Для получения кредитных средств по ипотеке кредиторы требуют оформить страховой полис на залоговое имущество: квартиру, жилой дом или объект строительства. Как сэкономить заемщику, и найти такую страховую компанию, у которой условия наиболее выгодные, и где дешевле страхование ипотеки обойдется клиенту?
Нужно ли страховать ипотеку
Банки выдвигают обязательные условия для получения кредита по ипотеке – оформление страхового договора на залоговое имущество, то есть предмет договора. Такие требования заложены в Законе об ипотеке в ст. 31, и без соблюдения этого условия банки даже не рассматривают заявки на выдачу кредита от потенциальных заемщиков.
Но финансисты работают только с определенными, аффилированными страховщиками, чаще всего дочерними организациями, напрямую зависящими от своего основного филиала. И обе компании заинтересованы в получении наибольшей прибыли. Поэтому клиента ставят в такие условия получения займа, что ему приходится оформлять и другие виды страховых соглашений, иначе можно получить отказ в оформлении ипотеки на покупку жилья. А можно ли застраховать квартиру по ипотеке у другой компании, как это может отразиться на самом кредитном обеспечении?
Порой клиента просят оформить комплексное ипотечное страхование, которое подразумевает обеспечение гарантий по разным видам рисков.
От полной гибели залогового имущества
Ипотека подразумевает долгосрочный вид страховых услуг. За время погашения задолженности с жильем могут случиться самые различные неприятности. Оно может пострадать от пожара и примет неликвидный вид, потопа, техногенных и стихийных бедствий, от действий самого заемщика.
Типичный страховой договор по ипотеке содержит условия покрытия при нарушении целостности объекта недвижимости: разрушение стен, перекрытий, коммуникаций.
Во всех этих случаях пользоваться квартирой по ее прямому назначению уже нельзя, но задолженность перед кредитором никуда не исчезает, и платить кредит все-таки приходится. Поэтому во избежание таких рисков следует оформить комплексный полис. Тогда страховщик сможет покрыть все причинение убытки, компенсировать потерю здоровья и нетрудоспособности на время случившегося бедствия, если будут пострадавшие от стихии. А в случае полной гибели объекта страхования он сможет полностью рассчитаться с кредитной организацией.
Страхование жизни при ипотеке
Второй вид страховых услуг, который может включать в себя покрытие потери временной или постоянной трудоспособности. Никто не может заранее предугадать, что может случиться с заемщиком во время длительного ипотечного соглашения: в результате несчастного случая на работе или в быту потерять свое здоровье, получить увечья, которые могут не позволить заемщику полноценно трудиться и рассчитываться с кредитором, порой заемщик умирает, и все долги перекладываются на его семью.
А если нужно содержать малолетнего ребенка, а мама не трудоустроена, то банк при возникновении задолженности может выселить их на улицу. Поэтому точно знать, где дешевле страховка по ипотеке вопрос не праздный, а насущный, касающийся практически всех ипотечных заемщиков.
Страховые гарантии от потери титула
Этот вид страховых услуг покрывает риск при возможной утрате права владения и распоряжения ипотечным жильем, если со стороны третьих лиц предъявляются требования о признании договора купли-продажи недействительным.
Хотя банки проверяют юридическую чистоту совершаемой сделки, но всех скрытых нюансов предвидеть просто невозможно. Поэтому лица, имеющие право на проживание или распоряжение жильем, но долго отсутствующие не могли принять участие в сделке. Их законные права нарушаются, что приводит к потере титула (права полного владения и неограниченного распоряжения) недвижимостью. В результате купленное по ипотеке жилье возвращается продавцу, и не всегда покупателю одновременно возвращаются и потраченные на покупку средства, если судом будет установлено, что покупатель знал об этих обстоятельствах, и сознательно пошел на сомнительную сделку.
Этот вид страхового договора самый рискованный, поэтому любому заемщику следует заранее поинтересоваться, где выгодно застраховать ипотеку от возможных претензий со стороны заинтересованных лиц.
Также этот страховой договор целесообразно заключать при оформлении ипотечного кредитования в строящемся доме, поскольку недобросовестные строительные организации могут продавать одни и те же квадратные метры по нескольку раз.
Некоторые нюансы ипотечного страхования
Важно понимать, что страховщики не благотворительное общество, и для получения возможного возмещения каждый конкретный случай будет тщательно поверяться, устанавливаться все важные обстоятельства, по которым возник страховой случай.
Случай из жизни: страхователь умер из-за своей неосмотрительности: он оформил кредит на покупку квартиры, полностью оплатил страховку, и на радостях, приняв достаточное количество алкоголя, решил пройтись по крыше дома. Как это часто бывает, алкогольные пары сыграли с ним злую шутку, он потерял равновесие и упал с 12 этажа, что привело к его смерти.
Изучив все обстоятельства случившегося, страховщик категорически отказал в выплате компенсационных средств. На тот момент она составляла 100 % от суммы кредитования. Страхователь был не только сильно пьян, но и преднамеренно совершил неосмотрительный поступок.
