15 явных и скрытых причин отказа банка в кредите

Отрицательный ответ в принципе малоприятен, в том числе и тогда, когда отказывают финансовые компании. Причины отказа в кредите банк не обязан разъяснять, поэтому клиенты остаются в неведении, считая подобные решения немотивированными. Следует понимать, что кредитные учреждения оценивают потенциальных заёмщиков по многочисленным параметрам, учитывая уровень финансовой состоятельности, возраст, стаж трудовой деятельности, наличие прочих задолженностей и, конечно, «чистоту» кредитной истории.

Имеются и так называемые скрытые причины, по которым отказывают в кредите. Знание всех мотивов, которыми руководствуются банки при вынесении окончательного решения, поможет потенциальным клиентам заранее подготовиться к собеседованию и понять, как действовать дальше.

Плохая финансовая репутация – основная причина отказа

Самой распространённым обоснованием для отказа является плохая финансовая репутация заёмщика. В первую очередь это означает, что в прошлом клиент допускал просрочки по кредитам в этом или других банковских учреждениях.

Такая информация обо всех клиентах хранится в БКИ (бюро кредитных историй). На данный момент в Российской Федерации насчитывается порядка 20 подобных коммерческих организаций, но наиболее крупными считаются только четыре хранилища данных.

Однако даже хорошая кредитная репутация не всегда означает 100%-ное одобрение заявки. Отказать финансовое учреждение по совершенно другим причинам, например, недостаточная платёжеспособность заёмщика в настоящее время и даже в перспективе.

Кроме того, причины отказа в кредите в Сбербанке и прочих финансовых компаниях могут заключаться в чрезмерной финансовой безупречности. К примеру, человек получает займы и быстро их гасит, в результате чего банк недополучает прибыль. Также этот факт может косвенно указывать на отмывание доходов, полученных незаконным путём.

Любопытно, что отсутствие кредитной истории – такой же негативный фактор, как и испорченная финансовая репутация. Дело в том, что она не представляет информационную ценность для банка, вот почему часто является причиной для отказа. Никто не хочет иметь дело с человеком без кредитного «прошлого».

Также следует рассмотреть вопрос банкротства физического лица. Подобный статус с каждым годом присваивается всё большему числу россиян. Если человек объявлен банкротом, то шансы на одобрение нового займа будут стремиться к нулю.

Иные явные причины для отказа

Понять, в каком случае вам могут отказать в выдаче займа, не всегда просто, поскольку оснований для отрицательного ответа великое множество. Ниже приведены самые частые факторы, которые учитываются большинством отечественных финансовых учреждений.

1. Закредитованность заёмщика. Если у клиента имеются непогашенные потребительские ссуды, кредитные карты (причём в большом количестве или на внушительные суммы) и даже если он вовремя вносит все платежи, банк не рискнёт одобрить новый заём.
2. Наличие иных задолженностей. Здесь речь идёт о судебных спорах, открытии исполнительных производств по налогам, коммуналке, алиментам, штрафам и прочим неисполненным обязательствам. Всё это может негативно повлиять на репутацию клиента.
3. Несоответствие заёмщика определённым условиям учреждения или конкретной кредитной программы. Среди требований банка можно выделить прописку по месту оформления займа, обязательный пакет документов, семейный статус или количество детей (к примеру, программа «Семейный автомобиль»).
4. Низкий уровень доходов. Недостаточная платёжеспособность – одна из причин, по которой часто отказывают в кредите. Этот критерий банки трактуют по-разному: кто-то заранее устанавливает минимальный денежный ценз, другие устанавливают ограничение в скоринговой программе. В расчёт банк берёт доходы за последние несколько месяцев.
5. Возраст заёмщика. Кредит можно получить, если подходишь по возрастному цензу – это ещё одно частое условие, выдвигаемое банками. Каждый из них устанавливает собственные параметры, причём некоторые охотно кредитуют пенсионеров, а другие ограничиваются 55-60 годами.
6. Ненадлежащее обеспечение кредита. Отдельные кредитные продукты, к примеру, ипотечное кредитование или большие денежные займы, требуют поручительство третьих лиц либо имущественный залог. Если клиент не сможет предоставить обеспечение, ему откажут в выдаче ссуды.
7. Неспособность клиента подтвердить доход. Не всегда, но часто кредитные учреждения требуют представить справку с работы, которая бы подтверждала ежемесячный доход. Кроме того, банки учитывают и продолжительность стажа на последнем месте работы.

Финансовые компании обязательно откажут в кредите, если человек представит недостоверные документы или умышленно исказит данные в анкете. Подобные действия трактуются как мошенничество и могут привести к достаточно серьёзным последствиям.

Скрытые причины отказа банков в выдаче кредита

Помимо плохой КИ и других более-менее очевидных причин для отказа в получении займа, имеются и скрытые основания, о которых не принято говорить вслух. Некоторые из них крайне субъективны и отданы на откуп непосредственно сотрудникам офиса, другие же относятся к финансовой политике банка.

