Довольно сложно встретить человека, у которого ни разу не было оформлено хотя бы одного кредита. Сейчас эта услуга позволяет приобрести с рассрочкой практически всё. Но мало кто задумывается о том, во сколько действительно обходятся подобные предложения.
Понимание приходит, когда начинаются первые платежи. Вот тогда понимаешь, насколько обременительным грузом может стать займ. Наилучший выход для таких ситуаций – изучить вопрос о том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов.
Что это такое. Основные понятия
Основная цель рефинансирования – сократить переплаты по кредиту либо создать более выгодные условия по первоначальному договору. По сути, предполагается выдача нового долга для того, чтобы успешнее погасить старый. Просто условия действительно стараются сделать более выгодными.
Выгода включает в себя не только более низкую процентную ставку. Можно корректировать показатели вроде порядка оплаты и графика платежей, срока кредитования и так далее.
При рефинансировании существуют стандартные требования, предъявляемые к заёмщикам:
- Наличие положительной кредитной истории.
- Достаточный стаж по трудовой деятельности.
- Уровень дохода, который сохраняет стабильность.
- Постоянное место работы, с официальным оформлением документов.
- Соответствие возрастным стандартам. Рамки у каждой организации свои.
Кроме того, учитываются и дополнительные нюансы:
- В рефинансировании могут отказать, если займ был получен совсем недавно. Ведь в этом случае отсутствует даже несколько последовательных платежей, на основании которых можно было бы сделать первые выводы.
- Текущие задолженности, просрочки по рефинансируемому кредиту должны отсутствовать.
- Важно проследить за тем, чтобы банк не выдвигал каких-либо возражений.
- Сумма нового кредита не должна превышать по размерам старый долг.
Описание общей схемы
Она выглядит примерно следующим образом:
- Сначала потенциальный заёмщик обращается в саму организацию, занимающуюся кредитами. Далее надо предоставить документальное подтверждение нормального уровня платёжеспособности. Данные по рефинансируемому долгу также имеют значение.
- Банк рассматривает заявку, после чего составляется определённое решение.
- Если решение положительное – остаётся только подписать соглашение с новым кредитором. Главное, чтобы у старого не было возражений.
- Денежные средства перечисляются после того, как договор подписан. После этого уже можно забыть о том, какие банки рефинансируют кредиты физическим лицам.
Некоторые банки соглашаются рефинансировать свои же долги, другие соглашаются работать и со сторонними организациями. При перекредитовании в других банках заёмщик может нести дополнительные расходы. А вот в одном и том же банке от этого недостатка можно избавиться.
Некоторые организации предлагают объединять при рефинансировании до пяти других займов.
Какие банки этим занимаются
У каждой организации свои условия в зависимости от того, для каких целей предоставляются клиентам денежные суммы.
Стоит рассмотреть следующие предложения, имеющиеся на рынке:
- Сбербанк. Работает со внешними долгами. Ставки варьируются в пределах от 14,25 до 17,5%.
- ВТБ24. Рефинансирует ипотеку, с 14,95% годовых. Максимальные суммы могут доходить до 90 миллионов рублей.
- Росбанк. Специализация – рефинансирование ипотеки.
Кроме того, рефинансировать можно и потребительские обычные кредиты. Для этого обращаются к таким организациям, как Сбербанк, Хоум Кредит, Бин Банк, Россельхозбанк, СитиБанк.
Автокредиты в данном направлении пока не приобрели популярности. Упомянутые выше компании занимаются также поддержкой ипотеки. Можно обратиться за помощью, даже если просрочки в прошлом есть, но они уже погашены. В этом случае банки, дающие рефинансирование, также соглашаются на сотрудничество.
Можно ли решить проблему без получения справок о доходах
Кредиты обычно рефинансируются, если заёмщику удаётся доказать достаточный уровень платёжеспособности. Документальное подтверждение обязательно. Например, не обойтись без:
- Поручительства третьих лиц.
- Копии трудовой книжки либо соглашения.
- Справки от работодателя по официальному трудоустройству.
- Справки о доходах, по специальной форме 2НДФЛ либо заполненной по рекомендациям сотрудников банка.
Но некоторые банки разрешают оформлять новые договоры, даже когда справка о доходах отсутствует. Это, к примеру, Сбербанк и Московский Кредитный Банк, Уссури, Татфондбанк, Лето Банк.
Отличия рефинансирования от реструктуризации
Заёмщики часто путаются между понятиями реструктуризации и рефинансирования. В последнем случае предполагается, что клиент заключает новый договор. При этом субъекты соглашения меняются.
