Приобретая дорогостоящий товар в магазине, клиент может оформить рассрочку или кредит. Данная операция отличается по своей функциональности, и если кредиты предлагаются практически в каждом крупном магазине, то рассрочка возможна лишь в некоторых из них. Рассмотрим, что такое рассрочка и кредит. В чём разница между ними также представим далее.
Сущность рассрочки
Рассрочка –, это процедура приобретения товара с разбивкой его стоимости на некоторый период. Сегодня в основном магазины предлагают процедуру на полгода. Максимум, который можно получить, это 12 месяцев. Процедура получения отличается от кредитования, прежде всего, списком документов. В чем отличие рассрочки от кредита:
- в отличие от кредита, требуется предоставить только паспорт гражданина РФ,
- не предполагает начисление излишних процентов,
- имеет короткие сроки.
Таким образом, рассрочка выгоднее, чем обычный товарный кредит, но получить одобрение сложнее. Как правило, при оформлении фирма требует предоставления первоначального взноса, который не нужен при оформлении товарного кредита. Первоначальный взнос зависит от покупателя и может составлять от 10-20% от стоимости товара. Остаток суммы разбивается на ближайшие 3-12 месяцев.
Если рассрочка оформляется через банк, то организация вынужденно делает скидку на товар, чтобы оплатить проценты. В этом случае клиент оплачивает только реальную стоимость покупки, а проценты за пользование займом за покупателя выплачивает организация-продавец.
Операция оформляется через Хоум Кредит, Русский Стандарт и некоторые другие банки. Не все кредитные организации работают с данной опцией, поскольку процедура требует большого кредитного досье от продавца. Некоторые магазины, особенно достаточно крупные предлагают свою рассрочку. Здесь также подается заявка и оплачивается первоначальный взнос. Возможно, потребуется справка о доходах или выписка с пенсионного счёта. Но если услуга оформлена, то товар клиенту доставят моментально, а выплачивать его стоимость можно в течение целого года.
Существуют определенные карты, например, популярная Халва. Она также принадлежит банку, но клиент может пользоваться пластиком для получения рассрочки платежа. Так, при посещении магазина необходимо оформить товар и расплатиться Халвой. Первоначальный взнос при этом может вноситься как наличными денежными средствами, так и с помощью пластика. Оплачивать взносы необходимо на карту Халва. Аналога данного пластика в Российской Федерации пока нет.
Рассрочка может предоставляться и во время акций в магазине, но при покупке теряется скидка, если вносится не вся сумма платежа. Получается, что моментально приобретать товар выгоднее, нежели растягивать платеж на несколько месяцев.
Что такое кредит
Кредит означает, что его необходимо вернуть в конкретные сроки и заплатить за это процент. В целом процедура действий практически такая же, но в отличие от рассмотренной здесь необходимо выплачивать проценты.
Чем рассрочка отличается от кредита в магазине:
- начисление процентов по кредиту на необходимую сумму,
- возможность получить крупный кредит в несколько миллионов,
- необходим целый пакет документов,
- чаще всего первоначального взноса не требуется.
Кроме этого, по кредиту, в отличие от рассроченного займа, необходимо оформление страховки. По современному законодательству страховка является добровольным делом, но при оформлении товара в кредит, банк может отказать, поскольку наличие страховки значительно увеличивает шансы на одобрение. Кроме того, страховка позволяет клиенту получить финансовую гарантию возврата кредита.
Страховку может оформить и клиент, получающий рассрочку, но в случае с кредитом это скорее обязанность, чем добровольная услуга. Страховка позволяет снизить процентную ставку по займу и значительно увеличить шансы на одобрение заявки.
Среди документов для кредита: паспорт, справки о доходах и т.д. Все документы должны быть действующими и предоставляться в унифицированных формам. Ксерокопии можно не предоставлять. Кроме того, если при рассрочке список документов достаточно понятен, то при кредите специалист может запросить дополнительное обеспечение.
Требования к заемщику
И при рассрочке, и при кредите к клиенту предъявляются определенные требования, но при оформлении займа они выше. Если планируется оформить рассроченный займ или получить кредит суммой до 50000 руб, то достаточно предоставить паспорт. Также требованиями являются:
- возраст от 21 года,
- наличие официального подтвержденного источника дохода достаточного для оплаты текущих взносов,
- стаж работы в 6 месяцев,
- гражданство Российской Федерации и постоянная прописка в регионе нахождения банка.
Отметим, что требования к возрасту отличаются в зависимости от магазина и банка. В некоторых кредитных учреждениях займ возможен только с 25 лет, а стаж работы необходим от 1 года и выше. То же самое касается постоянной регистрации. Есть банки, которые позволяют оформлять кредит только тем лицам, которые проживают в городе, где находится офис банка. При рассрочке, если клиент проживает в населенном пункте, где находится магазин, шансы на одобрение кредита у него очень велики.
Требования к достаточности дохода необходимы и в случае кредита, и случае оформления рассрочки. К тому же, в случае со стандартным займом, доходы обязательно должны быть подтверждены справочно. Конечно, при несоответствии клиента потребительской политике кредитного учреждения и магазина, могут предъявляться и дополнительные требования. Так, например, в ряде магазинов необходимо, чтобы заемщик обязательно имел высшее образование, уровень дохода выше 30 000 руб. В банках важно наличие положительной кредитной истории, отсутствие долгов по налогам и коммунальным услугам.
Конечно, заявка на займ проверяется гораздо строже. Это связано, прежде всего, с тем, что в условиях обычного магазина достаточно трудно проверить все параметры заявки, поскольку уточнение некоторой информации требует обращения в достаточно серьезные органы. Также по кредитам оформляется досье на клиента, которое отправляется в банк и храниться не менее 5 лет, в то время при рассрочке подписывается всего один документ, и в основном она существует только в компьютере.
Средства и по займу, и по рассрочке необходимо вносить в конкретные сроки, а за несоблюдение этих сроков у кредитного клиента начисляются штрафные санкции, у клиента с рассрочкой портится кредитная история и в будущем взять что-то в кредит в данном магазине будет невозможно. При этом если негативная кредитная история возникает только после трёх просрочек платежей, то при рассрочке достаточно один раз несвоевременно внести средства, чтобы доступ к рассроченным платежам был закрыт навсегда.
Как отличить опции при оформлении
Простому покупателю трудно отличить две опции. Этим пользуются неблагонадежные организации и банки, маскируя бесплатную рассрочку под займ. Так, в одной из компаний предлагают типичную схему – 0-0-24. А в описании говорится, что это бесплатная рассрочка. На самом деле, клиент выплачивает проценты в течение 24 месяцев, просто по программе не берется первоначальный взнос.
Также есть ряд нюансов, которые позволяют понять сущность услуги:
- в качестве договора предоставляется оферта, а оформление производит сотрудник банка, которые, в частности, и выступает посредником,
- магазин предлагает различные гибкие сроки. Рассрочка чаще всего имеет стандартную разбивку по кварталам – 3, 6,9, 12 месяцев,
- предлагается кредитная карта. Никаких кредиток магазин выдавать не может, а значит, и товар оформляется не по рассрочке,
- если специалист выдает график платежей и при их сложении получается не стоимость товара, а сумма выше, то, следовательно, существуют комиссии и дополнительные платежи, которые при рассрочке невозможны.
Рассрочка – прерогатива магазина, а кредит – банка, поскольку для оказания кредитных услуг нужны лицензии.
Таким образом, достаточно понятно, в чём разница между кредитом и рассрочкой. Несмотря на то, что с первого взгляда данные понятия практически идентичны, между ними существует большое количество отличий.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
