«Почта Банк» предлагает своим клиентам потребительские кредиты, кредитные карты, вклады, переводы, платежи в пользу физических и юридических лиц, а также ряд других банковских услуг. При заключении кредитного договора заемщику может быть предложено оформить страхование жизни, здоровья или от потери работы. Однако клиент вполне может осуществить отказ от страховки Почта Банка как до заключения договора займа, так и после, а также после осуществления досрочного гашения.
Страховка в «Почта Банке»
«Почта Банк» сотрудничает со следующими страховыми компаниями:
- ВТБ,
- «Кардиф»,
- «Альфа».
Существуют следующие программы:
- страхование здоровья по программам «Семейный оберег» и «С заботой о Вас!»,
- жилья «Защити свой дом»,
- и от потери работы по программе «Защита бюджета».
В банке договор коллективного страхования, соответственно, нужно заключать, чтобы продолжать осуществлять выплаты по кредитному договору в случае:
- потери работы не по своей вине,
- инвалидности, травмы или прочего случая наступления нетрудоспособности,
- имущественного ущерба жилому помещению.
Важно! Коллективное страхование означает, что банк заключил договор с СК и предлагает всем своим заемщикам присоединиться к нему. Далее на каждого заемщика будут распространяться условия страховки. Это добровольная процедура.
Покрываемые риски при страховании в банке следующие:
- при страховке здоровья – установление 1-й или 2-й группы инвалидности, а также получение травмы и госпитализация в результате несчастных случаев (п. 4.2.1. – 4.2.3. Условий по программе «Семейный оберег»),
- при приобретении в банке страховки жилья – уничтожение имущества застрахованного лица в результате пожара, взрыва бытового газа, наводнения, затопления, кражи, грабежа, разбоя, стихийных бедствий прочего характера (п. 4.2.1.1. – 4.2.1.7. Условий по программе «Защити свой дом»),
- при страховке от утери работы – аннулирование трудового договора по основаниям, предусмотренным в п. 8, п. 9 ст. 77 ТК РФ, п.1, п. 2, п. 4, п. 6 ст. 81 ТК РФ.
Можно ли осуществить отказ от страховки при заключении кредитного договора
«Почта Банк» осуществляет только потребительское кредитование. На данный момент активных предложений по ипотеке нет. Соответственно, и правила об обязательном заключении страхования заложенного имущества, установленные в ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в данном случае не применимы.
Ответ на популярный вопрос, можно ли отказаться от страхования по договору потребительского займа, дан в ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) – да, можно. В ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 указано, что страхование является дополнительной услугой.
Внимание! Кредитор в обязательном порядке обязан получить от заемщика явно выраженное согласие на заключение страхового договора, которое оформляется в виде отдельного документа или в форме «галочки», проставляемой в соответствующем поле в кредитном соглашении.
Тем не менее, в выдаче кредита в отделениях «Почта Банка» может быть отказано, если заемщик откажется заключать договор страхования, так как кредитное соглашение – это не публичный договор, соответственно, в его заключении банк может отказать без указания мотивов принятого решения.
Пересчет ежемесячных платежей в случае отказа от страховки
Интересно, но в Общих кредитных условиях «Почта Банка» ни слова не сказано о страховке. Упоминаний о том, что страховая премия включается в аннуитетные платежи по кредитному контракту, нет также и в Условиях.
Как правило, в Условиях указывается, что способ внесения страховой премии устанавливается страховым договором. Например, по программе «Максимальная защита» «Почта Банка» премия может быть внесена:
- единовременно,
- или в рассрочку ежемесячными платежами (п. 5.1. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01).
Однако при расчете кредита на онлайн-калькуляторе видим, что страховая премия все же включается в ежемесячные платежи. Представляется, что премия просто причисляется к сумме ежемесячного платежа, рассчитанного, как если бы страховки не было.
А это значит, что если заемщик отказывается от страховки уже после оформления кредитного договора, действуют стандартные правила, предусмотренные в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ – то есть уже уплаченная премия возврату не подлежит.
Пересчет ежемесячного платежа Почта Банком будет произведен с месяца, следующего за месяцем подачи заявления об отказе от страховки по простому алгоритму – из суммы ежемесячного платежа просто вычтут размер уплачиваемой в рассрочку страховой премии. Например, если страховая сумма – 200000 рублей, а тариф – 0,4 % в месяц, то премия в месяц равна 800 рублей – именно на эту сумму и снизится ежемесячный платеж.
Осуществить отказ от страхования после заключения кредитного соглашения – пошаговая процедура и необходимые документы
Нередки случаи, когда «Почта Банк» навязывает клиентам навязанную страховку, навязать которую могут любому обратившемуся лицу. В случае отказа от страхования клиенту могут и не выдать кредит без указания причин.
Однако ничто не мешает гражданину отказаться от страховки в банке и уже после заключения кредитного контракта. Все, что нужно для этого сделать – четко следовать Условиям страхования.
