Ушли в прошлое времена, когда основным критерием надежности заемщика считался хороший доход на постоянной работе, а злостный должник одного банка обращался за новым кредитом в другой. Создание Бюро кредитных историй (БКИ) позволяет проследить взаимоотношения человека с кредиторами на протяжении длительного времени. Накопленная БКИ информация является статистической базой для разработки специальных скоринговых программ, оценивающих возможное поведение заемщика (кредитоспособность) на основании его предыдущей истории. Разобравшись, как производится эта оценка, можно понять, как восстановить кредитную историю, содержащую данные о задержке оплаты и других нарушениях.
Законодательная база
В законе 218-ФЗ от 30.12.14г. перечислены четыре части, составляющие кредитное досье любого человека:
- титульная,
- основная,
- дополнительная,
- информационная.
В титульной части указывается ФИО, данные паспорта физического лица – субъекта кредитной истории, ИНН и СНИЛС. Основная содержит информацию обо всех полученных физлицом займах и кредитах:
- Сумма обязательства либо предельный лимит карты.
- Срок исполнения.
- Срок уплаты процентов.
- Дата и сумма фактического исполнения.
- Сумма задолженности на дату последнего платежа (для невыплаченных кредитов).
- Дополнения и изменения к договору с банком.
Здесь же указываются судебные решения, если таковые были, сведения о залогах и другая информация.
В дополнительной части содержатся данные об источнике формирования кредитной истории и ее пользователях – юридических лицах. Источник – это организация, выдавшая заем либо отклонившая заявку субъекта. На основании 218-ФЗ она обязана передать данные в БКИ, включенное в государственный реестр. Пользователь –, банк, куда физлицо предоставило просьбу о займе. Заручившись согласием заявителя, он запрашивает в БКИ для изучения.
В информационной части содержатся данные об отклоненных заявках:
- сумма запрошенного кредита,
- основание отказа,
- дата отказа.
По каждой отклоненной заявке также подаются данные в БКИ. Если банк согласовал кредит, а заемщик передумал и отказался, сведения не предоставляются.
Где можно ознакомиться
В 218-ФЗ ст.6 утверждается, что в БКИ может обратиться любой гражданин РФ с просьбой о предоставлении кредитного отчета. Человеку, явившемуся за этим документом самостоятельно, должны сразу выдать экземпляр. Если отправлен запрос в письменной либо электронной форме, придется ждать три дня. Истории одного физлица могут храниться в разных БКИ, перечень которых можно получить в Центральном каталоге кредитных историй. В каждом из БКИ раз в год доступен один бесплатный отчет. За установленную оплату можно запрашивать неограниченное количество документов.
При обнаружении в отчете недостоверных сведений нужно произвести восстановление кредитной истории. Заявление об обнаруженных искажениях подается в БКИ. Бюро адресует запрос в банк, являющийся источником кредитного досье. Он должен документально подтвердить внесенные ранее сведения либо согласиться с ошибкой и заменить данные. В течение 30 дней со дня поступления заявления БКИ выдает новый исправленный отчет либо мотивированный отказ. Если человек, являющийся субъектом этой кредитной истории, не согласен с отказом, он может пожаловаться в суд.
Банку не нравиятся кредитная история: основные причины
В наше время большинство банковских операций компьютеризировано. Анализом историй потенциальных заемщиков занимаются специальные скоринговые программы. Кредитный скоринг – это система оценки кредитоспособности физического лица. Одной из самых популярных в нашей стране программой, занимающейся скорингом, является «FICO Score 8», разработанная в США. Установлено это обеспечение в БКИ, которые аккумулируют у себя все информацию по кредитным историям. Каждую система FICO оценивает в баллах. Банки, запрашивают историю с результатами оценки и вносят в свои программы.
FICO оценивает кредитоспособность будущих заемщиков на основании 5 факторов. Самый весомый из них (35%) – своевременность погашения кредитов, наличие либо отсутствие просрочек. Второй по значению (30%) – это сумма уже имеющейся текущей задолженности физического лица. Оставшиеся 35% распределяются между тремя параметрами: анализ кредитной истории (по суммам займов и срокам погашения), соотношение количества поданных заявок и полученных отказов, оценка целей предыдущего кредитования (образование, недвижимость, автомобиль и пр.). Если скоринговая программа выставила менее 600 баллов (из 850 возможных), то, скорее всего, банк отклонит заявку.
Сотрудники банков помимо этой оценки обращают внимание на частое досрочное погашение, таких клиентов не любят, ведь они лишают кредитную организацию дохода в виде процентов. Негативно будет оценено наличие нескольких параллельных кредитов или использование лимита кредитки до предела. Это свидетельствует о нестабильном финансовом состоянии заемщика или о его неумении управлять своими расходами.
Можно ли восстановить кредитную историю
Вычеркнуть неприятные факты из кредитной истории не получится. Если незначительные просрочки допускались из-за болезни или несвоевременной выплаты заработной платы, можно предоставить в банк справки и объяснить ситуацию. Чтобы доказать свою аккуратность в платежах, нужно принести квитанции об оплате коммунальных услуг, выплатах по исполнительному листу, разумеется, если они выполнены вовремя.
Но главный и единственный путь восстановления – получение кредитов и образцовое их погашение. Это непросто, потому что заявка отклоняется из-за плохой истории и получается замкнутый круг. Нужно попытаться убедить банк выдать кредит хотя бы на небольшой срок. Можно предоставить справки с работы о приличном доходе, положительные рекомендации, документы об отсутствии других задолженностей.
Весомым аргументом будет страхование жизни, здоровья, от потери работы. Возможно взять кредит под залог либо привлечь поручителя.
Часто советуют обращаться в таких случаях в небанковские организации, предоставляющие микрозаймы под высокие проценты. Они тоже направляют данные в БКИ, поэтому положительные изменения возможны. Однако, в кредитной истории банковские сотрудники увидят, где получены последние кредиты, а отношение у серьезных банков к займам такого рода скептическое.
Лучше попробовать получить кредитную карту. Для человека с плохой историей, скорее всего, процент будет очень высоким. Но у карты есть льготный период, когда можно тратить заемные средства для оплаты покупок без процентов. Этим стоит воспользоваться. Регулярно активно совершать покупки, оплачивать различные услуги и возмещать потраченные средства до истечения льготного периода. Главное – не использовать все деньги на карте без остатка. Со временем можно будет обратиться в банк с просьбой об увеличении лимита карты и о снижении процентной ставки.
В среднем на восстановление репутации дисциплинированного плательщика уходит два года. Но это только в первый раз. Если, получив кредит, заемщик опять будет безответственно относиться к своим обязательствам, второго шанса банк ему, скорее всего, не даст.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
