Вне зависимости от того, какой кредит желает оформить человек, и где он это хочет сделать – в банке или микрофинансовой организации, ему все равно очень важно, какая у него кредитная история. Это очень важный аспект в принятии решения о целесообразности выдачи средств конкретному клиенту. И если в какой-то небольшой МФО при плохом рейтинге могут выдать деньги, например, 1000 рублей, то в банке при оформлении ссуды при плохой или сомнительной истории такие действия осуществлены не будут. Именно поэтому далее важные рекомендации тем, кто хочет улучшить свою кредитную историю. Представлены самые актуальные и действующие способы как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Кто формирует КИ в России
Если кто-то не знает, то кредитная история – это некая систематизированная информационная база по каждому гражданину России, который хотя бы раз пользовался услугами кредитования. В данной информационной базе пользователь может увидеть информацию:
- О том, какие займы были оформлены на конкретное имя, в каком размере и когда.
- Как происходило погашение обязательств – в соответствии с графиком платежей или нет, были ли допущены просрочки и т.д.
- Какие долги числятся за лицом на момент обращения.
На основании такой информации потенциальный пользователь, в большинстве случаев, менеджер делает оценку платежеспособности клиента, его добросовестности в разрезе погашения долга и уже на основании этого принимает решение о целесообразности выдачи денег данному лицу. Например, никогда при сомнительном уровне такого показателя ни один человек не сможет оформить ипотеку или автокредит.
Возникает вопрос тогда, а кто формирует такую базу, ведь очень трудно узнать информацию сразу обо всех займах заемщика, поскольку он может обращаться в разные финансовые учреждения. Вообще-то, в России формирование такой информации начало происходить не так давно. Процесс берет свое начало с 2005 года. Именно тогда был принят законопроект, по которому все кредитные компании обязаны были формировать реестр по каждому физическому лицу. Но, с 2005 года появилась только обязанность по формированию собственного ресурса финансовой компании. Ни одна из них не передавала сведения на сторону. И это было существенным минусом. Каждый кредитор мог оценить клиента только в рамках своих данных, что влекло за собой новые дефолтные ссуды.
Только с начала 2014 года все кредиторы были обязаны предоставлять сведения о своих заемщиках в единый реестр – Бюро кредитных историй – БКИ. На данным момент БКИ – это не единственный представитель рынка. Есть 16 специализирующихся компаний, которые сотрудничают между собой и взаимодополняют сведения друг друга. Именно из таких источников и черпают данные банки при оценке платежеспособности человека.
Есть Центральный каталог кредитных историй – ЦККИ, где собраны воедино все сведения. Он должен быть самым полным и самым актуальным, поэтому при возникновении вопросов по поводу собственных данных можно обращаться туда.
Зачем знать свою историю
Многие читатели могут спросить, а зачем им КИ, ведь они не являются кредиторами и не принимают никаких ответственных решений. Но это не правильный подход. Человек может получить отказ в финансовой организации и не понимать почему, а окажется, что кто-то просто ошибочно внес данные и не исправил ошибку. Знать данный критерий нужно, поскольку его всегда можно улучшить.
И далее список тех проблем, которые наиболее часто можно встретить на практике, и связаны с КИ:
- Бывают ситуации, когда при полном погашении обязательства клиент числиться еще должником, поскольку банк не делает соответствующей пометке о погашении долга. Получается ситуация, когда физическое лицо исправно платил платежи ,выполнял график и, в конце концов, оказался еще и недобросовестным заемщиком. Он приходит в другое учреждение, делает заявку на заем и получает отказ. Он в недоумении, почему так.
- Даже при полном закрытии долга клиент не получает гарантии того, что качество его погашения будет оценено. Если хотя бы единожды была допущена просрочка по обязательствам, то это найдет свое отражение на истории гражданина. И даже если сам кредитор не будет иметь претензий к заемщику, а долг будет считаться полностью погашенным, то есть вероятность получения отказа по вновь оформляемым ссудам даже при высоком уровне дохода и официальном трудоустройстве.
- Банк, выступающий в качестве кредитора, ликвидирован. В наше время частая практика, которая уже никого не удивляет. Так вот в таком случае все права и обязанности переходят АСВ – Агентству страхования вкладов. АСВ и обязано после погашения всех обязательств сделать соответствующие пометки об этом и повысить таким образом рейтинг человека. Но, как показывает статистика, в большинстве случаев никто этого не делает и долг «весит» на конкретном лице.
Чтобы такие ошибки не повторялись, чтобы не было проблем в будущем, нужно самостоятельно ознакомится со своим рейтингом. Кстати, каждый гражданин России имеет право один раз в год абсолютно бесплатно воспользоваться возможностью узнать такую информацию о себе. Нужно зайти на сайт любого БКИ и заполнить форму. Заявку можно направить письменно почтовым оператором или с помощью электронной почты.
