Любой заемщик, который обращается в банк за ссудой определенного размера, всегда стремится заранее оценить собственную платежеспособность. В этой ситуации ему важно понять – сумеет ли он своевременно погасить свои обязательства перед кредитором, учитывая регламентированные сроки внесения платежей и фактическую стоимость заимствования. С другой стороны, финансовое учреждение, предоставляющее займы физическим лицам, зачастую пытается уберечь себя от излишних рисков, обоснованно устанавливая для каждого заявителя лимит выдачи заемных средств. В качестве такого ограничения чаще всего выступает максимальная сумма потребительского кредита. Как определяется этот показатель для конкретного клиента? Какими критериями руководствуется кредитная организация при его расчете?
Принципы расчета максимальной суммы кредитования для клиента
Важно отметить, что сама методика, по которой банк рассчитывает для клиента максимальный размер потребительского кредита, как правило, не разглашается. Обычно данный лимит определяется и устанавливается в соответствии с внутренним регламентом кредитора. Сотрудники кредитно-финансового учреждения, применяющие порядок такого расчета, не вправе делиться подобными сведениями с заемщиками и прочими внешними субъектами. Однако некоторые организации, активно кредитующие граждан, наоборот, готовы раскрывать эту информацию, делая её доступной неограниченному кругу лиц.
К примеру, тот же Сбербанк размещает алгоритм определения максимальной суммы потребительского займа на своем официальном ресурсе в интернете.
Так или иначе, заемщик, претендующий на получение ссуды в банке, должен понимать хотя бы общие принципы, согласно которым рассчитывается максимальный лимит доступного кредитования. Доскональное владение базовыми правилами имеет особо важное значение, если точный алгоритм расчета клиенту изначально неизвестен, а кредитно-финансовые учреждения сознательно не раскрывают этот порядок по запросу заявителя.
Основная идея определения наибольших сумм заимствования для физических лиц заключается в том, чтобы посчитать совокупный заработок (доход) гражданина, подавшего в банк заявку на выдачу кредита, и вычесть из полученного значения все расходы, которые он вынужден финансировать.
Учет доходов гражданина-заемщика
Общий доход (заработок) гражданина, претендующего на получение банковского займа, обычно состоит из следующих элементов:
- официальная зарплата по месту трудовой занятости за вычетом суммы удержанного подоходного налога,
- другие доходы, подтвержденные соответствующей документацией (социальные пособия, поступления пенсии, депозитный процент, доходы от сдачи какого-либо имущества в аренду, прочий заработок из дополнительных источников).
Важный нюанс – когда речь идет об оформлении в банке кредита на значительную сумму, финансовое учреждение может учесть при оценке платежеспособности не только заработок самого заемщика (основного должника), но и фактические доходы остальных членов его собственной семьи (созаемщиков). К примеру, если супруга (супруг) лица, являющегося заявителем кредита, располагает личным доходом, то такая супруга (супруг) должна в обязательном порядке подтвердить документально свой заработок, а также предоставить банку официальное согласие на получение ссуды. Это необходимо сделать, так как супруга (супруг) в этом случае по умолчанию становится дополнительным заемщиком (созаемщиком).
Учет затрат гражданина-заемщика
Помимо имеющихся у заемщика (созаемщиков) доходов, как уже говорилось выше, банк будет принимать во внимание расходы заявителя ссуды, к которым обычно относятся следующие статьи:
- платежи за фактически потребленные услуги, предоставляемые предприятиями сферы ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства),
- выплаты по кредитным обязательствам перед другими банками и прочими финансовыми учреждениями,
алиментные платежи, - потребительские затраты гражданина на его бытовые нужды (как правило, их не требуется подтверждать предоставлением какой-либо документации, достаточно будет слов самого заемщика).
При определении максимально допустимой суммы возможного займа банк будет руководствоваться сведениями о реальном финансовом положении гражданина, являющегося заявителем кредита. Кроме того, огромное значение будут иметь результаты тщательной оценки кредитоспособности физического лица. Фактический заработок заемщика чаще всего требует документального подтверждения, в то время как затраты получателя ссуды нередко уточняются лишь с его собственных слов. Обычно заявитель просто указывает свои расходы при заполнении соответствующей анкеты.
Ежемесячные платежи на погашение финансовых обязательств заемщика перед другими банками можно легко отследить по его кредитному досье.
