Оплатить покупку или перевести деньги, даже если требуемой суммы на счете не хватает –, именно такую возможность дает клиентам любого банка овердрафт. Что это такое, как использовать столь заманчивую возможность и стоит ли это делать, обо всем этом вы узнаете, прочитав представленную статью.
Понятие, виды и механизм действия овердрафта
Само слово «овердрафт» пришло к нам из английского языка. Буквально оно означает «превышение». А что такое овердрафт в банке? Это форма краткосрочного кредитования, осуществляемая в рамках договора банковского счета, когда сумма расходных операций превышает фактический остаток на счете клиента.
Например, у вас на счете 5 тыс. руб. А вам нужно оплатить покупку стоимостью 7 тыс. руб. Если у вас открыт овердрафт с достаточным лимитом, вы легко сможете провести такую операцию.
Существует несколько критериев классификации овердрафтов:
- По субъекту кредитования:
- овердрафт по счетам физических лиц,
- овердрафт по счетам юридических лиц.
- По уровню риска:
- обеспеченный (клиент предоставляет банку залог, оценка которого учитывается при расчете лимита),
- необеспеченный (залог не оформляется, свои риски банк оценивает исключительно на основании динамики поступления средств на счет клиента).
- По механизму образования:
- фактический (клиент банка сознательно использует средства сверх текущего остатка),
- технический (превышение происходит по ошибке или из-за несовершенства системы расчетов: например, изменения курсов валют при списании валютных платежей с рублевых счетов).
Механизм действия овердрафта представляет собой следующую схему. На счете клиента банка есть некоторая сумма. В течение дня он проводит последовательно несколько расходных операций. Сначала списываются собственные средства клиента. Потом платежи исполняются, образуя отрицательный остаток по счету. Если до конца текущего дня на счет будут зачислены деньги, сумма отрицательного остатка уменьшится. А та задолженность, которая останется, будет переведена на специальный кредитный счет.
Основные характеристики овердрафта
К ним относятся:
- лимит – это та максимальная сумма сверх реального остатка на счете, которую клиент банка может потратить,
- срок – время в течение которого заемщик должен полностью погасить образовавшуюся задолженность,
- процентная ставка – плата за использование овердрафта.
Остановимся на каждом пункте немного подробней:
- Лимит. Он может быть установлен в твердой сумме. Но гораздо чаще банки определяют лимит в процентах от суммы поступлений за месяц, квартал или любой другой период. Этот механизм позволяет оперативно пересматривать размер максимальной суммы кредита в зависимости от финансового положения физического лица или состояния компании. Причем самому клиенту в банк обращаться не нужно. Например, лимит овердрафта по счету, куда работодатель переводит вашу зарплату, составляет 40% от суммы поступления за один месяц. Вы получаете 30 тыс. руб.: 5 тыс. аванс и 25 тыс. зарплата. Сумма овердрафта составит 12 тыс. руб. Если ваша зарплата вырастет, лимит будет повышен автоматически. Если, наоборот, упадет – уменьшен.
- Срок. Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования. Как правило, срок, в течении которого заемщик должен полностью расплатиться с банком, составляет от одного до нескольких месяцев. Например, овердрафт по вашему счету – 12 тыс. руб. сроком один месяц. Вы получили зарплату 25 тыс. руб. и решили купить новый диван за 35 тыс. руб. Банк предоставит вам эту возможность. Через две недели на ваш счет работодатель переводит аванс 5 тыс. руб., сумма долга уменьшится до 5 тыс. руб. Потом вы купили кресло за 10 тыс. руб. Ваш долг уже 15 тыс. После очередного зачисления зарплаты он будет полностью погашен. Но если вы уйдете в отпуск на 1,5 месяца, потратите все отпускные, используете овердрафт, а зачислений на счет не будет, то по истечении одного месяца банк этот счет заблокирует.
- Ставка. Овердрафт – это кредит с высоким уровнем риска. Лимит пересматривается регулярно, но не на ежедневной основе. Возможна ситуация, когда финансовое положение компании или физического лица уже ухудшилось, но на динамике поступлений средств это еще не отразилось. Банк просто не успеет закрыть овердрафт, а в последствии получит просроченную задолженность. Все это закладывается в стоимость кредита.
Проценты по овердрафту всегда будут существенно выше, чем ставка по потребительскому или коммерческому кредиту.
Особенности овердрафтного кредитования физических лиц
Клиент любого банка четко представляет себе, на что идет, обращаясь в кредитную организацию с заявкой на кредит. Овердрафт имеет свои особенности. Их нужно четко понимать, чтобы не допустить ошибки.
Проще всего понять разницу между кредитом и овердрафтом, если представить их главные характеристики в виде таблице.
| Характеристика | Потребительское кредитование | Овердрафт |
| Порядок оформления | Требуется полный пакет документов при оформлении каждого кредита | Минимальный пакет документов, после рассмотрения которого открывается кредитная линия, в рамках которой можно неоднократно брать и погашать кредит |
| Срок получения кредита | Только после рассмотрения всех предоставленных документов. Может составлять от нескольких часов до нескольких недель | После одобрения овердрафта –, мгновенно |
| Условия использования | Вся сумма выдается один раз и сразу | Лимит можно выбирать частями, неоднократно погашать и снова брать |
| Сумма | Устанавливается один раз после рассмотрения полного пакета документов. В зависимости от срока может существенно превышать текущие доходы | Лимит устанавливается в твердой сумме или расчетным путем. Заемщик сам решает, когда и сколько ему взять. Сопоставима с регулярными поступлениями на текущие счета |
| Срок | Любой на усмотрение банка | Как правило не превышает нескольких месяцев |
| Процентная ставка | Устанавливается в индивидуальном порядке | Одинакова для всех заемщиков. Как правило, существенно выше ставки потребительского кредитования |
| Порядок погашения | В соответствии с графиком платежей | Графика нет. Кредит погашается автоматически по факту поступления средств на счет клиента |
Овердрафт для юридических лиц
Юридические лица могут открыть овердрафт в рамках действующего договора своего расчетного счета. Порядок предоставления банком этой услуги аналогичен порядку, действующему для физических лиц. Но есть и некоторые особенности.
