Оформляя очередной кредит, любое банковское учреждение проверяет потенциального заёмщика на состояние его кредитной истории (КИ). Только при положительной репутации в области кредитования клиент сможет рассчитывать на предоставление выгодной ссуды. Перед заполнением заявки на новый кредит необходимо знать, как проверить кредитную историю бесплатно или за деньги.
Что такое кредитная история?
Под кредитной историей понимают особую информацию о гражданине по его недавно полученным или уже выплаченным займам. В ней фиксируются все обязательства физического лица перед кредиторами как долгосрочного, так и краткосрочного характера.
История о кредитовании физического лица формируется из 3 частей.
- Титульная часть включает информацию о кредитуемом лице, в неё вносятся в том числе паспортные данные.
- Основная часть вмещает все обязательства по займам, которые были оформлены гражданином. В неё записываются данные о сумме кредита, процентах по каждому займу, сроках выплат.
- В заключительной или дополнительной части обычно хранится информация о кредиторе, у которого были получены денежные средства. Здесь также фиксируются все запросы, которые были затребованы по данному клиенту.
Если физическое лицо никогда не получало никаких ссуд, то и КИ у него отсутствует. Для кредитных учреждений это не всегда является плюсом при предоставлении ссуды, так как о клиенте ничего не известно. Он для них является «тёмной лошадкой».
Информация о КИ клиента может заинтересовать следующие структуры:
- кредиторов при оформлении нового займа,
- нотариусов для проверки совершаемых сделок,
- суды при рассмотрении дел по искам граждан.
Обычно при негативной КИ кредиторы для подстраховки своих гарантий предоставляют займы по менее привлекательным условиям:
- наиболее высокий процент по кредиту,
- обязательное предоставление дополнительного залога и поручителей,
- страхование не только недвижимости, но и титула, а также жизни и здоровья заёмщика.
Где хранится информация о клиенте — подробнее о БКИ
На основании Федерального закона №218 от 30.12.2004 г. для улучшения деятельности банков были сформированы особые юридические учреждения — Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня подобных бюро в России числится около 30, ну а крупных – всего 4.
В их функции входит:
- сбор и хранение информации по КИ любого клиента,
- внесение сведений обо всех просроченных выплатах как по текущим, так и уже по погашенным кредитам,
- фиксация информации обо всех договорах по переуступкам и долгам конкретного физического лица.
Данные о кредитах поступают в Национальное бюро кредитных историй непосредственно от кредиторов. Каждый банк обязан предоставлять всю информацию по оформляемым им ссудам как долгосрочным, так и краткосрочным хотя бы в одно кредитное бюро. Крупные банки обычно передают данные по кредитам в несколько БКИ.
По запросам, обычно на коммерческой основе, информация по КИ выдаётся в виде отчётов банкам и самим клиентам. Хранятся сведения в базах БКИ в течение 15 лет.
Как понять, в каком БКИ хранится ваша история?
При первичном оформлении заёмных средств клиент получает индивидуальный код. По этому уникальному набору цифр и букв можно уточнить, в каком именно БКИ располагается информация о КИ конкретного физического лица.
Узнать БКИ, которое хранит данные об определённом клиенте, можно, используя один из следующих вариантов:
- Требуется зайти на сайт ЦБ России (http://www.cbr.ru/), где нужно пройти регистрацию и выбрать вкладку «Кредитные истории». Клиенту будет представлен список разделов, среди которых располагается реестр БКИ. Направляя запрос онлайн, в нём следует указать:
- ФИО,
- данные паспорта,
- код субъекта КИ,
- e-mail.
- Гражданин может непосредственно обратиться в банк, где он оформлял кредит. Сотрудники этого учреждения обязаны предоставить ему данные о БКИ, куда они направили сведения по его КИ.
Как проверить кредитную историю?
Проверяется КИ как кредиторами, так и самим заёмщиком.
Проверка кредитором
При оформлении кредита банковские служащие перед заключением договора составляют письменное согласие клиента на получение сведений о его КИ. Оно должно быть обязательно подписано физическим лицом.
Затем документ направляется в БКИ, с которыми работает этот кредитор. По полученной информации банковским работником составляется статья с отчётом. На его основании делается вывод о возможности предоставления заёмных средств или отказе в них.
Негативная КИ может не попасть в поле зрения кредитора, если она хранится в БКИ, с которым он не работает.
Проверка заёмщиком
Не только кредиторов интересует КИ клиентов. Самих граждан также волнует этот вопрос. Существует ряд причин, по которым следует иметь сведения о КИ.
- Перед оформлением новой ссуды для получения её на более выгодных условиях требуется наличие хорошей КИ.
- Случаются ошибки в данных о кредитах, которые могут быть связаны с человеческим фактором. При выявлении искажённых данных клиент вправе потребовать их исправление.
- В результате мошеннических действий на данное физическое лицо без его ведома мог быть оформлен кредит. Чаще всего такое происходит при получении небольших ссуд, где иногда бывает достаточно предъявить ксерокопию паспорта с фамилией.