Реструктуризация же не означает, что действие договора заканчивается. Эта процедура применяется для того, чтобы внести изменения в существенные условия тех отношений, что существовали раньше.
Что именно может подвергаться изменения:
- Сумма по платежам каждый месяц.
- Общий период кредитования.
- График по платежам.
Реструктуризацию кредитов других банков проводят, если уровень доходов снизился по тем или иным причинам. Или когда другой становится дата получения обычной заработной платы.
Рефинансирование: когда оно действительно выгодно
При каких ситуациях клиент извлечёт максимум пользы из предлагаемой услуги:
- При консолидации кредитных продуктов.
- Если необходимо изменить график выплат.
- При снятии ареста с залогового имущества.
- Появление более выгодных ставок в другой организации.
- Желание использовать другую валюту.
- Необходимость снизить финансовую нагрузку, увеличить срок кредитования.
В каждом случае целесообразность решения изучается отдельно.
В случае со снижением процентных ставок стоит проявлять особую осторожность. Если есть разница хотя бы в 2% в лучшую сторону – тогда на предложение стоит соглашаться. При других обстоятельствах договор лишь на первый взгляд может казаться выгодным. Такие соглашения просто будут отнимать массу времени, а к снижению нагрузки в финансовом плане не приводят.
Если до выплаты основной задолженности осталось всего несколько месяцев, то от процедуры рефинансирования также стоит отказаться. Ведь оформление новой сделки просто отнимает слишком много времени. Даже если обратиться в надёжные организации, занимающиеся рефинансированием ипотечных кредитов.
Осторожность надо проявлять и при увеличении сроков по кредитованию. Главное – чётко рассчитать свои возможности, когда заключается новое соглашение. И заранее определить, какие суммы можно будет вносить в установленное время.
Перед подписанием договора: что заслуживает внимания
Нужно внимательно изучить основное соглашение перед тем, как подписывать его.
Сначала подсчитываем реальную годовую ставку. Если она хотя бы на 3-4% выше текущей, то смысл заключения новых договоров отсутствует. Даже если срок кредитования увеличивается, и кажется, что финансовые проблемы решаются. На самом деле, подобные соглашения только усугубляют ситуацию.
Требуется просчитать, какой будет переплата на протяжении всего срока действия соглашения. Лучше сразу попросить об этом специалиста. Результат сравнивается с остатком по текущему долгу. Рациональным ли решением будет брать на себя новые обязательства?
Стоит уделить внимание и дополнительным комиссиям за обслуживание кредита. Рекламные проспекты говорят о низких ставках, но специалисты забывают сообщить о том, какие платежи взимаются за совершение тех или иных действий со счётом. Этот вопрос также рекомендуется уточнять заранее.
Наконец, не стоит забывать об условиях штрафных санкций, а также досрочного погашения платежей.
О государственной программе перекредитации
Многие банки сотрудничают с государственными структурами, когда занимаются обслуживанием клиентов. Воспользоваться предложением могут те, кто приобретает недвижимое имущество на территории Российской Федерации, и для кого подобные сделки являются первыми. Кроме того, такое право предоставляется ветеранам и инвалидам либо опекунам и содержателям несовершеннолетних детей.
Особенности рефинансирования с открытыми просрочками
При подобных обстоятельствах каждое заявление рассматривается индивидуально. У банка есть право отказать в удовлетворении просьбы, и причины такого поведения объяснять необязательно. Максимально допустимые просрочки – не более 90 дней с того момента, как образовался долг. Важно, чтобы дело не передавали в суд, и при рассмотрении вопроса не участвовали коллекторы.
Если условие прописано в договоре, то при образовании долгов банк часто имеет право списывать средства со всех счетов, открытых клиентом. В договорах также указывается право кредитора на имущество заёмщика. Именно поэтому так важно читать всё, прежде чем подписывать соглашение.
Заключение
Клиент может самостоятельно обратиться за такой услугой, как реструктуризация кредита. Иногда сама организация выступает с таким предложением, если появление просрочек по каким-либо причинам стало слишком заметным. Главное, чтобы уже по открытым займам было погашено не менее 20% от общей суммы долга.
Подача заявок сразу в несколько организаций заметно увеличивает шансы заёмщика получить положительный ответ. Интернет помогает сделать выбор, изучив условия нескольких специализированных организаций. Перекредитование доступно тем, у кого уже есть открытые договоры, и кто при этом использует залоговое имущество. Но здесь важно, чтобы платежи исправно перечислялись на протяжении минимум 18 месяцев. Новый договор также иногда предполагает привлечение поручителей, что позволит заметно улучшить условия обслуживания. И рассчитывать на снижение общего уровня требований.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
