Ипотечный договор –, это достаточно крупный вид займа, который подразумевает, что клиент должен соответствовать определенным условиям и предоставить обеспечение по кредиту. Сегодня в качестве сторон по договору могут выступать заемщик, поручитель и созаемщик. При этом займы с дополнительным обеспечением являются более одобряемыми. Но их оформление подразумевает ряд нюансов. Далее рассмотрим, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке и представим основные требования к заемщику.
Созаемщик
Как правило, все ипотечные программы требуют обеспечения. В качестве него могут выступать:
- залог,
- поручительство третьих лиц,
- созаемщик.
Залог –, это предоставление имущества в собственность банка до того момента, как клиент выплатит все кредитные средства.
Как правило, по ипотечным займам в залог идёт приобретаемая недвижимость. Для этого клиент должен предоставить свидетельство о праве собственности и прочие документы на жилье. Можно предоставить и стороннюю собственность.
Поручительство также является обеспечением. Поручитель –, это человек, который возьмет на себя обязательства перед банком в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит. А созаемщик –, это человек, который несет солидарную ответственность перед банком в равных долях с заемщиком.
К привлечению допобеспечения часто прибегают клиенты, которые имеют невысокий уровень дохода. Ипотека –, это достаточно дорогой займ. Несмотря на низкую процентную ставку, он требует длительного срока и крупных сумм выплат. Так, сегодня среднероссийский платеж по ипотеке составляет 20 000 руб. в месяц, сроком на 20 лет.
В течение всего периода клиент должен вносить определенную сумму денег. Но случаются ситуации, когда у заемщика не хватает официальной зарплаты для получения ипотеки, поэтому существует необходимость привлекать созаемщиков. Такие клиенты должен отвечать определенным требованиям, а его кандидатура также одобряется банком для сотрудничества.
Нюансы оформления ипотеки с созаемщиком
Ипотека оформляется по договору кредитования, сторонами являются банк и заемщик. При этом если к заявке привлекается дополнительное лицо, то договор становится трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает банк, а в качестве других двух сторон выступают заемщики.
Как правило, составляется один общий договор, состоящий из индивидуальных и общих условий. В индивидуальных условиях указываются доли, которые имеют заемщики в ежемесячном платеже. Чаще всего заключается договор 50 на 50. Это значит, что 1/2 доли ответственности несет заемщик, а вторую половину –, созаемщик. Они выплачивают по 50% от суммы ежемесячного платежа.
При выдаче займа открываются разные счета, что в сумме дает единый общий платеж по ипотеке. Бывает, что основному заемщику не хватает заработной платы для одобрения, поэтому дополнительный заемщик может быть привлечен как дополнительная гарантия для банка. В этом случае заемщик может взять на себя 70% оплаты ипотеки, оставив 30% третьей стороне.
Созаемщик должен помнить, что, несмотря на то, что он не является поручителем, он несет ответственность перед банком. Он является таким же заемщиком, как и основной, даже если его доля платежа невелика. По этой причине в банке строго отбирают лиц для сотрудничества, предваряя мошеннические схемы в получении ипотеки клиентами с низким уровнем дохода.
Требования
Сегодня, в среднем, для получения ипотечного кредита необходима заработная плата в размере 30 000 руб. в месяц. При оформлении учитывается наличие иждивенцев, других кредитов, коммунальных платежей и так далее. Все это может уменьшить одобренную сумму либо увеличить срок ипотеки.
Требования к созаемщику следующие:
- возраст от 25 лет,
- стаж работы от 6 месяцев на последнем месте работы,
- российское гражданство,
- проживание в регионе присутствия банка и заемщика,
- официальный достаточный доход для оплаты своей ипотечной доли.
Таким образом, условия практически такие же, как и для основного клиента. Кроме того, должна отсутствовать судимость, долги по налогам, платежам и сборам, созаемщик должен быть полностью дееспособен. Помимо этого, если клиент состоит в браке, он обязан предоставить согласие супруга на оформление ипотечного кредита, а также свидетельство о браке.
К документальному оформлению предъявляются следующие требования:
- паспорт гражданина РФ,
- справка о доходах,
- свидетельство о браке или разводе.
Основной пакет документов собирает первичный заемщик, а для созаемщика необходим только тот пакет, который может подтвердить его надежность и платежеспособность. Обязательно предоставление действующих справок о зарплате: 2-НДФЛ действительна всего 10 дней, а копия трудовой книжки – 3 дня.
Рассмотрение заявки на ипотечный займ предполагает проверку и заемщика и созаемщика. Созаемщик проверяется абсолютно также, как и основной заемщик. Заемщик и созаемщик по ипотеке являются обязанными сторонами, несущими практически равные обязательства перед кредитным учреждением. Ипотека без созаемщика также возможна, но только для тех клиентов, которые имеют достаточный уровень дохода.
Если банк первично отказал в ипотеке, то через месяц можно попробовать подать повторную заявку, но уже с созаемщиком или с большим количеством поручителей. Ипотека без созаемщика может иметь более высокую процентную ставку.
Процедура оформления
Для оформления ипотечного кредита с созаемщиком необходимо обратиться в офис банка. При подаче заявки должен присутствовать заемщик и созаемщик при ипотеке. Сбербанк предполагает следующий алгоритм:
- специалист заполняет анкету и на заемщика, и на созаемщика (анкеты абсолютно одинаковые и предполагают внесение личных данных о клиенте, сведений и документов о работе),
- заявки отправляются на рассмотрение в банк, которое длится от 1 до 3 дней,
- после этого финансовое учреждение присылает одобрение и заемщик, и созаемщик должны подойти в банк для подписания документов.
Как правило, создается единый трехсторонний договор, который должны подписать все три стороны. После этого средства перечисляются в счёт продавца объекта ипотеки. Стоит отметить, что банки негативно относятся к тому, что заемщик и созаемщик являются мужем и женой. По этой причине лучше предоставить какого-нибудь другого родственника или знакомого.
Таким образом, ипотека в Сбербанке –, это удобно и выгодно. Учреждение нацелено на обслуживание широкого круга клиентов и максимальное одобрение заявок, поскольку ипотека предполагает долгосрочные отношения с банком. Из-за этого банк вынужден идти на компромиссы с клиентами, позволяя привлекать созаемщиков, увеличивать сроки или уменьшать процентную ставку. Даже первично оформленный кредит на одного заемщика при рассмотрении заявки может потребовать предоставления созаемщика, если специалист сочтет что представленных данных недостаточно для подтверждения благонадежности клиента.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
