Для большого числа семей проблемой является отсутствие собственного жилья. Для его покупки требуются средства, которые людям с небольшим достатком копить нужно полжизни. Выход из этого положения возможен через ипотечное кредитование. Тому, кто хочет узнать что нужно, чтобы взять ипотеку, предназначена эта статья.
Требования банка к кредитному заемщику
Прежде всего, заемщик должен быть гражданином России. Обращают внимание банки и на прописку, оказывая большее доверие клиентам, зарегистрированным в своем регионе. Возраст соискателя ипотеки должен быть между 21 и 75 годами, однако, большинство коммерческих банков не оформляет кредиты женщинам старше 55 лет и мужчинам после 65.
Самым главным требованием любого банковского учреждения к заемщику является наличие у него стабильного дохода и его величина, подтвержденные документально. Кроме того, для оценки финансовой надежности клиента, учитываются также следующие факты:
- постоянная работа по трудовому договору в солидной организации,
- непрерывный стаж работы в последнем месте не менее полугода, и в сумме не менее года за 5 последних лет,
- работающий супруг.
Необходимый размер месячного дохода зависит от величины кредита и срока погашения. Он должен быть больше двойного размера необходимых платежей.
Другой немаловажный фактор – кредитная история. Ее положительная оценка является большим плюсом для соискателя кредита, что будет, безусловно, учтено банком при вынесении вердикта о выдаче ссуды. При неудовлетворительной истории платежей по кредитам или отсутствия таковой истории вообще, банк имеет основание ссуду не выдавать.
Необходимые для ипотеки документы
Перед началом процесса оформления ипотеки, нужно подготовиться к тому, что для этого нужно будет предоставить банку-кредитору очень объемный пакет документов.
Чтобы подтвердить вашу возможность расплатиться по кредиту, банк может потребовать:
- копию трудовой книжки (или копию контракта, или справку с места работы),
- копию трудового соглашения,
- форму 2-НДФЛ за последние полгода, или копию декларации 3-НДФЛ за последний налоговый период, или справку из ПФР,
- копии документов, которые подтверждают право обладания дорогостоящим имуществом,
- документы, подтверждающие существование у кредитуемого лица средств на счетах в других банках.
Кроме этого, при заключении сделки, банк затребует дополнительные документы, а именно:
- копию паспорта,
- ИНН,
- копию свидетельства пенсионного страхования,
- копию документа об образовании,
- копию свидетельства о браке или о его расторжении,
- копии свидетельств о рождении детей, у кого они есть,
- брачный договор при его наличии,
- копию военного билета, если заемщик мужчина моложе 27 лет,
- копию предварительного договора купли-продажи объекта недвижимости.
После выбора банка необходимо будет уточнить, что еще нужно для получения ипотеки, для чего достаточно посетить его сайт в Интернет.
Как выбрать банковское учреждение
Разумеется, что в самом начале необходимо решить, в какой банк идти за ипотекой. Безусловно, выбирать нужно тот, где предоставляются наиболее благоприятные условия кредитования. Критерии для оценки этого просты:
- величина процентной ставки,
- минимально возможный первоначальный взнос,
- форма, величина и способ ежемесячных платежей,
- дополнительные комиссии за услуги банка,
- возможность досрочного погашения займа,
- наличие специальных льгот, программ и акций.
Если у соискателя ипотечного кредита есть в одном из банков счет зарплатной карты, то лучше попробовать взять ипотеку в нем. Этот банк окажет большее доверие заемщику и снизит свои требования к нему.
Нелишним будет изучить опыт своих коллег и знакомых в области ипотечного кредитования. Они поделятся мнением о банках, подскажут, какие проблемы могут возникнуть с ними при оформлении ипотечной сделки и как их решить.
Как подать заявку на ипотеку
Последовательность мероприятий по подготовке ипотечной сделки в каждом банковском учреждении имеет свои особенности, но есть и общие моменты.