- Для исключения неприятной ситуации, когда выезд за границу может быть закрыт из-за наличия долгов по кредитам.
Чтобы получить информацию по всем предыдущим банковским займам, клиенту необходимо знать, как проверить свою кредитную историю.
Бесплатно
Каждый гражданин имеет право один раз в году проверить свою кредитную историю бесплатно. Для этого ему потребуется направить запрос в БКИ. Сделать это можно несколькими способами.
- При личном визите. Потребуется паспорт, по которому будет сформирован отчёт по полученным ранее кредитным операциям у этого клиента.
- По почте. Нужно оформить запрос в той форме, которая обычно располагается на официальных сайтах БКИ. Затем документ заверяется у нотариуса и отправляется по почте. В этом случае сам запрос формируется бесплатно, но за услуги нотариуса и почтовую пересылку придётся заплатить.
За деньги
Проверить свою кредитную историю за определённую сумму можно несколькими способами.
- Направление запроса в ЦККИ (http://www.cbr.ru/). Потребуется обязательное знание кода субъекта КИ. Для получения ответа нужно указать адрес email. Услуга обойдётся в 300 руб.
- Обращение в любой банк. Каждое кредитное учреждение предлагает отчёты по КИ по установленным внутренним расценкам. Так, Сбербанк проверяет кредитные истории через интернет за 580 руб., «Почта Банк» предоставляет сервис по оформлению документа за 15 минут, но за 3 тыс. руб. Причём в банк необязательно идти, достаточно иметь личный кабинет и сделать в нём запрос.
- Использование посредников. Имеется много представителей, которые готовы проверить кредитную историю гражданина. Обычно сумма за оплату услуг брокеров составляет от 400 руб.
Что делать, если в КИ обнаружилась ошибка?
Наиболее частые ошибки в кредитной истории:
- просроченная задолженность, которую давно закрыли,
- не отображается информация о погашении кредита,
- не обнулена сумма долга при закрытии кредита,
- задвоение задолженности при смене паспорта, фамилии или при передаче долга коллекторам,
- некорректная информация в персональных данных.
После обнаружения ошибки по КИ каждый гражданин может оспорить данную информацию. Для этого требуется направить претензию в БКИ, откуда были получены ошибочные сведения. В течение месячного срока организация производит расследование направленной жалобы. На это время в КИ вносится отметка о проводимой проверке.
БКИ направляется запрос в тот банк, где был оформлен кредит. У кредитора выясняется вся информация о заёмщике: график выплат, отклонения в сроках, а также полностью он был погашен или были какие-либо нарушения.
Если обстоятельства по претензии окажутся обоснованными, то в бюро вносятся изменённые данные. Клиент получает уведомление об изменении своей КИ.
Можно ли исправить негативную кредитную историю?
При наличии у клиента негативной КИ он может использовать некоторые обходные пути.
- Банки не сотрудничают со всеми БКИ одновременно. Именно с этой целью клиенту стоит оформить запрос для уточнения информации, в каких бюро находится его КИ. Затем следует получить сведения о банках, которые не работают с данными БКИ. В них необходимо направлять заявки на получение кредита.
- Можно попробовать убедить банк в своей платёжеспособности. Для этого требуется предоставить кредитору дополнительные доказательства:
- залог,
- поручительство,
- наличие депозитных счетов,
- справка 2-НДФЛ с приличной ежемесячной зарплатой.
- Гражданин может воспользоваться услугами кредитного брокера. Тот за вознаграждение 3–5% от суммы планируемого кредита поможет улучшить КИ.
- Брокер проведёт анализ предыдущих неудачных кредитов.
- Порекомендует с какими банками лучше сотрудничать данному клиенту.
- Проведёт переговоры с банковскими специалистами по вопросу заключения кредитного договора.
На улучшение КИ может повлиять следующие факторы.
- Получение незначительного кредита на приобретение какой-либо вещи в рассрочку. При этом платежи следует вносить регулярно в точно установленные сроки.
- Оформление и активное пользование кредиткой, если клиент будет вовремя вносить все платежи по ней.
- Получение потребительского кредита в банке, где в скором времени планируется оформить значительную ссуду, и своевременное его погашение.
- Некоторые банки, например «Совкомбанк», предлагают клиентам с плохой КИ участие в специальных программах. В «Совкомбанке» она называется «Кредитный доктор». Клиенту предоставляется кредит на сумму от 5 тыс. до 60 тыс. руб. с 33% годовых на срок от 3 до 18 месяцев, который требуется своевременно выплачивать в строго установленное время. Досрочное погашение таких займов невозможно.
Заключение
От состояния КИ обычно зависит репутация заёмщика. Следует знать, как проверить свою кредитную историю, и регулярно получать отчёты по кредитам. 1 раз в год БКИ обязано предоставить документ с информацией по КИ бесплатно. Платно получить сведения о состоянии кредитов можно в любом банке. При обнаружении ошибки необходимо направить претензию в бюро по кредитам для того, чтобы исправить её.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
