При оформлении ипотечного займа обязательным является заключение договора страхования объекта залога (квартиры, дома и др.) – стат. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го (далее – ФЗ № 102). Остальные разновидности страховок не являются обязательными. В установленных законом или соглашением контрагентов ситуациях возможно совершить возврат страховки по ипотеке Сбербанка, подав соответствующее заявление и дождавшись перечисления средств в регламентированные сроки.
Какую страховку возможно вернуть
О том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, следует смотреть в:
- Главе 48 ГК,
- Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового договора (ст. 943 ГК),
- Указании Центробанка № 3854-У.
Имущественное
В стат. 31 ФЗ № 102 не указано, есть ли возможность вернуть премию по защите предмета залога по ипотеке в Сбербанке.
Поэтому нужно смотреть общие нормы ГК — в ч. 3 стат. 958 четко сказано – в ряде предусмотренных законом ситуаций страховщик удерживает деньги частично за время действия полиса, а оставшуюся сумму возвращает заемщику.
Например, полис был куплен на один год, с возможностью ежегодной пролонгации. Договор был расторгнут через 7 месяцев после его вступления в силу. Значит, страховая осуществит перечисление премии заемщику за “неиспользованные” 5 месяцев, а за 7 месяцев – оставит себе.
Пропорциональный возврат возможен при:
- гибели заложенного имущества по ипотеке в Сбербанке в результате нестрахового случая,
- прочих обстоятельствах, указанных в соглашении контрагентов.
Как видим, в договоре вполне может быть и условие о том, что премия подлежит возвращению, если страхователь просто отказывается от полиса по своему желанию. Вопрос в другом – делать это смысла нет (страховка имущества обязательная – применительно именно к ипотеке). Нет, отказаться-то возможно, только потом Сбербанк потребует досрочного погашения кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК), иначе – обратит взыскание на предмет залога.
Титульное
Нигде в законодательных актах не сказано про такой вид страхования и как можно вернуть средства при заключении соответствующего договора.
Поэтому о конкретных ситуациях, при которых возвращение страховки допускается, следует смотреть в Правилах страхования + в общих положениях о страховании в ГК.
Например, заемщик, взявший ипотеку в Сбербанке, может осуществить титульное страхование в Гута (хотя Гута и не является аккредитованной). В п. 7.9. Правил страхования имущественных прав сказано, что премия возвращается только в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК – то есть когда существование страхового риска прекращается.
Жизни и здоровья
По соглашениям о личном страховании возврат страховки по ипотеке Сбербанка осуществляется:
- если отказ от соглашения произошел в первые 2 недели с даты начала действия страховки (согласно Указанию № 3854) – вернуть возможно вообще в полном размере,
- если существование риска отпало по причинам иным, чем страховой случай (например, застрахованное лицо умерло, и смерть признали нестраховым случаем – если она наступила в результате участия лица в забастовках, массовых волнениях) – в представленном случае, осуществляется пропорциональный возврат,
- при иных обстоятельствах, указанных в соглашении сторон – в полном или пропорциональном размере.
Индивидуальная и коллективная страховка
По коллективным соглашениям возврат страховки по ипотечному кредиту, взятому в Сбербанке, осуществляется в соответствии с условиями договора о присоединении.
В Сбербанк страхование жизни соответствующие положения представлены в Разделе 8 Правил комбинированного страхования № 0047. СЛ. 04/05.00. Например, в п. 8.4.1. сказано, что при досрочном отказе от страховки премия не возвращается, кроме случаев, когда отказ произошел в течение первых 5 дней с даты заключения – тогда будет пропорциональный возврат. Также возврат в Сбербанк страхование возможен и при расторжении страховки по соглашению контрагентов (п. 8.2.).
Важно! Указание № 3854 к коллективным договорам не применяется, так как оно распространяется на правоотношения между страховщиками и страхователями-физлицами, при коллективном страховании же страхователь – Сбербанк.
Пошаговая инструкция возврата
Возврат страховки по ипотеке, которая была получена в Сбербанке, осуществляется при предоставлении страхователем следующих документов:
- заявление (скачать образец),
- кредитный, страховой контракт,
- документ, удостоверяющий личность,
- документ, подтверждающий основание для возврата (например, гибель застрахованного имущества по ипотеке в Сбербанке),
- реквизиты счета для перечисления средств.
Теперь о том, как вернуть страховку по ипотеке:
- заполнение заявления,
- подача в Сбербанк (при коллективной страховке) или страховщику (при индивидуальной) лично или по почте,
- ожидание принятия решения и зачисления денежных средств.
Сроки рассмотрения разные и зависят от конкретной ситуации – например, при возврате страховки по имуществу в Сбербанк-страховании при досрочном гашении ипотеки заявление рассматривается 3 дня, еще через 10 дней после этого должны осуществить выплату – п. 9.13. Правил страхования имущества № 1.
Нюансы возвращения страховки
Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.
В течение “периода охлаждения”
Возврат в течение первых 2 недель будет:
- в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования,
- в пропорциональном – если после даты начала действия.
Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.
При досрочном и плановом погашении
Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.
Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.
Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.
Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.
При рефинансировании
Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).
Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.
После смерти заемщика
После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.
Что делать, если СК отказывает в выплате
Если по закону или договору премию по ипотеке Сбербанка должны вернуть, а страховщик задерживает выплату или вовсе ее не производит, следует:
- составить досудебную претензию, обосновав свою позицию,
- параллельно возможно обратиться в Роспотребнадзор, ведь страхователя защищает Закон о защите прав потребителей,
- при отсутствии ответа на претензию или отрицательном ответе – обратиться в суд за защитой своих прав в соответствии с ГПК.
Отзывы
Поскольку видов страховок по ипотеке Сбербанка много, и они могут быть оформлены у различных страховщиков, отзывы тоже совершенно разные, но преимущественно отрицательные.
Вот девушка пишет, как она пыталась вернуть деньги за страховку, оформленную в ВТБ-Страхование, в связи с досрочным гашением ипотеки в Сбербанке.
А вот клиентка пишет, как ее пытались обмануть в ВСК с суммой к возврату – также при досрочном гашении ипотеки в Сбербанке.
Итак, при оформлении кредитного страхования в рамках ипотечного кредитования возвращение премии осуществляется на основании закона и договора сторон.
Если остались вопросы, их можно задать юристу в чат – он проконсультирует быстро и квалифицированно.
А еще неплохо поставить лайк и поделиться нашей полезной статьей со своими друзьями – возможно, она им очень пригодится.
Как оплатить страховку по ипотеке в Сбербанке – читайте по этой ссылке.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