Первый шаг – это оформление заявления и заполнение подробной анкеты по форме, разработанной банком. Сегодня для подачи заявления необязательно идти в офис банка, сделать это можно и удаленно через Интернет.
Банковское учреждение проверит достоверность представленных сведений, по всем доступным базам проверит кредитную историю заемщика.
Если банк, рассмотрев и проверив заявление и анкету, одобрит выдачу ссуды, кредитуемому лицу будет предоставлен период от 2 до 4 месяцев, чтобы определиться с приобретаемой квартирой и собрать необходимые документы для заключения ипотечной сделки.
После положительного решения о выдаче кредита, с заемщиком начнет сотрудничать назначенный банком менеджер.
На этом этапе рекомендуется выбрать риелтора, сотрудничающего с банком-кредитором, чтобы сообща найти подходящий вариант квартиры и грамотно составить все бумаги.
Выбор квартиры и оформление ипотечной сделки
Последний шаг перед подписанием кредитного договора – сбор документов по приобретаемой квартире и ее проверка со стороны банка.
Перечень документов, необходимых банку, включает:
- документ, который подтверждает право собственности продавца на квартиру,
- выписка из ЕГРП об отсутствии ограничений и обременений продаваемой квартиры,
- техническая документация на квартиру или справка из БТИ,
- отчет о проверке объекта покупки.
Отчет должен быть подготовлен специалистами по оценке недвижимости, аккредитованными банком-кредитором. После проверки квартиры подписывается кредитное соглашение, определяющее срок его действия и включающее график погашения ссуды.
Банком будет разъяснено продавцу и покупателю, что им необходимо будет открыть каждому свой счет. Покупатель должен будет внести себе на счет аванс, который, после оформления договора, будет переведен продавцу. Обязательным условием является заключение договора страхования объекта покупки.
Завершающая процедура – подписание покупателем закладной, предоставляющей приобретаемую квартиру в залог банку. При регистрации сделки, в базе данных фиксируется факт обременения квартиры залогом.
Очередность процедур в процессе оформления кредитного договора зависит от правил, установленных конкретным банковским учреждением. Чаще всего, последовательность этапов при заключении сделки, следующая:
- подписание сторонами договора купли-продажи,
- перечисление первоначального взноса из личных средств покупателя,
- регистрация в регистрационной палате договора купли-продажи и ипотечного договора,
- получение покупателем ссуды и выплата продавцу полной стоимости квартиры.
Льготные программы банков
Рассмотрим кредитные программы, на которые действуют специальные условия.
Ипотека с материнским капиталом
До достижения вторым ребенком или следующими детьми возраста 3 лет, материнский капитал разрешается потратить, в частности, на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение ссуды. Суть программы в том, что после выдачи банком кредита на жилье, ПФР, по заявлению заемщика, примерно через 2 месяца переводит деньги в банк. Подробнее об этой программе можно узнать непосредственно в конкретном банковском учреждении.
Программа Молодая семья
Брать льготный кредит для приобретения жилья имеет право семья, в которой возраст супругов меньше 35 лет, не имеющая своего жилья и включенная в очередь на его получение. Программа предусматривает скидку на первый взнос, уменьшенную ставку по кредиту и частичное погашение ссуды государством. Помощь молодым семьям производится путем выплаты субсидий. Для бездетных семей она составит 35%, для семей с детьми – 40%.
Ипотека для семей с двумя детьми
Начиная 2018 и до 2022 года супругам, родившим второго или третьего ребенка, ипотека будет оформляться со ставкой 6% годовых. Обязательное условие – квартира должна приобретаться в новостройке.
Под действие программы попадают также те, кто уже взял ссуду на квартиру ранее по более высокой процентной ставке. Им будет разрешено рефинансировать остаток, и продолжить выплату оставшейся части из расчета 6% годовых.
Получение ипотечного кредита – трудный и продолжительный процесс, но правильный выбор банка и риелтора, удачное использование специальных программ и акций, а также наличие стабильного заработка дают реальный шанс на покупку новой квартиры даже при скромных доходах.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
