Покупка недвижимости – серьезный шаг, требующий наличия довольно крупной суммы денег. Не всегда у покупателя имеется сразу вся сумма. В отдельных случаях приходится оформлять ипотечный кредит, условия предоставления которого могут отличаться в разных финансовых структурах. Общим является фактор оценки надежности заемщика с точки зрения его дохода. Попробуем разобраться, какой должен быть доход для получения ипотеки, и как подтвердить его документально.
Какая зарплата должна быть для ипотеки
Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.
Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику. Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно.
Большая часть финансовых учреждений готова оказать услуги ипотечного кредитования заемщикам, если величина ежемесячного платежа по ипотеке составляет 40-45% от их заработка.
Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.
Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.
Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.
Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.
Сколько процентов может составлять платеж по займу
Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.
Величина ежемесячного платежа по ипотечному займу не должна превышать 40% от суммы дохода заемщика.
В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.
Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.
Минимальная зарплата для граждан РФ
В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.
В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.
Минимальная зарплата для иностранцев
Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.
Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.
Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.
Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки
Не только официальная заработная плата учитывается банком при рассмотрении заявки на получение ипотечного займа. Минимальная зарплата для ипотеки может быть лишь частью доходной составляющей, указанной заемщиком в своем заявлении.
В качестве подтверждения своего благосостояния можно представить документы о наличии дополнительных источников заработка: договора на оказание услуг, сдачи в аренду имеющегося имущества, подработки во фрилансе, справку о доходах супруга или родственника. Договор аренды должен быть официально заверен, а с полученного дохода уплачиваться налоги.
Ведение предпринимательской деятельности также рассматривается в качестве дополнительных источников денежных поступлений. При этом вся документация должна быть открытой, с полученной прибыли выплачиваться положенные налоговые взносы.
Официальная зарплата
Официальная заработная плата является ключевым параметром при оценке платежеспособности потенциального заемщика. В дополнение к справке о доходах банковские учреждения запрашивают и копию трудовой книжки, в которой должны стоять соответствующие отметки о найме. Особое внимание сотрудники кредитного отдела уделяют продолжительности стажа заемщика на каждом месте работы. Если он часто меняет работодателей или общий трудовой стаж не соответствует требованиям банка, учреждение может отказать в кредитовании.
Величина и факт получения официальной зарплаты указывается в справке о доходах заемщика.
Она может быть оформлена на бланке банковской организации, по бухгалтерской форме 2-НДФЛ или на бланке предприятия, где трудоустроен заемщик. В документе должны быть указаны суммы, полученные работником, периодичность их получения, а также суммы, уплаченные в качестве обязательных налоговых взносов.
Корректно заполненную выписку необходимо приложить к заявлению на оформление ипотеки. Банк проверит подлинность предоставленной информации, так что не стоит пытаться подделать или приукрасить реальное положение дел. Это может повлиять на принятое учреждением решение.
Черный и серый доход
Для оценки надежности клиента банки рассматривают не только его официальный заработок, но и дополнительный. Так поступают практически все кредитные организации, кроме тех, кто кредитует население по стандартам АИЖК. Дополнительный доход может быть черным и серым.
Серый заработок – доход, получаемый гражданином частично в официальном порядке, частично – по выписке в произвольной форме. Со второй части при этом не уплачиваются налоговые взносы в бюджет. При получении черного дохода никаких выплат в бюджет не производится вообще.
В случае с серой зарплатой на неофициальную ее часть должна иметься санкция ответственного лица: бухгалтера, руководителя или исполнительного директора трудоустраивающей заемщика организации. Величина официальной части при этом ни на что влиять уже не будет.
Черная зарплата рассматривается в качестве источника дохода исключительно в том случае, если ее получение не противоречит законодательству РФ.
Подтверждение имеющихся доходов
Банк запрашивает у заемщика в качестве подтверждения доходов либо справку 2-НДФЛ, либо выписку на бланках с места работы или из банка (чаще всего, особенно в случаях серого дохода).
