Оформление ипотечного кредита – банковского займа на покупку недвижимости – помогает решить проблему покупки жилья в случае нехватки денег. Однако, в жизни заемщик может столкнуться с трудностями, которые помешают ему выполнять условия пользования займом.
Решением проблемы может стать реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу. Пересмотр условий кредитного договора – оптимальный вариант погашения ипотечного займа без ущерба материальному положению плательщика и риска потери жилья.
Понятие реструктуризации ипотечного кредита
Что такое реструктуризация ипотеки простыми словами? Эта процедура предусматривает пересмотр по заявке заемщика условий кредитования и в результате корректировку периодичности и величины выплат, чтобы обеспечить плательщику возможность выполнить свои кредитные обязательства в сложных жизненных обстоятельствах. Возможно изменение абсолютно любых пунктов договора по взаимной договоренности банковского учреждения и его клиента.
Столкнувшись с трудностями, некоторые заемщики решают, что единственным выходом для них является продажа купленной в ипотеку квартиру. Однако, в связи с нестабильностью рынка недвижимости нельзя с уверенностью сказать, что сумма, вырученная от сделки, покроет задолженность перед банком полностью. К тому же, если других вариантов для проживания нет, то такой вариант однозначно не подходит.
Лояльные условия для своих клиентов, столкнувшихся с финансовыми затруднениями, предлагает Сбербанк. Реструктуризация ипотечного кредита предоставляется плательщикам, стремящимся к сотрудничеству и без срывов графиков погашения прошлых кредитов.
Виды реструктуризации ипотечного кредита
Существует несколько типовых схем облегчения ипотечного бремени плательщика:
- Отсрочка выплаты основного долга на определенный срок (не более трех лет) – так называемые кредитные каникулы. В период каникул выплачиваются только проценты за пользование кредитом.
- Снижение процентной ставки за пользование кредитом.
- Корректировка графика погашения платежей, при котором могут быть перенесены контрольные сроки выплат или их периодичность. Если основной источник доходов клиента является сезонным, то график разрабатывается, принимая это во внимание.
- Увеличение срока погашения ипотечного кредита. Пролонгация возможна при условии, что общий срок ипотеки не будет дольше 35 лет.
- Освобождение от выплаты пени и/или процентов по кредиту в отдельных случаях.
Реструктуризация долга по ипотеке проводится одним или несколькими видами процедур. Клиент может сам предложить подходящий ему вариант, либо банк сам утвердит совокупность мер на свое усмотрение.
Условия предоставления услуги
В 2017 году Сбербанк внедрил ряд процедур, направленных на сотрудничество с заемщиками, по тем или иным причинам переживающими временные материальные трудности. Одной из них стала реструктуризация долга по договору ипотеки.
Сбербанк определил ряд условий для оказания данной услуги. В первую очередь заемщик обязан предоставить заявление, в котором документально подтверждено ухудшение его материального положения. Одобрены могут быть только уважительные причины:
- Смерть близкого родственника и/или потеря кормильца,
- Снижение заработной платы или потеря основного источника дохода,
- Инвалидность, утрата работоспособности по медицинскому заключению,
- Выход в декретный отпуск или в отпуск без сохранения заработной платы.
Утверждены также категории клиентов, пользующиеся льготами и имеющие первоочередное право на предоставление услуги на реструктуризацию ипотечного кредита:
- Клиенты с инвалидностью всех групп,
- Многодетные семьи и семьи с несовершеннолетними детьми и/или детьми-инвалидами,
- Ветераны, участники боевых действий и горячих точек,
- Физические лица, у которых ухудшение материального положения произошло по независящим от них причинам.
Принадлежность к льготной категории также должна подтверждаться документально. Чтобы заявка была одобрена, важно также иметь положительную кредитную историю.
Процедура оформления реструктуризации ипотеки
Каждый случай необходимости пересмотра условий ипотечного договора рассматривается отдельно. Чтобы принять решение, как реструктуризировать ипотеку, в Сбербанке специалисты рассматривают множество факторов и разрабатывают индивидуальную схему для каждого заемщика.
Начинается процесс с обращения в отделение, где был оформлен первоначальный ипотечный договор. Там необходимо заполнить специальную анкету, где детально указываются факторы, которые вынудили плательщика прибегнуть к реструктуризации ипотеки. Бланк заявки можно взять у сотрудников банка или скачать на сайте.
Особенности заполнения заявления
В заявке обязательно указываются реквизиты предыдущего ипотечного договора, общая величина займа, величина погашенной задолженности и размер долга, дата последней выплаты и срок просрочки, если она есть. Далее указываются причины, препятствующие продолжению выплаты кредита. В заключительной части клиент должен указать свой статус (зарплатный проект или льготная категория) и может предложить свой вариант реструктуризации.