Обычно процедура выглядит следующим образом:
- уточняем в «Почта Банке», куда нужно обращаться с заявлением – в страховую компанию или непосредственно в банк (если договор – коллективный, то в банк, если индивидуальный – то в страховую – прим. ред.),
- пишем отказ от страховки «Почта Банка» в форме заявления, составленного в свободной форме, с указанием причин такого решения,
- предоставляем заявление и документы в «Почта Банк» или в страховую компанию,
- получаем отметку о принятии документации к рассмотрению,
- ждем вынесения решения «Почта Банка» или СК,
- получаем денежные средства на расчетный счет (если премия уплачивалась единовременно и, в соответствии с аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, подлежала возврату пропорционально количеству «неиспользованных» дней, когда такое предусмотрено соглашением сторон), либо ожидаем перерасчета кредитных платежей (в случае, если премия уплачивалась в рассрочку).
Важный момент! Вы имеете право в «период охлаждения» (14 дней после заключения договора страхования) полностью отказаться от страховки. Это предусмотрено законодательством. Если в этот период с заемщиком не случится страховой случай и он поймет, что страховка по кредиту ему не нужна, то он может сделать отказ от неё и вернуть страховую премию в полном размере.
Какая документация потребуется
Перечень необходимой документации нужно смотреть в Условиях страхования. Например, для возврата премии, если страховщик – «Кардифф», потребуются следующие документы:
- договор страхования,
- документ, подтверждающий личность заявителя,
- заявление о расторжении страхового соглашения в письменной форме,
- документы, подтверждающие причину расторжения страхового соглашения.
Образец заявления на расторжение страхового договора
Практически во всех официальных документах (Условиях, Правилах) страховых компаний «Почта Банка» написано, что заявление или заявка на отказ от страховки оформляется в свободной форме. А это значит, что заемщик должен самостоятельно разработать бланк, основываясь на общепринятых правилах составления деловой документации.
Наша редакция представляет примерный образец того, как должно выглядеть заявление на отказ в банк (скачайте по ссылке).
Отказ от страховки при осуществлении досрочного полного погашения потребительского кредита
В ст. 958 ГК РФ прямо не указано, что при досрочном погашении потребительского кредита автоматически прекращает действовать и страховой договор.
Поэтому снова-таки, насчет того, как отказаться от страховки в случае досрочного гашения, нужно смотреть в Условиях. Например, Условиями в «Кардифе» (пп. «а» п. 7.4.) предусмотрено, что договор прекращается в связи с истечением срока действия. Если кредитный договор и страховой имеют одинаковые сроки, то страховой автоматически прекратит свое действие после полного досрочного погашения кредита (официального подтверждения, что у них одинаковые сроки действия, нет). В ином случае заемщику придется самостоятельно его аннулировать.
Важно! Что касается возврата страховой премии, то ее не возвратят по все тому же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ (кроме случаев, когда обязанность страховщика вернуть премию указана в страховом соглашении).
Действия заемщика при отказе «Почта Банка» от прекращения страхового договора
Заемщик не может быть лишен права банком по кредиту отказаться от страхования (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).
Поэтому при незаконных действиях «Почта Банка» и аффилированной с ним страховой компании необходимо действовать согласно Условиям. Например, п. 9.1. Условий в «Альфа» регламентирует, что сторонам сначала нужно разрешать все споры путем ведения переговоров. То есть заемщик должен осуществить досудебное урегулирование. Делается это путем направления претензии в адрес банка.
При отсутствии ответа на претензию или при продолжении банком (страховщиком) незаконных действий, заемщику нужно обращаться в суд. Порядок рассмотрения споров в суде регламентируется гражданско-процессуальным законодательством (ГПК РФ).
Отзывы
В основном, люди пишут про то, что им попросту не одобряют кредит без оформления страховки по одной из программ «почтового» банка.
Вот, например, Наталья пишет про то, как она оформила онлайн-заявку в «Почта Банке» на кредит, которую ей одобрили. Однако уже при подаче документов в банк ей сообщили, что подключена страховая программа. Отказаться от нее можно только путем подачи новой заявки. Когда Наталья подала новую заявку, уже с требованием не включать страховку, ей прислали отказ в выдаче кредита.
А вот еще один клиент на одном из форумов попросил «Почта Банк» ответственно отнестись к его заявлению на отказ от навязанной страховки и вернуть премию. Банк ответил, что по закону премия возврату не подлежит, но случай этого клиента сотрудники «Почта Банка» готовы рассмотреть в индивидуальном порядке.
Итак, осуществить отказ от страховки «Почта Банка» можно в любой момент. Если иное не указано в соглашении, страховая премия по потребительскому кредиту не возвращается. При отказе банка от аннулирования договора заемщик может решить вопрос сначала в досудебном, а потом и в судебном порядке.
Если у вас остались вопросы о том, как отказаться от страховки в Почта Банке или нужно вернуть страховку, то ждем вас на бесплатную консультацию с юристом. Запись через онлайн-консультанта прямо на нашем сайте.
Будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