Дополнительные источники заработка могут быть учтены при предоставлении учреждению следующих документов:
- выписка по счетам из финансовых учреждений (лицевым, карточным, с обязательным указанием назначения платежа),
- договор аренды на движимое или недвижимое имущество,
- отметки в трудовой книжке,
- налоговая декларация с указанием величины полученной выручки и уплаты положенных взносов с нее (для юрлиц и ИП).
При необходимости уточнения информации или предоставления еще каких-либо данных, сотрудники банка уведомят об этом заемщика. В положенный срок ему потребуется донести соответствующие документы. Иначе в кредитовании может быть отказано.
Как банк проверяет доходы
В отдельных случаях, когда заемщик готов оплатить 50% и более от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, финансовая организация может и не проверять подлинность предоставленных им справок. Если такой возможности у плательщика нет, все документы будут перепроверены.
Официальные доходы проверяются без уведомления клиентов о проводимой процедуре. Государственные учреждения могут получить информацию от ПФР или портала Госуслуги о величине отчисляемых за заемщика взносов.
В обязательном порядке сотрудники кредитного отдела звонят работодателям потенциального клиента, чтобы проверить, действительно ли он у них трудоустроен, соответствует ли уровень его дохода указанному в заявке, и общую характеристику. Также интересуются перспективами его трудовой деятельности: не планируется ли сокращение, не подавал ли он заявление на увольнение и т.п.
При указании в заявлении дополнительных источников доходов банк постарается проверить и их подлинность. Для этого будут запрошены документы, справки, а также возможно личное посещение сотрудниками учреждения места работы потенциального клиента.
Что делать, если дохода не хватает
Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечного займа, можно принять меры по изменению ситуации в положительную сторону.
Для увеличения суммы можно принести в банк дополнительные справки, которые позволят подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договора аренды движимого или недвижимого имущества, выписки о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и пр.
Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда в расчет будет браться совокупная величина заработной платы всех плательщиков ипотеки. Согласно условиям ипотечного кредитования, супруг/супруга заявителя автоматически становится созаемщиком по кредиту.
Возможен вариант предоставления в залоговое обеспечение ипотеки уже имеющегося в собственности имущества. В случае нарушения условий кредитования банк будет иметь право реализовать его для покрытия своих убытков. Зато его стоимость будет учтена при расчете величины ипотечного займа.
Как рассчитать ипотеку по зарплате онлайн
На просторах интернета сейчас можно найти множество сайтов, на которых размещен сервис онлайн-калькуляции ипотеки. С его помощью можно узнать ориентировочную величину ежемесячного платежа по займу, а также общую величину переплаты по кредиту.
Достаточно заполнить соответствующие графы калькулятора: сумма займа, срок пользования, процентная ставка. Затем нажать на кнопку «Расчет/Рассчитать». В качестве результата будет показана совокупная сумма кредита, размер регулярной выплаты и сумма переплаты по займу.
Размер регулярной выплаты должен составлять не более половины величины заработной платы заемщика. Только при таком условии возможно оформление ипотеки. Если оно не выполняется, необходимо пересмотреть либо общую сумму, либо срок кредитования.
В упрощенном варианте предполагаемую величину выплаты нужно умножить на 2,5. Если в результате получится число, близкое к размеру заработка, то ипотека, скорее всего, будет одобрена.
Величина заработной платы имеет немаловажное значение при принятии банком решения о кредитовании клиентов. Особенно в случае ипотеки, когда от банковского одобрения зависит сам факт покупки недвижимости. При подаче заявления и пакета документов не рекомендуется подделывать данные, все равно банковская служба проверит подлинность предоставленной информации. В случае недостаточности уровня дохода для оформления ипотеки возможны разные варианты пересмотра условий кредитования. Консультацию по этому вопросу можно получить в отделении банка.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
