Кредитование приобрело в РФ огромную популярность среди населения. Многие российские граждане выплачивают одновременно по два-три кредита и даже более. Оформить заем в банке можно сегодня на разные цели – приобретение жилплощади, покупка автотранспорта, получение образования, туристическая поездка и другие потребительские надобности. Примечательно, что некоторые заемщики досрочно погашают свои обязательства перед кредиторами, претендуя в этой связи на пересмотр согласованных параметров ранее выданной ссуды. Каковы последствия досрочной выплаты банковского займа? Как вернуть процент по кредиту, если договор заимствования закрыт клиентом до наступления оговоренного срока?
Разрешается ли погашение банковской ссуды в досрочном порядке
Право на частичную или полную выплату займов с опережением установленных сроков появилась у российских граждан сравнительно недавно. Возникновению такой опции способствовали изменения в Гражданском Кодексе РФ, внесенные 19 октября 2011 года принятием Федерального закона под номером 284 (ФЗ-284). С тех пор у физического лица, имеющего кредитную задолженность, есть возможность досрочно погасить ссуду. Необходимо лишь заранее предупредить об этом кредитора.
Стоит отметить, что банк не вправе начислять заемщику какие-либо штрафные санкции по факту оплаты кредита раньше срока.
Кроме того, финансовое учреждение не может на законном основании взимать комиссионные вознаграждения с гражданина за досрочную выплату займа.
Таким образом, физическое лицо, которое является заемщиком по договору банковской ссуды, имеет законное право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении обязательств. Клиент может воспользоваться данной опцией и обратиться к банку-кредитору с соответствующим требованием, даже если в соглашении о заимствовании такая возможность не упоминается. Аналогичное право имеется и при досрочном погашении ипотеки. Единственный нюанс – заемщик должен предупредить кредитора о своем намерении не позже чем за тридцать дней до предполагаемой оплаты. Уведомление производится посредством подачи в банк письменного заявления. Ждать ответа от кредитной организации не нужно.
Важное обстоятельство – некоторые банки изначально ограничивают срок погашения ссуды, осуществляемого до завершения периода действия кредитного договора. Как вариант, на три месяца. За несоблюдение такого ограничения предусматриваются штрафные начисления. Досрочная выплата займа порой не представляется возможной, если соглашение с кредитором заключается на небольшой период времени.
Некоторые кредитно-финансовые учреждения, например, Сбербанк – предусматривают определенные преференции для заемщиков, полностью или частично погашающих свои обязательства в досрочном порядке. Преждевременное закрытие ссуды приводит к уменьшению процентных платежей за пользование заемными средствами. Но может ли гражданин, который погасил кредит досрочно, претендовать на возврат страховки, оформленной при заключении с банком соглашения о кредитовании? Надо отметить, что подобная возможность также имеется у заемщика. Чтобы вернуть деньги по страховому полису при досрочной выплате займа, необходимо подать страховщику заявление соответствующего содержания. Сделать это рекомендуется непосредственно в момент закрытия кредитного договора.
Допускается ли возврат процентов при досрочной выплате займа
Возвращаются ли проценты клиенту, если кредит погашен раньше согласованного срока? Действующее в РФ законодательство разрешает заемщику-гражданину требовать от банка-кредитора возврата излишне уплаченных процентов при преждевременном погашении ссуды. Нормой Гражданского Кодекса РФ (статьей 809) четко предусматривается, что проценты по кредиту являются платой за использование заемных средств. Таким образом, процентные платежи должны вноситься клиентом лишь за тот период времени, когда он фактически пользовался деньгами банка. Финансовое учреждение обязано вернуть заемщику чрезмерно уплаченные проценты.
Надо отметить, что прибыль банка увеличивается при досрочной выплате займа, если для расчета ежемесячных платежей используется принцип аннуитета. Такой подход подразумевает погашение ссуды взносами одинаковой величины. Начисление процентов изначально производится кредитором на весь период действия соглашения о заимствовании. Иначе говоря, заемщик вынужден оплачивать время, которое он не будет использовать по факту. Это дает основания для выдвижения банку требований о возврате чрезмерно уплаченных денег физическому лицу, досрочно погасившему соответствующий кредит.
