Льготные программы по ипотеке для бюджетников

Вопрос предоставления жилья с помощью государства, в том числе и с помощью такого инструмента, как льготная ипотека для бюджетников, является приоритетной задачей многих государств, и Российская Федерация в данном случае не является исключением.

Льготная ипотека

Для стимулирования спроса на жилье используется кредитный механизм ипотеки. Для некоторых социальных групп в государствах, имеющих социальную политику, разрабатываются и реализуются специальные льготные программы. Такая льготная ипотека для бюджетников основывается на принципах:

• субсидирования процентной ставки ипотечного займа,
• принятием государством части обеспечения по ипотечному кредиту перед коммерческим банком,
• представление прямых субсидий нуждающимся в жилье социальным группам.

В России в настоящее время имеется несколько таких ипотечных программ, направленных на обеспечение жильем различных категорий населения, к которым относятся и те, кто работает в бюджетной сфере.

Льготная программа ипотеки – базовые условия ее предоставления

В отличие от развитых стран мира в России пока еще не создана полноценная разветвленная сеть ипотечных агентств, тем более ориентированных на социально незащищенные группы населения.

В российской практике сложилась централизованная система, предусматривающая льготное ипотечное кредитование, которая в основном реализуется либо через Агентство ипотечных жилищных кредитов (АИЖК), либо через уполномоченные органы местной власти.

Базовыми условиями участия в льготных ипотечных программах является то, что участник должен работать в бюджетной сфере или получать там свой основной доход.

Для участия в программе  работник бюджетной сферы должен отвечать ряду профессиональных и возрастных требований, среди которых особое внимание следует обратить на следующие:

• непосредственная работа  претендента на  льготную ипотеку в различных организациях, которые полностью финансируются за счет государственного (федерального), республиканского, краевого, областного бюджетов и  средства  местной  муниципальной власти. Как правило, это школы различного назначения, больницы, учреждения культурного или  научного профиля,
• занимать должность, согласно действующего трудового договора, которую  можно  идентифицировать как бюджетную &#8211, учитель, научный работник,
• предельный возраст участника льготной ипотеки установлен на уровне не более 35 лет. Причем важно отметить, что на момент полного погашения кредита возраст участника не должен составлять более 65 лет. Т.е. максимальный срок льготной ипотеки составляет  25 -30 лет. Если в программе участвует несколько членов семьи бюджетников, то максимальный срок ипотеки рассчитывается исходя из возраста самого старшего члена семьи.

Иные условия

Кроме этих основополагающих параметров для получения льготы по ипотеке, участник подобной программы должен также иметь:

1. Определенный запас финансового гарантийного обеспечения, имеющего форму либо залога, либо минимальной суммы инициального взноса. Обычно такой ограничительный уровень устанавливается в рамках 30 %. Для сравнения &#8211, для стандартного договора по ипотечному кредиту нужно внести около 50%  оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
2. Максимальная сумма льготного займа не может быть выше 2.7 млн. рублей (на 2018 год).
3. Средний срок кредита должен быть не более 25 лет.
4. Максимальная ставка кредита, имеющего государственную субсидию, не должен быть выше уровня 11% в год.

Также устанавливается требование к самому жилью, по которому предоставляется льготный займ. Т.е. оно обладать определенным стандартом качества &#8211,  рыночную стоимость, площадь,  предельный срок эксплуатации, фактическое  состояние.

Для того чтобы понять, как функционирует подобная схема в реальности, можно в качестве наглядного образца рассмотреть условия активации льготного займа для получения недвижимости для трех основных категорий бюджетников – научным сотрудникам,  ученым, учительскому составу, семьям, которые принято считать молодыми.

Предоставление льготной ипотеки молодым ученым

В российской практике  программы предоставления субсидий ученым, только начавшим  свою научную карьеру, имеют двухуровневые  жилищные программы для бюджетников. Первый уровень, федеральный &#8211, это предоставление льгот ученым, работающим в федеральных научных центрах и организациях (находящихся в непосредственном подчинении РАН). Второй уровень &#8211, это региональный, который работает с научными учреждениями, расположенными в регионах и получают финансирование из местных бюджетов.