• Внешний вид и поведение, не внушающее доверие. Сюда можно отнести неопрятность одежды, алкогольное опьянение, странное поведение, слишком сильное волнение и наличие тюремных наколок у клиента.
• Сомнительность цели получения займа. Хотя сегодня можно получить кредит и нецелевого характера, однако нельзя исключать и вопроса о предполагаемом предназначении выдаваемой суммы. К примеру, не все банки будут выдавать деньги на открытие бизнеса с нуля из-за высоких рисков.
• Индивидуальное предпринимательство. Достаточно невысокие шансы на одобрение кредита у людей, занимающихся индивидуальным предпринимательством (особенно у тех, кто недавно открыл бизнес), и у клиентов, которые работают «на частника».
• Определённые профессии. Как правило, финансовые учреждения не кредитуют или часто отказывают в займах риелторам (их зарплата в большей степени состоит из бонусов), юристам (считается, что с судьями и адвокатами крайне непросто вести дела), строителям (оплата работы у них обычно сдельная).
• Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера. Наличие стационарного домашнего телефонного номера – необязательное на сегодняшний день условие. Другое дело – рабочий «стационар». Если он отсутствует, служба безопасности учреждения обязательно насторожится.
• Инвалидность заёмщика. Конечно, об этой причине отказа в кредитовании не принято говорить вслух, однако подавляющее большинство банков крайне неохотно одобряют ссуды клиентам с инвалидностью. Причина – проблемы со страхованием жизни и здоровья человека.
• Сопровождение третьих лиц. Если клиента сопровождают третьи лица и тем более отвечают за него на вопросы банковского сотрудника, это неблагоприятный фактор, который может свидетельствовать, в том числе, и о возможном мошенничестве.
• Слишком частое обращение в МФО. Получение микрозаймов в большом количестве, по мнению сотрудников финансовых организаций, может говорить о том, что клиент не умеет грамотно распоряжаться денежными суммами и планировать бюджет.

Вполне возможно, что у конкретного банка существуют и другие скрытые требования и условия к клиентам. Конечно, предусмотреть всё не получится, однако знать о подобных скрытых причинах необходимо. Это повысит ваши шансы на одобрение кредита.

Как узнать причину отказа банков в кредите?

Следует понимать, что причина отказа в кредите компанией Сбербанк и любым другим финансовым учреждением не разглашается. Если же вы убеждены, что вышеописанные факторы к вам не относятся, а заём всё равно получить не удаётся, необходимо попробовать устранить данное недоразумение.

Первоначально запросите свою кредитную историю в соответствующих организациях и внимательно её проанализируйте. В отдельных случаях из-за неаккуратности сотрудника банка либо технического сбоя в данные о заемщике закрадываются ошибки.

В результате в досье можно обнаружить непогашенные кредиты (хотя они давно закрыты) или какие-либо просрочки (хотя человек вовремя вносил все платежи строго по графику). Если подобные ошибки обнаружены, пишите заявление и прикладывайте все подтверждающие бумаги: ксерокопии платёжек, справки о закрытии займа и пр.

Если самостоятельное обращение по каким-либо причинам невозможно, обратитесь к кредитному брокеру. Он проведёт анализ вашей истории общения с банками с помощью БКИ, установит возможное основание для отказа и подскажет, каким образом можно исправить сложившуюся ситуацию.

Полезные рекомендации

Если взять денег в долг у кредитного учреждения не получается, не следует отчаиваться. Эксперты разработали ряд рекомендаций, которые позволят повысить вероятность одобрения кредита.

1. Не следует раз за разом подавать заявки в финансовые компании, если уже пришёл отказ из нескольких банков. В БКИ фиксируются не только просрочки, но и все обращения за ссудой. Чем больше отрицательных ответов получено заёмщиком, тем выше вероятность отказов в других кредитных организациях.
2. Прежде чем подавать заявку в банк, зайдите на его официальный сайт и внимательно изучите все требования к потенциальным клиентам. Также на интернет-ресурсе можно с помощью онлайн-калькулятора рассчитать примерные ежемесячные взносы.
3. Если вы убеждены, что в кредите отказывают из-за испорченной финансовой репутации, можно попытаться её исправить. Делают это несколькими способами, но все они достаточно продолжительные и требуют много усилий.
4. Если кредитную компанию не устраивает низкая зарплата потенциального заёмщика, можно предоставить поручительство третьих лиц либо взять ссуду под имущественный залог. Скорее всего, это повысит вероятность одобрения заявки.
5. Если требуется небольшая сумма на короткий промежуток времени, можно подавать заявки в микрокредитные компании. Они более лояльно относятся к клиентам, тем более что деньги можно получить очень быстро. Только не забывайте, что проценты в МФО очень высокие.

Перед подачей заявки внимательно изучите свой семейный бюджет. Учитывать необходимо все обязательные платежи (коммунальные, за телефон и интернет), а также учтите расходы на иждивенцев. Сумма ежемесячных платежей должны быть меньше в среднем 40 % от общего дохода. Лишь в этом случае серьёзный банк сможет выдать кредит.

В качестве заключения

Таким образом, имеется множество явных и скрытых причин того, почему финансовые учреждения отказывают в кредите. Чаще всего проблема кроется в плохой финансовой репутации заёмщика. Однако если кредитной истории нет, тоже могут возникнуть трудности с получением займа.

При этом специалисты не советуют раз за разом подавать заявки и получать отказы в банках, поскольку все эти действия фиксируются в бюро кредитных историй и могут ещё более усложнить взаимоотношения с финансовыми организациями.

Важно внимательно изучить все возможные основания для отказа в займе, найти вероятную причину и попробовать ей исправить. При этом не стоит сбрасывать со счетов и скрытые мотивы для отрицательного ответа банка. Любая мелочь может повлиять на окончательное решение кредитного менеджера.

(Пока оценок нет)

Загрузка...