К заявлению должны быть приложены все необходимые документы. Сотрудники отдела реструктуризации анализируют всю поступившую информацию и принимают решение по заявлению. Срок рассмотрения составляет от 2 до 5 дней. В случае принятия положительного решения составляется новый ипотечный договор.
Государственная программа реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Нестабильность финансовой системы является причиной того, что многие банки стали сталкиваться с просрочками выплат по ипотечным займам. Социально незащищенные слои населения испытываю наибольшие трудности. Для оказания помощи определенным категориям заемщиков была введена государственная программа, реализуемая целевым фондом – Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Сбербанк является участником новой программы.
К категориям граждан, которые могут воспользоваться услугой реструктуризации ипотеки при поддержке государства в Сбербанке, относятся:
- Многодетные семьи с несовершеннолетними детьми,
- Ветераны, участники боевых действий и горячих точек,
- Инвалиды всех групп, семьи с детьми-инвалидами.
Государственными органами в сотрудничестве с представителями банка определен ряд ограничений для предоставления сервиса.
Ограничения реструктуризации по государственной программе
Реструктуризировать ипотечный займ могут клиенты, основной доход которых снизился на 30% и более относительно дохода, указанного в первоначальном ипотечном договоре. Убытки банка в этом случае компенсируются из фонда средств АИЖК. Ограничения касаются также и недвижимости, по которой предстоит реструктуризировать график погашения кредита. Пересмотр пунктов ипотечного договора возможен для жилья определенной площади:
- 1-комнатные квартиры площадью до 45 квадратных метров,
- 2-комнатные квартиры площадью до 65 квадратных метров,
- 3-комнатные квартиры площадью до 85 квадратных метров.
Лимиты по площади недвижимости не распространяются на многодетные семьи.
Льготы, предусмотренные государственной программой реструктуризации ипотеки
При реструктуризации ипотеки по государственной программе плательщику гарантируется одобрение его заявления. К тому же, он вправе самостоятельно определить подходящую ему схему корректировки условий его кредита.
Госпрограмма предлагает заемщикам ряд льгот, применяемых при заключении договора реструктуризации ипотечного займа:
- Снижение суммы основной задолженности на 10%, но не более 600 тысяч рублей,
- Кредитные каникулы на срок до 18 месяцев,
- Снижение процентной ставки на пользование кредитом до 12%,
- Пересчет суммы займа в рубли по текущей ставке ЦБ.
Условия государственной программы реструктуризации ипотеки
Предоставление услуги реструктуризации в Сбербанке при господдержке осуществляется при соблюдении ряда условий:
- Снижение размера основного дохода на 30% в срок за 3 месяца до момента рассмотрения заявления,
- Размер совокупного семейного дохода составляет не менее 2 прожиточных минимумов,
- Первоначальный ипотечный кредит оформлен не более 2 лет назад,
- Жилье, купленное в ипотеку, является единственным для заемщика и расположено на территории Российской Федерации,
- Стоимость жилья, купленного в ипотеку, может быть выше аналогичного на рынке недвижимости, но не выше, чем на 60%,
- Платеж по займу увеличился на 30% по условиям первоначального кредитного договора.
Действия по реструктуризации ипотечного долга в Сбербанке при господдержке практически идентичны действиям при оформлении стандартной услуги. Отличием является лишь то, что заявление на реструктурирование займа и документальное их обоснование подается также на рассмотрение в АИЖК.
Если заявление одобрено и меры по реструктуризации вступили в силу, важно соблюдать график выплат по ипотеке, так как в случае его нарушения на заемщика налагаются внушительные штрафные санкции. Клиент имеет право отказаться от услуги, если предложенные меры его не устроят.
Документы, необходимые для оформления ипотечной реструктуризации в Сбербанке
Перечень необходимых документов можно получить в любом отделении Сбербанка. Там же можно получить подробную инструкцию по их сбору и визированию.
Для пересмотра условий ипотечного кредитования необходимо представить перечень обязательных документов:
- Заполненное заявка на реструктуризацию,
- Паспорт гражданина РФ титульного заемщика,
- Копия первоначального ипотечного договора,
- Выписка из ЕГРП о наличии недвижимости в собственности заемщика,
- Выписка из банка, подтверждающая наличие долга по кредиту,
- Выписка о доходах заемщика за последние 6 месяцев,
- Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения плательщика.
После рассмотрения заявления банк уведомляет клиента о своем решении письмом.
Мнение клиентов
Возможность реструктуризации ипотечного кредита помогает заемщикам избежать риска потери жилья и участия в длительных судебных разбирательствах. Отзывы пользователей данной услуги Сбербанка свидетельствуют о том, что банк склонен идти навстречу своим клиентам и пересматривать условия кредитных договоров, поскольку реструктуризация выгодна обеим сторонам. Рассмотрение заявлений не занимает много времени и помогает плательщику преодолеть возникшие финансовые трудности.
Кроме того, реструктуризированный ипотечный кредит можно погасить раньше срока без начисления штрафных санкций.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