Иногда стечение обстоятельств заставляют заемщика распрощаться со своей жизнью, в большинстве случаев это относится к не страховому случаю. Но если с момента заключения соглашения прошло больше 2 лет, то получить компенсацию вполне реально. Здесь рассматривается тот факт, что за этот временной отрезок с человеком могли произойти непоправимые изменения в психике.
Собираясь сэкономить на покупке полиса от риска повреждения здоровья, самая дешевая страховая компания для ипотеки является отличным решением. Но не стоит забывать о главном моменте: чем меньше стоимость полиса, тем меньше может быть реальное покрытие. Оно не всегда сможет полностью компенсировать понесенные убытки от потери здоровья и трудоспособности. Долги лягут непосильной ношей на плечи заемщика.
Большинство финансовых компаний, работающих на рынке ипотечного кредитования, рекомендуют клиентам заключать договоры только с хорошо зарекомендовавшими себя страховщиками, например, такой, как Росгосстрах.
А если они работают в тандеме, то в договоре они сами смогут определить перечень возможных рисков, и подобрать для конкретного клиента наилучший вариант страховки и условий кредитного соглашения.
Возврат страховки по досрочному погашению кредита
Страхователю приходится ежегодно оплачивать ипотечное страхование, в итоге набегает приличная сумма. А что делать, если принято решение о досрочном погашении кредита? Допускается ли возврат этих средств, если в течение срока действия плиса случай, подпадающий по компенсационные выплаты, так и не произошел? Такое развитие событий вполне возможно, но вернуть можно только те средства, которые относятся к остатку ипотечного долга, возврат которых планирует клиент.
Например: ипотечное соглашение заключено на 15 лет, но полностью расчет с банком произошел уже по истечении 10 лет. Обязательный страховой договор также действует весь срок кредитования. Но страховщик сможет вернуть заемщику до 30 % уплаченной заранее суммы, поскольку сам срок уменьшился на 1/3. Но это возможно только при условии, что клиентом заранее уплачена вся страховая сумма по ипотеке.
Но в большинстве случаев платежи осуществляются по графику, и если идет полный расчет с кредитором, то и остаток средств по страховке платить не придется.
Но! Получить причитающуюся сумму у страховщика можно будет только после оформления права собственности на жилье и снятия обременения в виде залога. Поскольку кредитный договор уже не действует и страховать фактически нечего.
Условия ипотеки в Сбербанке
Ведущая финансовая корпорация страны позволяет оформить ипотеку только при условии обязательного оформления страхового договора от риска полной потери или значительных повреждений залогового имущества.
Договором могут быть полностью покрыты риски потери квартиры, это означает, что если она не подлежит восстановлению, то страховщик компенсирует ее стоимость банку, и задолженность со страхователя будет снята. Однако он выдает согласие на оформление договоров только в аффилированных компаниях. Долгое время тесно сотрудничающие со Сбербанком – это Росгосстрах, РЕСО, ВТБ, Ингосстрах. Хотя прямого навязывания услуг именно этих компаний нет, но выбирая одну из них, к заемщику будет более лояльное отношение.
Условия предоставления услуг в них могут отличаться, поэтому целесообразнее вначале их внимательно изучить, прежде чем подписывать страховой договор.
Типовое соглашение обязательно содержит такие пункты:
- Сумма страхового покрытия (обычно эквивалентна цене жилья).
- Длительность действия договора (равна сроку ипотечного договора).
- Стандартные условия погашения задолженностей и возможность расторжения (в том числе досрочного расчета с кредитором).
В большинстве случаев страховщиком взимается около 1 % от цены жилого помещения, но здесь также влияют и другие важные характеристики:
- Тип: новостройка или покупка на вторичном рынке.
- Возрастная планка и здоровье клиента.
- Месторасположение приобретаемой квартиры.
- Требования конкретного страховщика.
Изучив все основные показатели условий договоренностей, высчитывается сумма по страховке, причем ее можно оплатить целиком, либо проводить оплату в несколько приемов.
Страхование ипотеки условно можно разделить на два вида: обязательное и добровольное. К обязательному типу относят покрытие риска полной потери залогового имущества без возможности восстановления.
К добровольному виду относят оформление полиса по страхованию жизни и здоровья заемщика, он вправе сам решать, нужна ли ему эта гарантия. Но если все тщательно продумать, то именно этот вид покрытия сможет служить опорой в самых непредвиденных обстоятельствах, когда не будет возможности зарабатывать денежные средства для расчета с кредитором. Но получить информацию, где дешевле ипотечное страхование необходимо еще до заключения кредитного договора.
(Пока оценок нет)
Загрузка...Сексуальные лучшие путаны в Сочи, сочные и сладкие, они такие грациозные и профессиональные, что любой захочет их. Окунись в удовольствие. Жгучие леди встречаются с мужчинами, которые ценят красоту и изящество, лучшие путаны в Сочи, очень любят секс и мужчин. Девушки не устают и всегда придумывают что-то новое.