Причина плохой кредитной истории
Итак, допустим, человек узнал сведения о себе и понимает, что ему нужно улучшение кредитной истории, чтобы воспользоваться услугами кредитования. Что делать ему для того, чтобы это осуществить? И здесь есть несколько вариантов.
Если сведения искажены за счет допущенной ошибки банка или АСВ, то необходимо в обязательном порядке обратиться с письменным заявлением в учреждение и попросить исправить ошибки. Лучше всего подавать заявление в 2–х экземплярах. Такие документы должны быть зарегистрированы как входящие письма, на них должен быть проставлен штамп и дата принятия. Не отреагировать на заявление учреждение не может, иначе можно будет жаловаться в вышестоящую инстанцию. Как правило, при предоставлении заявления сотрудники исправляют сведения в базе и КИ сразу же улучшается.
Способы улучшения кредитной истории
Если причина такой ситуации не в ошибке, а именно в поведении самого плательщика, то тогда необходимо действовать абсолютно по-другому. Лучшим способом является кредит для улучшения кредитной истории. Да, да. Это самый лучший и действующий метод. Но отметим, что исправить свой рейтинг моментально нельзя, важно набраться терпения. Как правило, в легких случаях это до 6-7 месяцев, а в более трудных – до пары лет.
Правда, следует отметить, что многие крупные учреждения даже при плохом рейтинге смотрят на то, почему он таким стал. Например, была долгосрочная просрочка или краткосрочная, заем был закрыт в срок или нет, были ли проблемы с клиентом и т.д.
Как правило, на просрочку до 30 дней никто не обращает внимания и выдает деньги, но уже с просрочками более указанного срока, все намного сложнее.
Перед тем как раскрыть способы как исправить испорченную кредитную историю, необходимо отметить: нет платных способов исправления такого рейтинга. Если кто-то предлагает за деньги сделать такое, то это 100% мошенники. Никак повлиять на информацию в БКИ, кроме как законным способом, нет. Не нужно никому платить за такие деяния, так как они не приведут к успеху.
Если необходимо улучшить свой рейтинг, лучше всего оформить небольшой заем. Главное правило: брать кредит на краткосрочной основе в минимальном размере. Почему так? Да, потому что на большую ссуду получить заявку очень трудно, а вот на пару тысяч рублей вполне. Краткосрочный необходимо выбирать и потому, что, погасив за пару месяцев свой долг, можно взять еще один и еще раз повысить свой рейтинг. Чем больше ссуд будет взято в короткий период, тем лучше. Главное – это соблюсти платежную дисциплину.
Микрозайм
Как можно улучшить КИ, если она плохая, и ни один банк не выдаст деньги? Получается замкнутый круг. Но выход есть. Обращаться за средствами необходимо в МФО – микрофинансовые компании. Это лицензированные организации, которые также «сливают» сведения в БКИ. Но самое главное – они работают абсолютно на других принципах, кредитуя и проблемных заемщиков.
Необходимо уметь правильно выбирать МФО. Здесь в обязательном порядке необходимо проверить лицензию фирмы, ее надежность, опыт работы, отзывы клиентов. Лучше выбирать тех, кто работает на рынке не первый год. Таких в России достаточно.
Большинство МФО работает в онлайн-режиме, многие даже имеют автоматические сервера, то есть заявки обрабатывает не человек, а машина. По указанным банковским реквизитам карты или электронного кошелька деньги в течение 15 минут перечисляются на счет. Главное в процессе оформления – правильно оценить свои финансовые возможности, выбрав оптимальный срок погашения. Одно дело, что может испортиться КИ при несвоевременном платеже, другое дело – высокая пеня и штрафные санкции. Но брать на долгий срок также не целесообразно, очень высокие ставки и максимальный срок в МФО по оформлению займа составляет несколько месяцев, особенно для непостоянных клиентов.
Другие варианты
Еще одним вариантом, как можно улучшить КИ, может стать потребительский кредит в сети магазинов розничной торговли. Как правило, такие продукты одобряют всем, особенно на недорогую технику. Из документов нужен только паспорт. Минимальный срок рассмотрения заявки. При своевременном погашении можно очень хорошо повысить свой рейтинг.
Не менее простым и часто используемым способом является кредитная карта. Получить ее сейчас не составляет особой проблемы, поскольку их выдают почти всем. Отличие только – льготный период, ставка и установленный лимит. Главный принцип: активно использовать карту при расчетах как наличного, так и безналичного характера, а потом своевременно платить минимальный платеж по счету.
Таким образом, существует 3 действующих способа как улучшить КИ:
- взять кредит в МФО,
- оформить технику или мебель в рассрочку в сети магазинов,
- оформить карту с установленным лимитом.
Каждый выбирает тот способ, который наиболее для него подходит. Кстати, такие варианты подходят и для тех, кто вообще не имеет КИ.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
