Оформление автокредита нередко становится единственно доступным вариантом приобретения собственной машины. Важный нюанс – за пользование заемными средствами всегда нужно платить. Ставки процента, назначаемые банками, бывают порой очень велики, однако не только они определяют фактическую стоимость такого кредитования. При выдаче ссуды на покупку автотранспорта банки-кредиторы настойчиво предлагают заемщикам приобрести дополнительный продукт – страхование жизни. Иногда складывается впечатление, что без получения сопутствующей страховки, вообще не представляется возможным купить автомобиль с оформлением кредита. Окончательная цена заимствования, оказывается весьма значительной при подобных обстоятельствах. Перед оформлением займа, нужно знать, обязательно ли оформлять страхование жизни при автокредите, как отказаться от нее.
Оформление страховки при автокредите: когда это необходимо
Целевой банковский заем на приобретение автотранспорта подразумевает, что автомобиль, являющийся предметом купли-продажи, поступает в залоговое обеспечение банку-кредитору. Если заемщик не сможет своевременно погасить эту ссуду в полном объеме, транспортное средство станет собственностью кредитора (залогодержателя). Заручившись решением суда, финансовое учреждение реализует залоговый автомобиль посредством распродажи, а вырученные деньги направит на закрытие задолженности клиента по автокредиту.
Действующим в РФ законодательством установлено, что заемщик обязан за счет собственных средств застраховать то имущество, которое передается банку-кредитору в залог.
Данное требование при оформлении автокредита является обязательным. Страхуется в этом случае именно имущественный объект – автомобиль, – а не гражданская ответственность водителя-собственника. Надо отметить, что КАСКО-страховка покрывает весь комплекс возможных рисков – как основных, так и дополнительных. Основные риски являются стандартными. Дополнительные основания (риски) для выплаты страхователю соответствующего возмещения определяются самим страховщиком.
К группе основных рисков чаще всего относят:
- умышленная порча транспорта сторонними субъектами,
- угон (кража) машины третьими лицами,
- наезд на какое-либо препятствие,
- влияние стихийных бедствий,
- повреждение воздействием посторонних предметов,
- поджог, возгорание,
- автодорожная авария.
Таким образом, заемщик не вправе отказываться от оформления КАСКО-страховки, когда транспортное средство приобретается на условиях автокредитования. Страхователь, однако, может попытаться уменьшить стоимость обязательногополиса, если будет выбирать подходящего страховщикапо своему личному усмотрению. Совсем не обязательно в этом случае сразу же соглашаться на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагаемыми автосалоном или кредитно-финансовым учреждением. Заемщик-страхователь имеет право самостоятельно выбрать страховщика, заключить с ним соглашение (полис) и впоследствии предъявить данный документ кредитору. Кроме того, есть возможность варьировать перечнем дополнительных рисков, чтобы снизить тем самым стоимость оформляемой страховки.
Должен ли заемщик страховать жизнь при оформлении автокредита
Очень часто покупка транспортного средства в кредит осуществляется гражданином через автосалон. Чтобы сделать правильный выбор, покупатель машины ориентируется в первую очередь на стоимость предстоящего заимствования – величину годовой ставки процента. По мнению любого заемщика, цена автокредита должна быть минимальной. Однако кредитно-финансовые учреждения стремятся максимизировать прибыль.
Практика показывает, что пониженные ставки или полное отсутствие процентов по займу компенсируются чаще всего латентными комиссиями или дополнительными услугами. Одной из таких услуг является страхование жизни.
Работник автосалона заинтересован в том, чтобы покупатель-заемщик заплатил по максимуму. Ведь менеджер получает свою комиссию и с выданного займа, и с оформленного полиса.
Бывает и так, что страховка по умолчанию включается в полную стоимость ссуды на покупку автомобиля. На вопрос покупателя-заемщика о причинах столь значительного увеличения суммы, подлежащей возврату, следует стереотипный ответ – необходимость оплаты личного страхования. Продавец-консультант утверждает, что приобретение такой страховки является необходимым для назначения заемщику пониженной ставки процента.
Некоторых граждан вполне устраивает такое обоснование. Без возражений и сомнений они соглашаются на страхование жизни. Лишь через некоторое время страхователь начинает понимать, что переплатил. Плата за страховку ощутимо повысила полную стоимость кредитования. Заем со стандартным процентом обошелся бы дешевле. На факт одобрения ссуды отказ от страхования не оказывает никакого влияния.