Например, сотруднику научного учреждения для приобретения 1-комнатной квартиры рыночной стоимостью 1.7 млн. рублей необходимо выполнить ряд условий:

• первоначальная сумма, которая должна быть внесена на начальном этапе заемщиком – 510 тысяч рублей (30%),
• максимальный срок кредита &#8211, 25 лет,
• исходя из процентной ставки в 11% , ежемесячный взнос по кредиту будет составлять 11.5 тысяч рублей,
• иметь определенный минимальный доход не ниже уровня в 26 000 рублей.

Приведенная схема льготной ипотеки для ученых может отличаться в зависимости от статуса того или иного научного учреждения. Естественно, что научные академические институты, входящие в структуру РАН, имеют больше возможности предоставлять своим сотрудникам финансовые гарантии, чем это происходит на уровне  местной  системы  управления.

Ипотечные программы для работников сферы образования

Ипотека для работников бюджетной сферы, жилищные программы, предназначенные для работников бюджетной сферы образования, основаны на специальном постановлении Правительства РФ  (от 29.12.11, за номером № 1177).

На базе этого правового акта, весь учительский и преподавательский состав, только начавший  трудовую карьеру, работающий в учреждениях образования, финансируемых из государственного бюджета, для получения преференций на  займы, могут рассчитывать на следующие условия:

• имеют максимальный возраст   &#8211, 35 лет,
• постоянно проживают в  определенном субъекте федерации  сроком не меньше чем 3 года,
• имеют действующий контракт с образовательной организацией,
• стаж работы в качестве педагога  не меньше  12 мес.,
• не были участниками каких-либо  программ  по поддержке малоимущих,
• реально нуждаются в   том, чтобы  получить или  улучшить условия своего  места проживания,
• имеют   одобрение кредитной организации на предоставлении ипотечного кредита. Т. е. требуется подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе наличие 10% собственных финансовых средств необходимых для первоначального взноса, а также отсутствие отрицательной кредитной истории.

В качестве примера, можно рассмотреть аналогичный вариант получения льготной ипотеки для молодого учителя исходя из условий приобретения однокомнатной квартиры стоимостью 1.7 млн. рублей:

1. Сделать первоначальный взнос 510 тысяч рублей (30% от стоимости квартиры, включающий размер субсидии в размере 238 000 рублей).
2. Взять кредит сроком на 25 лет.
3. Оплатить процентную ставку по ипотечному кредиту в размере 8,5%.
4. Выплачивать ежемесячный платеж в сумме 9600 рублей.
5. Иметь минимальный средний ежемесячный доход в размере 26 тыс. рублей.

Естественно, что приведенные условия в основном относятся к учителям, работающим в крупных городах страны, где имеется относительно высокий, по сравнению с провинциальными городами, сельскими районами, более высокий уровень оплаты работников образования.

Льготная ипотека для молодых семей

В отличие от двух предыдущих категорий  бюджетников и форматов, по которым предоставляется льготная ипотека, молодые семьи имеют больше вариантов государственной поддержки для приобретения жилья с помощью ипотечных программ.

Все федеральные и региональные ипотечные программы для молодых семей базируются на следующем правовом акте &#8211, Федеральная целевая программа (ФЦП) «Жилище» (Постановление Правительства РФ от 17.12.10 за № 1050).

Эта ФЦП рассчитана на недавно созданные семьи, где  возраст самого старшего члена  семьи не  превышает 35 лет. При этом  брак, конечно же,  является  официально зарегистрированным.

Предлагаются следующие условия по этой  госпрограмме:

• первоначальный взнос по договору ипотеки не более 10% от суммы приобретаемого жилья,
• размер годовой ставки процента по льготному кредиту не более 9.25%,
• максимальный срок льготной ипотеки не более 35 лет,
• имеется вариант предоставления рассрочки при рождении каждого последующего ребенка,
• для  частичного рефинансирования ипотеки можно использовать средства материнского капитала.