Вправе ли банк запрещать по кредитному договору возврат процентов
При подписании с банком кредитного соглашения заемщику следует обратить особое внимание на один очень важный момент. Некоторые финансовые учреждения предусматривают в договоре пункт о невозможности пересчета и возврата клиенту суммы ранее начисленных процентов. Такая оговорка противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно второму пункту статьи 809. Данное ограничение может быть в судебном порядке признано недействительным, если получателем ссуды является физическое лицо. Порядок такого обжалования установлен законодательством, регламентирующим защиту прав потребителя.
Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, который берет банковский кредит для коммерческих целей, то вышеупомянутая оговорка кредитора отменяется статьей 165, прописанной в том же Гражданском Кодексе.
Клиент, обнаруживший в договоре пункт о недопущении возврата процентов, вправе потребовать, чтобы банк исключил эту норму из документа.
Если финансовое учреждение отказывается сделать это, гражданин может пожаловаться Роспотребнадзору. Чтобы обосновать правомерность такой жалобы, потребитель должен прикрепить к своему заявлению копию соглашения о заимствовании. Суть жалобы – привлечь кредитора к ответственности за допущение административного правонарушения.
Когда следует ставить вопрос о возврате процентов
Такой вопрос является актуальным исключительно для заемщиков, погасивших кредитную задолженность до наступления срока, предусмотренного соглашением. Это связано с тем, что многие банки практикуют сегодня принцип аннуитета при определении размера ежемесячного платежа по займу. Надо заметить, что такая схема выплаты ссуды считается привычной для большей части граждан. Дифференцированный подход применяется реже. Обращаться в банк с требованием о возврате денег будет целесообразно лишь после полной выплаты всех обязательств по кредиту.
Сама процедура возврата излишне уплаченных средств не является сложной для реализации. Чтобы лучше понять данную специфику, необходимо уточнить алгоритм совершения расчетов по принципу аннуитета.
Банк в этом случае всегда придерживается следующего порядка:
- Годовая ставка процента, предусмотренная соглашением, начисляется на основную сумму (тело) займа.
- Полученная величина процентных начислений добавляется к сумме выдаваемого кредита.
- Итоговое значение следует разделить на установленное количество месяцев.
- Ежемесячно заемщик уплачивает банку одинаковую сумму.
- Каждый совершаемый платеж состоит из основного долга и начисленного процента.
Чтобы сбалансировать выплаты по кредиту, в самые первые месяцы срока действия договора клиент перечисляет банку минимально допустимые платежи. Большая часть каждого такого взноса приходится на долю процентных начислений. При досрочном погашении кредитной задолженности банк получает определенную часть денег, начисленных изначально. Размер такой переплаты можно вычислить как вручную, так и с помощью виртуального калькулятора, доступного на онлайн-ресурсе финансового учреждения.
Перерасчет при досрочной выплате займа
Как уже говорилось ранее, большинство современных банков применяет в кредитовании принцип аннуитета, подразумевающий ежемесячное внесение заемщиком одинаковых платежей. Сначала в большей степени выплачиваются обязательства по процентам, начисленным за весь период действия соглашения. На погашение основной суммы займа приходится лишь небольшая часть совершаемых выплат. График кредитных платежей, который устанавливается банком, рассматривается как стандартный вариант закрытия долга, не предполагающий просрочек и преждевременных оплат. Если ссуда погашается в досрочном порядке, кредитор пересматривает её параметры с целью возврата клиенту излишне уплаченных процентов.
Возврат кредитной страховки: процедура
При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной. Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика. Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.
Процедура такого возврата выглядит следующим образом:
- Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
- Формируется и предоставляется пакет документов:
- бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды,
- соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением,
- гражданский паспорт заемщика (страхователя).
- Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
- При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.
Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.
Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды
Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:
- За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
- Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
- Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
- Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
- Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
- Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.
Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