Остальные расходы заявителя ссуды могут проверяться по документам лишь в исключительных ситуациях.
Расчет максимальной величины ежемесячного кредитного платежа
Чтобы определить для конкретного физического лица максимально возможный размер выдаваемой ссуды, банку необходимо предварительно оценить предельно допустимую величину кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению. Конечно, сумма такого платежа для клиента будет зависеть от размера займа, годовой ставки процента, срока договора. Однако заемщик изначально не может знать точно, какие параметры кредитования предложит ему банк. Поэтому заявитель кредита на этапе оценки собственных финансовых возможностей, может лишь ориентировочно посчитать размер ежемесячных выплат, умножив сумму своего чистого дохода на корректирующий коэффициент.
Чистый доход – это положительная разница (маржа) между совокупным заработком заемщика и суммой всех его расходов. Аналогичным образом рассчитывается и чистый доход всей семьи заемщика, если в этом есть необходимость для оформления ссуды на большую сумму. Корректирующий коэффициент показывает, какую процентную долю может занимать кредитный платеж в структуре чистого дохода гражданина. Обычно такой коэффициент составляет от 30% (при расчете берется значение 0,3) до 70% (при вычислениях используется значение 0,7).
Например, общий доход семьи заемщика составляет 80 000 рублей. Затраты на оплату ЖКХ и займов других банков – 30 000 рублей. Значение корректирующего коэффициента – 0,4 (40%). Чистый доход этой семьи – 50 000 рублей. Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде – 20 000 рублей (50 000 рублей умножить на 0,4).
Необходимо также знать, что банк при расчете максимально возможного кредитного платежа будет учитывать прожиточный минимум в соответствующем регионе и актуальный состав семьи гражданина-заемщика. Дело в том, что остаток чистого дохода семьи заявителя после внесения платежа по новой ссуде должен превышать величину прожиточного минимума, действующего для данного региона, с учетом количества членов этой семьи.
Если вернуться к рассмотренному выше примеру, то при среднем прожиточном минимуме в размере 10 000 рублей на человека и семье, численность которой – 3 человека, получается, что данная ситуация соответствует всем необходимым критериям. Чистый доход, уменьшенный на величину нового кредитного платежа, составляет 30 000 рублей (50 000 рублей за вычетом 20 000 рублей), что соответствует прожиточному минимуму для семьи из 3 (трех) человек, равному 30 000 рублей.
Как посчитать максимальный размер банковской ссуды
Зная чистый доход гражданина-заемщика, можно определить максимально допустимую величину ежемесячного платежа по ссуде. Однако фактический размер ежемесячной выплаты по займу зависит, как известно, от трех ключевых параметров:
- сумма самого кредита,
- годовая ставка процента,
- период действия кредитного соглашения.
Максимально возможный размер предоставляемого займа для конкретного заявителя определяется по следующему алгоритму, если ежемесячный кредитный платеж рассчитывается банком по дифференцированному принципу:
- Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде (для рассмотренного ранее примера – 20 000 рублей) умножается на количество месяцев установленного срока соглашения о займе (например, 36 месяцев). Для примера получается 720 000 рублей.
- Годовая ставка процента (к примеру, 15%) делится на 100%. Получается коэффициент годовой ставки – 0,15.
- Количество месяцев периода кредитования (для примера – 36) делится на 12 месяцев. Итог действия – 3 года.
- Коэффициент годовой ставки (0,15) умножается на срок займа в годах (3 года), а полученное значение прибавляется к единице (1,00). Итог действия – 1,45.
- Полученное в первом действии значение (720 000 рублей) делится на 1,45. Окончательный результат проведенного расчета – 496 552 рубля (с округлением до целого значения).
Максимальная сумма займа для клиента (по данному примеру) – 496 552 рубля.
Основные факторы, которые влияют размер максимального займа:
- Чистый доход гражданина, претендующего на заем.
- Кредитное досье заявителя ссуды (если репутация плохая, банк отказывает в выдаче займа или, как вариант, уменьшает корректирующий коэффициент).
- Способность заемщика предоставить имущественный залог, надежное поручительство третьих лиц, дополнительных заемщиков (созаемщиков).
- Продолжительность срока действия кредитного соглашения. Чем больше период кредитования, тем меньше ежемесячный взнос по займу. Именно поэтому многих клиентов интересует максимальный срок кредита в Сбербанке.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