Здесь надо отметить, что приведенные условия являются базовыми стандартами, определенными федеральным законодательством. Поэтому в каждом отдельном регионе страны могут быть свои дополнительные условия по льготным программам ипотеки для многодетных семей, о чем нужно дополнительно получить информацию в местных или региональных органах власти.

Что нужно для участия в льготных ипотечных программах

Для того чтобы принять участие в процедурах где предусмотрена ипотечная программа как федерального, так и регионального уровня, можно использовать два варианта.

Агентство ипотечного жилищного кредитования

Первый вариант &#8211, это обращение в местный филиал или отделение федеральной организации АИЖК. Список таких филиалов можно найти на сайте самой организации либо на сайте местных органов власти.

Для участия в программе через АИЖК нужен следующий перечень документов:

• копия и оригинал паспорта как самого заявителя, так и всех его членов семьи. Копии должны быть сделаны на все страницы паспорта,
• для всех несовершеннолетних детей должны быть предоставлены оригиналы свидетельств о рождении,
• для всех военнообязанных в возрасте до 27  лет обязательное предоставление военного билета или удостоверения личности офицеров запаса,
• личные страховые социальные сертификаты или СНИЛС на всех совершеннолетних членов семьи,
• справка о составе семьи (действе 3 месяца), которая получается в местных органах власти, сельсовете, паспортном столе или МФЦ,
• оригинал или заверенная нотариально копия свидетельства о браке (разводе),
• оригинал или заверенная нотариально копия трудовой книжки (все страницы),
• справка о составе и размере доходов заявителя и его семьи, которая составляется по форме  2 НДФЛ. Получается эта справка в местном отделении налоговой инспекции или через портал Госуслуги.

Если заявитель или его члены семьи, имеют какие-то дополнительные социальные выплаты (пенсии, стипендии, гранты, премии, субсидии), то об этом обязательно должно быть подано документальное подтверждение.

Это необходимо для того, чтобы и Агентство, и банк, могли точно рассчитать все условия  предоставления льготного ипотечного займа и полной оценки платежеспособности заемщика.

Если заявитель имеет какие-то дополнительные документы, подтверждающие его льготный социальный статус – пенсионные удостоверения, сведения о государственных наградах, предусматривающие или подтверждающие право на получение государственной помощи.

Обращение в соцзащиту

Второй вариант предусматривает непосредственное обращение в местные органы социальной защиты и обеспечения, которые уполномочены реализовать программу льготной ипотеки на местах. Для этого нужно обратиться в соответствующий отдел или департамент местной или региональной администрации (мэрия, городской совет, поселковая администрация).

К заявке, подаваемой в эти органы местной власти, следует приложить следующие документы:

• свидетельство, подтверждающее включение заявителя, как участника программы в очередь на получение жилья
• документ, удостоверяющий личность &#8211, паспорт гражданина РФ,
• документы, подтверждающие трудовую деятельность, т.е. трудовая книжка или трудовой договор,
• военный билет для мужчин, не достигших 27лет или  удостоверение офицера запаса.

В дополнение к этому стандартному пакету документов, банк, который будет выдавать непосредственно кредит на приобретаемое жилье, может потребовать предоставить документы:

• выписки из банковских счетов заявителя (в других банках),
• выписки из бюро кредитных историй,
• страховые свидетельства (страхование жизни) как на самого заявителя, так и его членов семьи,
• страховые полисы на имущество, которое может быть использовано в качестве кредитного обеспечения или залога.

В качестве заключения, остается только отметить, что льготные ипотечные программы, несмотря на всю свою привлекательность, все же остаются пока малодоступными большинству бюджетников. Причина кроется в низком уровне доходов большей части тех, кто работает в бюджетных организациях. По мере роста доходов этой категории будет и больше вариантов использовать ипотечные займы, и необязательно при помощи государства.

(Пока оценок нет)

Загрузка...