Возврат ОСАГО при продаже автомобиля: расчёт и важные моменты

При заключении договора купли-продажи автомобиля, старый собственник может передать новому страховой полис вместе с другими документами на машину, но после совершения сделки он будет недействительным. Новый владелец должен переоформить его на себя либо заключить новый договор со страховщиком. Как быть, если срок договора подходит к концу ещё не скоро? Ведь получается, что страховка оплачена, но не использована, так как у автомобиля сменился собственник. Законодательство РФ предусматривает такую ситуацию и позволяет старому владельцу осуществить возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля.

Законодательный аспект этого вопроса

Вопрос возврата денежных средств за неиспользованную страховку ОСАГО при продаже автомобиля освещён в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» от 25.04.2002 № 40-ФЗ и в «Положении о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС» от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 11.08.2017).

В соответствии со ст. 10 п.4 ФЗ №40:

1. Владелец авто имеет право расторгнуть договор обязательного страхования и претендовать на возврат неизрасходованных денег за неиспользованную страховку в том случае, если он указал вескую причину расторжения и подтвердил её документально,
2. Страховщик возвращает клиенту оставшуюся сумму страховой премии за неистекший срок договора обязательного страхования,
3. Страхователь имеет право прекратить договор в любой момент без объяснения причин, но в этом случае любые денежные обязательства со стороны страхователя по отношению к нему аннулируются.

В положении № 431-П говорится:

1. Замена авто и владельца авто в период действия страхового договора не предусмотрена. Это значит, что полис подлежит переоформлению в тот же день, когда у ТС сменился собственник.
2. Документальное обоснование расторжения страхового договора предоставляется обязательно, если страхователь желает получить компенсацию за неиспользованную страховку.

Также законом предусмотрено, что любые страховые выплаты, которые имели место в период действия договора страхования, не берутся во внимание при расчёте суммы возмещения. Причины прекращения договора по инициативе обеих сторон изложены в п.п. 1.13-1.15 Положения № 431-П.

Не стоит забывать, что наличие страхового полиса является обязательным условием для езды на нём, а не только для возврата средств. В случае отсутствия ОСАГО транспортное средство задерживается, а владелец несёт административную ответственность, что регламентируется ст. 12.3 КоАП РФ. Без полиса ОСАГО ТС отправляется на штрафплощадку машиной-эвакуатором, а забирать его оттуда – недешёвое удовольствие.

В каких случаях нельзя вернуть

Владелец автомобиля не может расторгнуть страховой договор и вернуть денежные средства просто по своему желанию. Для этого у него должны быть веские причины. Деньги за неиспользованную страховку ОСАГО нельзя вернуть в таких случаях:

• расторжение договора происходит по инициативе страхователя без объяснения причин,
• прекращение действия страхового полиса осуществляется со стороны страховщика по причине того, что клиент осознанно указал недостоверную информацию о состоянии авто или предоставил иные ложные сведения при составлении договора,
• страхователь хочет аннулировать полис, так как ему предстоит длительный отъезд, и он не планирует пользоваться автомобилем долгое время. Этот случай не предусмотрен законодательством, так что страховщик имеет полное право отказать клиент в выплате компенсационной суммы.

Многие водители ошибочно считают, что в случае отзыва лицензии у компании – страховщика или её банкротства, возврат суммы за неиспользованную страховку ОСАГО им не светит, однако это не так. Остановимся на этом вопросе в следующем разделе.

В каких случаях можно вернуть страховку

Денежную компенсацию за неиспользованную страховку можно получить при наличии следующих обстоятельств:

1. Отчуждение автомобиля по договору купли-продажи, дарения или мены. Зачастую старый владелец передаёт новому полис после совершения сделки, но этот документ уже не имеет силы. В старом полисе вписан предыдущий собственник, поэтому договор подлежит переоформлению. Однако новоиспечённый обладатель ТС зачастую заключает новый договор, а не перезаключает предыдущий, а неиспользованная страховка сгорает.
2. Смерть собственника или страхователя. В случае гибели владельца выплату могут получить его выгодоприобретатели. Если же умер страхователь, который является одной из главных сторон сделки, договор можно считать недействительным.
3. Прекращение существования юр. лица, которое являлось обладателем авто.
4. Лишение страховщика лицензии или его банкротство. В этих случаях многие обязательства берёт на себя Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Эта организация занимается выплатой компенсации водителю в случае ДТП. Ликвидация страховщика предусматривает возврат неиспользованной суммы страховки, поэтому при наличии данных обстоятельств можно обратиться в РСА за консультацией. Если в выплатах будет отказано, то вопрос решается через суд.
5. Гибель ТС. Это не менее веская причина расторжения страхового договора. Как правило, это происходит вследствие ДТП, после которого авто не подлежит ремонту или владелец решил утилизировать его по государственной программе.

Стоит заметить, что тянуть с написанием заявления на возврат ОСАГО не стоит. По истечении двух месяцев с момента отчуждения автомобиля, страховщик имеет полное право отказать клиенту в возмещении неиспользованной страховки.

Расчет суммы к возврату

Расчет возврата неиспользованных дней по договору страхования ОСАГО происходит по стандартной формуле, поэтому рассчитать её можно заранее самостоятельно:

А = (С-23%)*(Д/12),

где

А – сумма компенсации,

С – стоимость страховки ОСАГО по договору,

Д – количество неиспользованных по страховому договору дней,

23% — это сумма, которая удерживается из общей в пользу страховой компании (20%) и РСА (3%).

Калькулятор возврата ОСАГО при продаже автомобиля можно найти на сайтах популярных страховых компаний. К слову, 23 процента многие считают незаконным побором, удержание которого часто оспаривается в судебном порядке.

Кто может получить деньги при расторжении ОСАГО

В случае смерти собственника автомобиля действие страхового договора прекращается. При таких обстоятельствах право получения денежных средств за неиспользованную страховку переходит к его наследникам.

Если же расторжение договора происходит из-за смены владельца, то возврат ОСАГО при продаже автомобиля может осуществить не только бывший, но и теперешний обладатель авто. Как правило, новые собственники редко обращаются в страховые компании с подобными просьбами, но всё же они имеют на это право.

Страхователи, которые купили электронные полисы, тоже имеют право вернуть неиспользованную страховку. К слову, если раньше на практике договор в режиме онлайн можно было заключить только с компаниями РЕСО, ВСК и Альфастрахование, то в связи с нововведениями 2019 года, вскоре полис можно будет купить у большинства страховщиков.

Сроки возврата денег

Когда сумма возврата рассчитана, страхователь сразу же получает её через кассу. Если за компенсацией обращается юр. лицо, то страховая, как правило, зачисляет средства на банковский счёт клиента, что занимает больше времени – до 5 рабочих дней.

П. 1.16 гл. 1 Положения № 431-П предусмотрен максимальный срок, который отводится страховщику на возврат денег за ОСАГО при продаже авто. Он составляет 14 календарных дней, которые отсчитываются со дня следующего после получения им заявления и соответствующих документов от страхователя с указанием веской причины расторжения договора.

Законодательная база РФ об ОСАГО совершенствуется, и в некоторые нормативные документы постоянно вносятся правки. Водителям будет полезно ознакомится с вступившими в силу последними изменениями в части сроков рассмотрения обращений страховыми компаниями. В случае, если сумма выплат не удовлетворяет страхователя, он может обратиться к страховщику в письменном виде. Однако, если раньше заявление клиента рассматривалось в течение 5 календарных дней, то после внесения в ФЗ № 40 правок от 26.07.2017 этот срок составляет 10 дней.

Необходимые документы

Большинство страховщиков – частные организации, соответственно, и требования к перечню предоставляемых документов для расторжения договора обязательного страхования у них разные. Вот базовый комплект, который требуется иметь при себе для возврата страховки ОСАГО при продаже автомобиля, обращаясь в Росгострах, Ресо и Иногосстрах:

• гражданский паспорт (подлинник и копия),
• соответствующее заявление о возврате ОСАГО при продаже автомобиля (2 экз.),
• договор купли-продажи (копия и оригинал),
• паспорт ТС с записью о новом собственнике (копия),
• страховой договор (копия и оригинал),
• реквизиты банковского счёта для возврата средств,
• доверенность (в случае необходимости),
• квитанции, свидетельствующие о внесении страховых взносов.

