложения банков
На сегодняшний день оформить овердрафтную карту, помимо Сбербанка и Тинькова, упомянутых выше, предлагают такие банки, как:
- Промсвязьбанк,
- Открытие,
- РосБанк,
- ХоумКредит,
- Альфа-банк.
Тарифные планы и лимиты для каждого клиента определяются банком индивидуально. Поэтому рекомендуем обратиться за консультацией по открытию овердрафта к менеджеру выбранной читателем кредитной организации.
Овердрафтная карта Сбербанка
Еще раз напомним, что Сбербанк предоставляет овердрафт только для дебетовых карт, отвечающих следующим условиям:
- относятся к зарплатным проектам,
- не принадлежат к платежной системе МИР.
Как правило, предложение оформить услугу, поступает клиенту от банка в виде СМС. Обычно это происходит спустя 1-1,5 года пользования картой на постоянной основе. Но можно и поторопить события, обратившись к банковскому менеджеру, ведущему обслуживание работодателя клиента.
Для подключения опции клиент и банк составляют договор, в котором прописывают все условия пользования ею. Для заключения этого документа от зарплатных клиентов требуется только паспорт. В дальнейшем, если карточка будет лежать без использования более года, банк отключит для нее овердрафт автоматически.
Лимиты и особые условия
Максимально доступная гражданину сумма овердрафта обычно рассчитывается банками по следующей схеме:
- для зарплатников – в рамках 50% от их з/п,
- для всех прочих – в пределах 50% от среднего прихода на карточный счет за 3 месяца.
В дальнейшем лимит, приписанный в договоре, можно изменить. Обычно изменения проводятся в меньшую сторону. Их может спровоцировать как клиент (путем написания соответствующего заявления), так и банк (при частых просрочках задолженности).
Советы держателям по обращению с овердрафт-картами
Использование карт с овердрафтом требует строгой финансовой дисциплины. Рекомендуем владельцам таких продуктов регулярно контролировать состояние счета, чтобы не допустить образования долга и просрочек. Делать это можно через веб-кабинет своего банка или его мобильное приложение.
Если установленный лимит овердрафта кажется клиенту слишком большим, и сподвигает его к совершению лишних покупок, стоит подумать о его снижении. Для этого достаточно подать банку заявление либо, при наличии технической возможности, оформить заявку на снижение онлайн.
Заключение
Овердрафт – это опция, позволяющая клиенту банка регулярно «уходить в минус» по карточному счету, в рамках оговоренной банком суммы. Лимиты и стоимость по данной услуге определяются банками для каждого клиента персонально, в зависимости от уровня его доходов. В чем-то овердрафт похож на знакомые многим кредитки, но обходится он гораздо дороже, а беспроцентный период по нему отсутствует. Поэтому подключать данную услугу стоит только в том случае, если клиент уверен в ее целесообразности.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