Открытие овердрафта юридическому лицу носит более индивидуальный характер. Для физических лиц это – стандартный продукт с четким алгоритмом расчета суммы, ставки, срока и других характеристик. В отношении компаний банки учитывают более широкий спектр особых факторов. Например, лимит овердрафта может существенно превосходить объем регулярных поступлений на расчетный счет предприятия, если юридическое лицо предоставит высоколиквидный залог.
В отношении юридических лиц банки часто используют овердрафт как способ упрощения процедуры оформления кредита. Для установления лимита компания предоставляет тот же самый комплект документов, что и для рассмотрения обычной кредитной заявки. После открытия овердрафта, банк предоставляет своему клиенту возможность более эффективно использовать собственные и заемные средства и не оформлять каждый раз кредитную заявку.
Овердрафт: достоинства и недостатки
Спрос рождает предложение. Очевидно, что если банки предлагают своим клиентам подобную услугу, значит в ней есть те характеристики, которые делают ее востребованной.
В качестве несомненных достоинств овердрафтного кредитования можно выделить:
- Простоту оформления. Нет необходимости предоставлять в банк большой пакет документов. Один из основных критериев для установления лимита – суммы и периодичность зачисления на текущие счета клиента.
- Удобство получения и погашения кредита. После открытия лимита, получить заем можно в любое время суток, любой день недели. Погашение происходит автоматически.
- Эффективное управление деньгами. Заемщик может взять не всю сумму кредита, а только ту часть, которая нужна ему именно сейчас. Юридические лица нередко используют лимит овердрафта в течение дня, а вечером погашают задолженность за счет поступления средств на счет. В этом случае проценты за овердрафт начислены не будут.
Однако пользоваться услугой овердрафтного кредитования нужно осмотрительно, поскольку наряду с неоспоримыми достоинствами, она имеет и ряд серьезных недостатков:
- Короткие сроки. Овердрафт – это источник краткосрочного финансирования. Он не предназначен для получения денег на развитие бизнеса или покупку квартиры. Его основное назначение – закрытие краткосрочных кассовых разрывов.
- Небольшая сумма. Поскольку главным критерием для определения лимита по овердрафту является размер и периодичность поступлений на счета клиента, его размер будет не таким большим. Этих денег явно не хватит на серьезную покупку.
- Высокая процентная ставка. Банки не имеют возможность тщательно анализировать каждый платеж клиента, проведенный с использованием овердрафта. Это существенно повышает риски, что обязательно будет заложено в процентную ставку.
- Риск дополнительных расходов. Об этом нужно помнить всем держателям банковских карт. Если вы снимаете наличные деньги с карты за счет овердрафта, банк может удержать с вас дополнительную комиссию за обналичивание денег. В этом случае он рассматривает вашу карту как кредитную.
- Возможность ошибки. Особенно это актуально для физических лиц. Мы далеко не всегда знаем, сколько у нас денег на банковской карте. Если по ней открыт овердрафт, вы можете легко «уйти в минус» и даже не узнать об этом, поскольку никакого предупреждения банк вам не направит. Пройдет какое-то время, возможно довольно длительное, пока все выяснится, а проценты вам придется заплатить вне зависимости от того, хотели вы взять овердрафт или нет.
Как оформить овердрафт
В некоторых банках лимит на овердрафт открывается автоматически после того, как на карту в течение некоторого времени приходят регулярные платежи. Это актуально в первую очередь для зарплатных карт. В этом случае чаще всего лимит открывается в небольшой сумме. Ее увеличение возможно после личного обращения держателя карты в банк.
Если лимит открыт не был, вам нужно самостоятельно обратиться в кредитную организацию. В большинстве случаев, никаких дополнительных документов предоставлять не нужно. Специалисты банка самостоятельно проанализируют динамику движения по вашей карте и примут решение о сумме лимита. Все остальные условия: срок и процентная ставка стандартны.
Критерии, соблюдение которых необходимо для принятия банком положительного решения:
- Регистрация клиента по месту нахождения отделения банка.
- Положительная кредитная история.
- Наличие регулярных поступлений на карту.
Для юридических лиц порядок несколько иной. Автоматическое открытие лимита невозможно. Клиент должен обязательно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Комплект необходимых документов при этом практически аналогичен тому, который предоставляется для оформления краткосрочного кредита.
Использовать овердрафт может быть очень выгодно. Но только при условии, что вы четко понимаете, что это такое. В банке вам предоставят лишь общую информацию, в тонкостях же придется разбираться самому. Не жалейте на это времени и тогда вы существенно расширите свои финансовые возможности и сможете избежать ненужных расходов.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