Чтобы обезопасить себя от приобретения ненужной, навязанной услуги страхования жизни, покупатель машины, желающий оформить автокредит, не должен спешить с заключением договора. Если сотрудник автосалона настаивает на том, что такая страховка является необходимой для кредита, следует парировать утверждением о добровольности личного страхования. Кроме того, заявитель ссуды вправе самостоятельно уточнить – к каким последствиям приведет его отказ от страховки. Важно убедиться, что это не станет причиной отклонения кредитной заявки, направленной банку. Рекомендуется сделать телефонный звонок сотрудникам финансового учреждения или обратиться непосредственно к главному менеджеру салона. Оформление автокредита после таких мер производится уже не упоминая о сопутствующих услугах.
Когда страховка выгодна
Следует понимать, что страхование здоровья и жизни заемщика не является обязательным требованием для оформления кредита на покупку машины. Между тем нельзя не отметить тот факт, что услуга личного страхования может оказаться полезной покупателю машины, имеющему обязательства по автокредиту.
Как правило, такой страховой продукт представляет интерес для клиента, если речь идет о приобретении дорогостоящего транспорта. Если происходит страховое событие, предусмотренное полисом, страховщик выплачивает банку-кредитору задолженность заемщика-страхователя по ссуде. Иначе погашение кредитных обязательств покупателя автомашины становится проблемой его наследников. Кроме того, страхование на случай сокращения кадров по месту занятости заемщика также может быть весьма актуальным в ситуации экономического кризиса.
Отказ от ранее оформленной страховки: есть ли такая возможность
Вопрос о том, можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту, часто возникает у автолюбителей, воспользовавшихся целевым банковским займом при покупке машины. Данный вопрос небезосновательно интересует и тех, кто только лишь собирается оформлять автокредит. Ответ утвердительный – возврат страховки возможен. Далеко не все страхователи, однако, знают, куда обращаться и как действовать, чтобы добиться положительного результата. Заявку на расторжение договора личного страхования следует подавать именно туда, где ранее оформлялся соответствующий полис. Если соглашение составлялось в автосалоне или банке, запрос адресуется кредитно-финансовому учреждению. Если же договор страхования заключался в офисе страховщика, заявление направляется непосредственно в страховую компанию.
Законным основанием для отказа собственника машины от страхования жизни, оформленного при получении автокредита, является тот факт, что данная страховка считается потребительским продуктом. Следовательно, клиент вправе отказаться от неё. Подобный порядок предусматривается российским законодательством с марта 2016 года, когда указом Центробанка РФ был введен пятидневный срок для возврата страховки. Этот срок принято называть периодом охлаждения. С 01.01.2018 года продолжительность данного периода составляет 14 (четырнадцать) дней.
На протяжении вышеупомянутого четырнадцатидневного периода страхователь может уведомить организацию-страховщика о своем намерении расторгнуть соглашение. Законодательство позволяет заемщику отказаться от личного страхования по автокредиту. Это касается всех направлений данной страховки: утрата занятости, здоровье, жизнь. Главное требование – в течение периода охлаждения не должны происходить страховые события. Если страховщик прописывает в соглашении с клиентом пункт о невозможности расторжения данной сделки, следует знать, что такая оговорка не является легальной. Она может быть успешно обжалована страхователем в судебном порядке.
Необходимое уточнение – страховка КАСКО, по которой производится страхование самого транспортного средства, не подпадает под действие нормы о периоде охлаждения. Таким образом, отказаться от КАСКО-полиса не получится, даже если соответствующее соглашение со страховщиком было заключено на невыгодных для клиента условиях.
Оформление отказа: особенности процедуры
Убедившись, что отказ от страхования жизни все-таки возможен для покупателя машины, оформившего автокредит, следует разобраться, как вернуть деньги, расторгнув соответствующий договор. Чтобы воспользоваться в данном случае периодом охлаждения, необходимо действовать следующим образом:
- На протяжении четырнадцатидневного периода, отсчитываемого с момента покупки полиса, следует обратиться к страховщику, предоставившему данную услугу.
- Составляется заявление о прекращении договорных отношений со страховщиком в досрочном порядке (два экземпляра).
- Оба экземпляра данной заявки передаются сотруднику организации-страховщика, который регистрирует их надлежащим образом. После этого один экземпляр возвращается заявителю с пометкой о регистрации.
- На протяжении 10 (десяти) дней с момента подачи запроса на отказ от полиса страховщик принимает мотивированное решение. По истечении данного срока организация обязана вернуть клиенту деньги.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