Порядок действий

Как получить возврат неиспользованной суммы по страховке ОСАГО? Понимая, что до момента окончания страхового договора остаётся ещё много времени, бывший собственник авто должен отправится в любое отделение страховой компании, с которой он заключил договор. Для того, чтобы страховая вернула излишне переплаченные средства за ОСАГО, ему понадобится:

• взять с собой перечень перечисленных выше документов,
• написать заявление на возврат денежных средств по ОСАГО в двух экземплярах. Делать это лучше прямо на приёме у консультанта – он подскажет, как правильно заполнять бланк заявления возврата переплаты по ОСАГО,
• одно из заявлений передаётся страховщику вместе с копиями документов, а на втором нужно потребовать проставить печать и отметку о том, что документы приняты на рассмотрение,
• обычно расчёт производится в день обращения. Если это невозможно, страховщик рассчитает сумму возврата и произведёт выплату не позже, чем через 14 дней со дня, следующего за днём обращения.

Молодые страховые компании часто привлекают клиентов низкими ценами. Зачастую страховой договор не читается, а просто мимоходом просматривается. Закон, конечно же, защищает интересы страхователя, но то, что оговаривается в полисе также имеет силу.

Если какие-то пункты договора идут вразрез с законодательством, не исключено, что вопрос придётся решать в судебном порядке. Именно поэтому, обращаясь в страховую компанию, нужно писать два одинаковых заявления с просьбой вернуть средства, на одном из которых ставится печать и отметка о приёме документов. У собственника на руках должно быть подтверждение того, что он обращался к страховщику в случае получения отказа в возврате денег по ОСАГО и возникновения разногласий.

Всегда ли стоит расторгать договор ОСАГО?

Руководствуясь опытом водителей, которые обращались за возвратом страховой суммы, можно сделать вывод, что расторгать договор нужно не всегда.

Это нецелесообразно, если:

• до окончания срока договора остаётся менее 3-х месяцев. В этом случае надо оценить, стоит ли полученная сумма затраченного времени, или же договор лучше не прерывать,
• у компании-страховщика отозвали лицензию. В сложившейся ситуации нередко приходится обращаться в суд, если РСА не хочет выплачивать компенсацию, и на тяжбы уходит немало времени,
• у водителя положительная история за последний год действия страховки и в дальнейшем он собирается ездить. Дело в том, что в программе ОСАГО обязательно предусмотрен коэффициент бонус-малус (КБМ). Когда в течение страхового года водитель не оформлял ни один страховой случай, он получает скидку при заключении нового полиса. Если собственник снова купил ОСАГО после продажи авто на новое ТС, он заплатит меньшую сумму при оформлении полиса. Однако это правило не действует, если расторгнуть договор досрочно.

Ещё один отличный способ избавить себя от лишних хлопот – включить сумму неиспользованной страховки по ОСАГО в стоимость при продаже автомобиля. Заключив договор с новым владельцем, остаётся лишь посетить вместе с ним страховую компанию и переоформить страховку на него.

Заключение

Возврат средств за неиспользованную страховку при продаже ТС – дело не слишком проблематичное. К тому же, этот момент предусмотрен действующим законодательством. Главное, чтобы в итоге возврат денег за полис ОСАГО принес выгоду бывшему собственнику авто, и дело не закончилось судебными разбирательствами.

Если у вас возникли споры со страховой и требуется юридическая поддержка, то всегда на связи наш автоюрист. Консультация бесплатная

Ждем также ваши вопросы ниже в комментариях.

Будем признательны за оценку поста и репост. Также вам будет интересно узнать как считается водительский стаж для ОСАГО и можно ли оформить ОСАГО и ТО на 6 месяцев.

(Пока оценок нет)

Загрузка...